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2019-08-20 來(lái)源 :公益時(shí)報(bào)??作者 : 李慶
琪琪(化名)是一名乙肝攜帶者，在一家上市保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份理財(cái)險(xiǎn)并附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，由于沒(méi)有仔細(xì)閱讀健康告知，疏忽了關(guān)于乙肝相關(guān)責(zé)任除外的細(xì)節(jié)。在承保期間，琪琪因病住院，準(zhǔn)備了相關(guān)理賠材料向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)審核發(fā)現(xiàn)，琪琪在投保時(shí)未聲明是乙肝病毒攜帶者，屬于帶病投保，有騙保嫌疑，因此拒絕賠付。
現(xiàn)實(shí)中類(lèi)似這樣的案例還有很多，乙肝病毒攜帶者等‘易受損人群’無(wú)法投保，或是供他們選擇的保險(xiǎn)大多需要加費(fèi)用承保、除外承保，這使得慢性病、罕見(jiàn)病群體保險(xiǎn)一直是商業(yè)保障產(chǎn)品的‘真空地帶’。
近年來(lái)，我國(guó)國(guó)民基本醫(yī)療保障雖然逐步完善，但上述人群遭遇相關(guān)疾病時(shí)，基本醫(yī)保往往無(wú)法滿(mǎn)足開(kāi)支，而保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的金融工具，卻難以發(fā)揮應(yīng)有力量，導(dǎo)致因病致貧和因病返貧現(xiàn)象成為精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中的‘老大難’問(wèn)題。
公益性保險(xiǎn)破冰之舉
7月29日，深圳市德義慈善基金會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“德義”)聯(lián)合中國(guó)人口福利基金會(huì)發(fā)起的“眾佑計(jì)劃”人口韌性發(fā)展項(xiàng)目在京啟動(dòng)，該項(xiàng)目旨在通過(guò)為易受損人群設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的保障方案，解決易受損人群保障不足、因病致貧、因病返貧等社會(huì)民生問(wèn)題。啟動(dòng)儀式上，“眾佑計(jì)劃”推出了首個(gè)為易受損人群提供風(fēng)險(xiǎn)保障的公益保障項(xiàng)目——益友愛(ài)肝。
德義作為一家針對(duì)大病救助問(wèn)題提供解決方案的公益組織，自2016年成立至今，累計(jì)籌款超1.2億元，幫助超過(guò)6000個(gè)家庭渡過(guò)大病難關(guān)。
然而，“6000”這個(gè)數(shù)字并未讓德義感到驕傲和自豪，相反，“如何讓大病救助變得更加有效”成了德義團(tuán)隊(duì)努力的目標(biāo)和方向。
德義秘書(shū)長(zhǎng)任藝告訴《公益時(shí)報(bào)》記者，隨著互聯(lián)網(wǎng)救助形式的普及，朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)籌款的熱度正在逐漸降低，許多平凡人的平凡故事并不能引起公眾的關(guān)注，因此在突發(fā)重疾的時(shí)候，沒(méi)有辦法籌集足夠的費(fèi)用進(jìn)行治療。那么，有沒(méi)有什么辦法可以防患于未然，讓重疾發(fā)生的時(shí)候能有足夠的資金去應(yīng)對(duì)呢?
