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2017-12-04 來源 :公益時(shí)報(bào)??作者 : 張明敏
黨的十九大明確提出，當(dāng)前我國社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。對(duì)于金融領(lǐng)域，未得到充分、平衡發(fā)展的區(qū)域及群體主要是廣大農(nóng)村地區(qū)與低收入人群，將成為下一步金融服務(wù)工作展開的重點(diǎn)。如何將以往集中于城市等發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)更多地向相對(duì)落后的地區(qū)和人群延伸，如何用金融手段促進(jìn)農(nóng)民增收，助力他們實(shí)現(xiàn)美好生活，多年來，以中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司(以下簡稱中和農(nóng)信)為代表的小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)踐出一套頗有成效的解決方案。
12月3日，全球公益金融論壇之“初心•耐心•恒心——普惠金融與社會(huì)影響力債券”分論壇成功召開。來自多個(gè)國家和地區(qū)的公益金融與社會(huì)影響力投資專家及金融、公益等跨界代表齊聚一堂，圍繞著普惠金融、金融扶貧以及社會(huì)影響力投資進(jìn)行了對(duì)話交流。會(huì)上，由深圳國際公益學(xué)院公益金融與社會(huì)創(chuàng)新中心專家團(tuán)隊(duì)針對(duì)中和農(nóng)信治理與發(fā)展模式及經(jīng)驗(yàn)深入調(diào)研，歷時(shí)一年多完成的《植根農(nóng)村與服務(wù)低收入農(nóng)戶的小微金融典范——中和農(nóng)信小額信貸案例研究》報(bào)告(以下簡稱“報(bào)告”)也同步發(fā)布，為行業(yè)在解決金融發(fā)展不充分不平衡這一問題提供了借鑒意義。會(huì)議主持人，清華大學(xué)中國農(nóng)村研究院學(xué)術(shù)委員會(huì)委員汪小亞作為課題組成員對(duì)報(bào)告進(jìn)行了解讀。
植根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民;既有廣度，也有深度
解決金融發(fā)展不充分不平衡的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，就是如何將以往集中于城市等發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)更多地向相對(duì)落后的地區(qū)和人群延伸。報(bào)告顯示，中和農(nóng)信已在212個(gè)縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，覆蓋全國18個(gè)省235個(gè)縣和地區(qū)，其中81%為貧困縣(2016年數(shù)據(jù))。服務(wù)對(duì)象方面，2011-2015年間貸款對(duì)象為農(nóng)戶的比例均在95%以上，另據(jù)2015年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中和農(nóng)信用戶中婦女占93.3%，少數(shù)民族占25.9%，初中及以下文化水平的客戶占93.1%，以中和農(nóng)信為其唯一貸款來源的客戶占到72.52%。2016年中和農(nóng)信的貸款余額為43.6億元，約為2009年貸款余額的15倍，有效客戶數(shù)36.7萬，累計(jì)服務(wù)超過400萬貧困農(nóng)戶，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸投放顯著增強(qiáng)。以上指標(biāo)都表明公司化的中和農(nóng)信在小額信貸服務(wù)廣度上取得了顯著成就。
從服務(wù)深度來看，中和農(nóng)信近幾年平均貸款余額基本維持在人均國民收入的0.15-0.2倍之間，均顯著小于國際標(biāo)準(zhǔn)，顯示中和農(nóng)信具有較好的覆蓋面，實(shí)現(xiàn)了為廣大農(nóng)村低收入群體提供金融服務(wù)的公益目標(biāo)。中和農(nóng)信的平均單筆貸款額近年來均維持在1萬元左右，確保了產(chǎn)品瞄準(zhǔn)低收入群體。
效果顯著：促進(jìn)農(nóng)戶增收，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社區(qū)治理