“我們想到了公益與保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。”任藝說(shuō)。
德義曾在2017年聯(lián)合深圳市慈善會(huì)、江西省佛教協(xié)會(huì)、青海省玉樹(shù)州政協(xié)和州政府發(fā)起了“僧眾免費(fèi)大病醫(yī)保”和“僧眾免費(fèi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”公益項(xiàng)目，通過(guò)公眾籌款，為貧困地區(qū)的僧眾提供兩份免費(fèi)保險(xiǎn)。“基于我們做僧眾免費(fèi)大病醫(yī)保的實(shí)踐，我們?cè)噲D用公益的力量和社會(huì)組織的力量相結(jié)合的方式，通過(guò)金融(保險(xiǎn)和信托)、醫(yī)療(健康管理+體檢)兩種工具，幫助該群體。”任藝說(shuō)。
2018年，德義團(tuán)隊(duì)與益友愛(ài)肝公益發(fā)展中心在合作乙肝病友群體健康管理工作的調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多乙肝病毒攜帶者因?yàn)楸徽J(rèn)為是“高風(fēng)險(xiǎn)人群”，被商業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品排除在外，沒(méi)有辦法購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)或者住院醫(yī)療保險(xiǎn)，或者將與肝相關(guān)的疾病除外責(zé)任，一旦發(fā)生與肝相關(guān)的疾病便無(wú)法獲得對(duì)應(yīng)賠償，很多乙肝攜帶者希望自己可以有機(jī)會(huì)獲得全面的保障方案。
任藝說(shuō)，他們?cè)诰戎倪^(guò)程中發(fā)現(xiàn)很多家庭都因?yàn)橥话l(fā)大病而致貧或者返貧，德義的目標(biāo)就是幫助這個(gè)群體將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，讓大病不再成為拖垮全家的難題。
北京大學(xué)法學(xué)院非營(yíng)利組織法研究中心主任金錦萍對(duì)“眾佑計(jì)劃”項(xiàng)目持積極態(tài)度。她認(rèn)為，“益友愛(ài)肝”項(xiàng)目實(shí)際上是把沒(méi)有被商業(yè)保險(xiǎn)所覆蓋的人群收納其中。
“以前談乙肝色變，隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展讓乙肝變得可控、可治、可逆，保險(xiǎn)公司也就沒(méi)有理由將其排斥在外。”金錦萍說(shuō)。
金錦萍強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司需重新審視自己在這個(gè)行業(yè)的“定海神針”是什么。她認(rèn)為，中國(guó)民眾的保險(xiǎn)理念之所以較低是因?yàn)槲覀儽臼鞘烊松鐣?huì)，而從西方傳來(lái)的商業(yè)保險(xiǎn)邏輯是建立在契約關(guān)系上的。因此，在當(dāng)下中國(guó)轉(zhuǎn)型期，讓更多人放棄原有的熟人社會(huì)保障，而去接受一種以契約構(gòu)建的保障方式還需要一定的過(guò)程。
“保險(xiǎn)理念中分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵，但是往往越是高風(fēng)險(xiǎn)的人群越不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。這個(gè)社會(huì)的資源分配有很強(qiáng)的馬太效應(yīng)，擁有眾多資源且可能并不需要這些保障的群體，各種資源都朝他們紛沓而至。相反，很多時(shí)候，更需要保險(xiǎn)的人群反而不被保險(xiǎn)公司所青睞。當(dāng)然，如果以商業(yè)為主體，向股東負(fù)責(zé)，遵從商業(yè)邏輯是無(wú)可厚非的。我很期待中國(guó)大力發(fā)展相互保險(xiǎn)，從而跟商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)一次PK。”金錦萍如是說(shuō)。
公益性保險(xiǎn)重在倡導(dǎo)
2017年，公益性保險(xiǎn)曾小規(guī)模地集中浮出水面，但大部分更為強(qiáng)調(diào)的是其“公益性”。
2017年5月，浙江省婦女兒童基金會(huì)在臺(tái)州黃巖試水“康乃馨女性健康關(guān)愛(ài)計(jì)劃”，為低保女性提供賠付范圍覆蓋多種女性癌癥的保障;
2017年7月，中國(guó)扶貧基金會(huì)聯(lián)合阿里巴巴、螞蟻金服啟動(dòng)“頂梁柱健康扶貧公益保險(xiǎn)項(xiàng)目”，為農(nóng)村家庭中的“頂料柱”提供保障，避免小病拖延成大病，幫助更多貧困戶(hù)走出因病致貧、返貧的困境;
2017年9月，中國(guó)智力殘疾人及親友協(xié)會(huì)啟動(dòng)“安心工程”，為智障人士的家庭成員承保……
時(shí)隔兩年后推出的“眾佑計(jì)劃”有何不同之處呢?任藝總結(jié)為三個(gè)方面。
首先是鎖定群體的精準(zhǔn)性。眾佑計(jì)劃鎖定的是被一般商業(yè)保險(xiǎn)歧視的非健康群體，他們因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)公司視為高風(fēng)險(xiǎn)的群體而被拒之門(mén)外，所以眾佑計(jì)劃首先是一種倡導(dǎo)，希望這些非健康群體的伙伴可以獲得同等保障的權(quán)利。
其次是項(xiàng)目的開(kāi)放性。眾佑計(jì)劃接納各種各樣的社會(huì)組織和金融機(jī)構(gòu)加入到項(xiàng)目中來(lái)，各自發(fā)揮自己的專(zhuān)長(zhǎng)，為帶病群體提供服務(wù);
最后是項(xiàng)目人員的專(zhuān)業(yè)精神。團(tuán)隊(duì)伙伴為了做好項(xiàng)目設(shè)計(jì)、梳理項(xiàng)目邏輯，在對(duì)每一個(gè)項(xiàng)目實(shí)施前都要對(duì)各個(gè)利益相關(guān)方進(jìn)行群體的調(diào)研和個(gè)體的訪談，充分了解各方的需求和顧慮，確保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)經(jīng)得住推敲。
任藝強(qiáng)調(diào)，“眾佑計(jì)劃”服務(wù)的對(duì)象是國(guó)內(nèi)保障不足的地區(qū)和低保障人群。所謂的“人口韌性”就是個(gè)人和群體應(yīng)對(duì)突發(fā)災(zāi)病等事件的恢復(fù)能力，德義希望通過(guò)項(xiàng)目來(lái)提高所有人在遇到突發(fā)災(zāi)病時(shí)較強(qiáng)的復(fù)原能力并及時(shí)得到恢復(fù)。
整個(gè)項(xiàng)目過(guò)程分為避免(發(fā)生前)、緩和(發(fā)生時(shí))、應(yīng)對(duì)(發(fā)生后)。在發(fā)生災(zāi)病之前，通過(guò)健康管理、知識(shí)的學(xué)習(xí)等做好預(yù)防工作，避免事故的發(fā)生;在事故發(fā)生的過(guò)程中，緩和事故為其帶來(lái)的傷害;在事故發(fā)生之后，盡快讓該群體恢復(fù)到原本的生活生產(chǎn)、社會(huì)分工當(dāng)中，從而在社會(huì)中立足，這是項(xiàng)目在整個(gè)設(shè)計(jì)過(guò)程中的基本思路。
“益友愛(ài)肝保障計(jì)劃”由中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)設(shè)計(jì)方案，光大永明人壽承保，益友互助公益和菊梅醫(yī)生為乙肝群體提供健康管理和咨詢(xún)等服務(wù)。據(jù)任藝介紹，保障產(chǎn)品包含意外事故、定期壽險(xiǎn)、33種重大疾病(含肝硬化、肝腫瘤)和補(bǔ)充醫(yī)療四個(gè)板塊，慢性肝炎患者在經(jīng)過(guò)治療后肝功能在可保范圍內(nèi)的情況下，仍然可以獲得補(bǔ)充醫(yī)療保障，最高10萬(wàn)元保障額度。并且通過(guò)團(tuán)險(xiǎn)的方式將產(chǎn)品價(jià)格壓低，讓每位乙肝患者都能以低價(jià)獲得全面、綜合的基礎(chǔ)保障。
財(cái)務(wù)保障僅僅是一方面
目前對(duì)于易受損人群的承保，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)大部分主體公司均采用相對(duì)審慎的態(tài)度。據(jù)光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司副總經(jīng)理張耀輝透露，主體公司對(duì)此部分人群的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，特別是健康變化趨勢(shì)數(shù)據(jù)掌握甚少，這也就造成了因數(shù)據(jù)的缺失導(dǎo)致了精算手段介入和再保機(jī)制引入的空間較小。
“眾佑計(jì)劃利用不同健康狀況、不同費(fèi)率、不同保障內(nèi)容的差異化承保方案，最大限度的將此部分易受損人群納入可保范圍內(nèi)，從而探索出一套針對(duì)于易受損人群特定風(fēng)險(xiǎn)的可持續(xù)、健康有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移模式。”張耀輝說(shuō)。
光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司深圳分公司助理總經(jīng)理趙源大約從2015年開(kāi)始接觸公益相關(guān)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)。他認(rèn)為，從實(shí)際角度來(lái)看，與公益相關(guān)的保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講是不利的，甚至是弊大于利，但之所以還要嘗試這些項(xiàng)目，是因?yàn)樗麄冊(cè)趥鹘y(tǒng)項(xiàng)目上也涉及很多這樣的人群，有了這種“公益+保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)，可以獲取更多他們需要的經(jīng)驗(yàn)來(lái)反哺?jìng)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)，從而提供更好的服務(wù)。
中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司深圳分公司總經(jīng)理蔡奎強(qiáng)調(diào)，“公益+保險(xiǎn)”模式風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是基于數(shù)據(jù)說(shuō)話，對(duì)每份保險(xiǎn)如何定價(jià)是核心，對(duì)于產(chǎn)品他們會(huì)有自身的風(fēng)險(xiǎn)考量。相對(duì)第三方來(lái)說(shuō)，他覺(jué)得目前最為匱乏的就是缺少數(shù)據(jù)支持?；诖?，“眾佑計(jì)劃”項(xiàng)目在前期溝通過(guò)程中將通過(guò)中國(guó)人口福利基金會(huì)等各大基金會(huì)的協(xié)助來(lái)獲取大病群體過(guò)往健康發(fā)生的相關(guān)數(shù)據(jù)。