報(bào)告基于中和農(nóng)信永順、左權(quán)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了深入的實(shí)地調(diào)研與數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)顯示，永順縣54.5%的受訪貸款農(nóng)戶明確表示通過中和農(nóng)信的貸款增加了其家庭收入，其中5000元以上增收占比近七成;左權(quán)縣明確表示中和農(nóng)信小額信貸增加了家庭收入占比為69.7%，其中5000元以上增收占比近超過40%。可以看出，中和農(nóng)信小額信貸對(duì)于促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)收入的增加具有良好的正面效應(yīng)。同時(shí)報(bào)告也指出，中和農(nóng)信在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社區(qū)治理方面也起到了重要作用。案例研究顯示，中和農(nóng)信在提供小額信貸的同時(shí)，兼顧婦女創(chuàng)業(yè)、少數(shù)民族發(fā)展、精準(zhǔn)扶貧、災(zāi)后重建、金融教育、大病互助、人才培養(yǎng)以及公益慈善等方面，較好實(shí)現(xiàn)了社會(huì)改善及發(fā)展目標(biāo)。中和農(nóng)信開展的小額信貸業(yè)務(wù)具有顯著的社會(huì)績效。
扶貧補(bǔ)位，關(guān)注過渡期、潛在期等非典型貧困
此外，報(bào)告從貸款對(duì)象、貸款用途、服務(wù)效果和貸款利率等多個(gè)維度，通過全面且深入的案例研究與有說服力的數(shù)據(jù)調(diào)查，得出了“中和農(nóng)信提供的金融服務(wù)具有明顯的扶貧性質(zhì)”的評(píng)價(jià)。關(guān)于金融扶貧，報(bào)告特別指出，對(duì)建檔立卡貧困戶中缺乏產(chǎn)業(yè)幫扶基本條件的不適合用金融方式進(jìn)行幫扶。金融扶貧的“貧”既應(yīng)當(dāng)包括建檔立卡貧困戶中有勞動(dòng)能力的那部分貧困群體，也應(yīng)當(dāng)包含不在建檔立卡貧困戶名單中的低收入貧困農(nóng)戶。中和農(nóng)信的服務(wù)對(duì)象包括了部分曾經(jīng)的、現(xiàn)時(shí)的、潛在的建檔立卡貧困人口。從這個(gè)角度而言，中和農(nóng)信的小額信貸“對(duì)政府精準(zhǔn)扶貧的成功將發(fā)揮重要的補(bǔ)充和支撐作用”。
市場(chǎng)化與連鎖經(jīng)營及專業(yè)化構(gòu)成了核心特征和競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)
報(bào)告從農(nóng)村小微金融的含義以及中國小微金融創(chuàng)新的幾種路徑出發(fā)，系統(tǒng)地總結(jié)了中和農(nóng)信可持續(xù)發(fā)展的治理結(jié)構(gòu)與專業(yè)競(jìng)爭力特點(diǎn)，指出中和農(nóng)信采用了市場(chǎng)化的運(yùn)作模式，具有較合理的治理結(jié)構(gòu)與運(yùn)營模式、良好的財(cái)務(wù)績效，以及具有細(xì)分市場(chǎng)競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。這使得中和農(nóng)信成為中國農(nóng)村普惠金融的有力推動(dòng)者和真正踐行者。在這其中，市場(chǎng)化與連鎖經(jīng)營及專業(yè)化構(gòu)成了中和農(nóng)信的核心特征和競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。
經(jīng)營主體、行業(yè)政策、社會(huì)環(huán)境三方面建議
本報(bào)告還就促進(jìn)“中和農(nóng)信”模式持續(xù)健康發(fā)展、促進(jìn)小微金融行業(yè)發(fā)展，以及社會(huì)倡導(dǎo)等方面提出了系列建議。其中，對(duì)于中和農(nóng)信模式，報(bào)告提出要在未來市場(chǎng)競(jìng)爭中實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，關(guān)鍵是要“守初心、不貪利;擴(kuò)資金、降成本;促創(chuàng)新、提效率;控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)經(jīng)營”。
在行業(yè)政策方面，報(bào)告提出“建立牌照管理，解決公益性小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營資質(zhì)問題”等四條合理化建議，同時(shí)也對(duì)社會(huì)倡導(dǎo)提出了“倡導(dǎo)建立研究、咨詢、培訓(xùn)等支持性體系、樹立有利于公益性小額信貸生存發(fā)展的公眾意識(shí)、倡導(dǎo)推動(dòng)中國公益性小額信貸成功模式的國際傳播”等建議。
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