“在過(guò)往很長(zhǎng)一段時(shí)間，保險(xiǎn)精算核心的問(wèn)題來(lái)自于生命表，如果想清晰地了解生命表，需深入到項(xiàng)目中接觸大批的人群，記錄其變化過(guò)程，在過(guò)程中通過(guò)干預(yù)找尋真正解決的方案。保險(xiǎn)公司的理賠實(shí)際是改變不了實(shí)質(zhì)問(wèn)題的，不能讓你的病好，只能及時(shí)獲得賠款進(jìn)行醫(yī)治。這點(diǎn)對(duì)我們來(lái)講是目前最大的挑戰(zhàn)。”蔡奎說(shuō)。
蔡奎強(qiáng)調(diào)，作為整個(gè)項(xiàng)目的第三方顧問(wèn)，他們考慮更多的還是整個(gè)項(xiàng)目未來(lái)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)，在現(xiàn)有保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上如何為乙肝群體提供更多的醫(yī)療資源。其實(shí)保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)保障，在識(shí)別了這個(gè)人群后，未來(lái)要對(duì)這個(gè)人群做更多的健康教育宣傳，倡導(dǎo)他們有更健康的生活方式，從而為他們匹配更好的醫(yī)療資源。
公益性保險(xiǎn)勿孤軍奮戰(zhàn)
北京大學(xué)法學(xué)院非營(yíng)利組織法研究中心主任金錦萍強(qiáng)調(diào)，商業(yè)保險(xiǎn)并不是這個(gè)社會(huì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的唯一途徑，在商業(yè)保險(xiǎn)之外國(guó)家還提供了社會(huì)保障、社會(huì)保險(xiǎn)。同時(shí)，一些慈善組織、群體發(fā)生重大疾難時(shí)，還有一些公益救助項(xiàng)目。
“但我們發(fā)現(xiàn)依然不夠，現(xiàn)在社會(huì)提供的保障還不能惠澤到每一個(gè)群體，那怎么辦?商業(yè)保險(xiǎn)公司需重新審視自己的邏輯，真正意識(shí)到保險(xiǎn)在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)方面理念如何執(zhí)行，在追逐商業(yè)利潤(rùn)的過(guò)程中需要有另外一種社會(huì)目標(biāo)的監(jiān)控。”金錦萍說(shuō)。
在金錦萍看來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)不是唯一的方式，還可發(fā)展相互保險(xiǎn)，這恰恰是給商業(yè)保險(xiǎn)或?qū)ι虡I(yè)保險(xiǎn)排斥的人群提供的自我救助，它既不需要利潤(rùn)分成，保費(fèi)還會(huì)下降。
金錦萍建議，商業(yè)保險(xiǎn)公司在主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的過(guò)程中，首先要拓展其保障人群;其次，對(duì)被保障人群進(jìn)行更好的健康教育管理，不用去計(jì)算其發(fā)病率，而是跟專(zhuān)業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，對(duì)保障人群進(jìn)行長(zhǎng)期的健康管理。她覺(jué)得商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)際可為的空間還很大，而作為一個(gè)專(zhuān)業(yè)管理健康生命的團(tuán)隊(duì)，如何將格局放大到提升整個(gè)社會(huì)共同體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力韌性，這才是真正的善莫大焉。
北京科技大學(xué)社會(huì)學(xué)系主任時(shí)立榮表示，“眾佑計(jì)劃”不僅關(guān)注了保險(xiǎn)杠桿在資金資助方面的性質(zhì)，還在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中關(guān)注了對(duì)病友社群的服務(wù)。未來(lái)可以根據(jù)積累的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，嘗試建立服務(wù)等級(jí)的評(píng)價(jià)系統(tǒng)，不僅可以為整個(gè)行業(yè)提供判定給付對(duì)象的工具，而且可以為保險(xiǎn)在涉足服務(wù)計(jì)劃、服務(wù)內(nèi)容、資源分配以及服務(wù)所需的財(cái)務(wù)規(guī)模的決定提供模型參考。
“我希望公益與商業(yè)合作的模式以后能夠越來(lái)越多，甚至從本質(zhì)上來(lái)講，我認(rèn)為商業(yè)的獨(dú)特性還是要保留下去。當(dāng)公益和商業(yè)結(jié)合時(shí)，我希望商業(yè)為公益服務(wù)，而不是反之。如果逾越這個(gè)底線的話，那寧可沒(méi)有這樣的融合方式。”金錦萍總結(jié)道。
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