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一份公益保險(xiǎn)引發(fā)的討論

2014-11-04 來源 :公益時(shí)報(bào)??作者 : 王會(huì)賢


 10月31日,“益寶計(jì)劃——中國公益保險(xiǎn)項(xiàng)目”新聞發(fā)布會(huì)在京舉辦

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公益從業(yè)者工資低眾所周知,在南都公益基金會(huì)等機(jī)構(gòu)發(fā)布的《2014中國公益行業(yè)人才發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》中,除廣東省外,各地公益從業(yè)者平均薪酬都不同程度低于當(dāng)?shù)仄骄べY,北京、上海差距更大。沒有社保的占34.6%。

近幾年,公益人因大病、意外事故而亟需救助的情況屢屢出現(xiàn),工資低、社會(huì)保障不到位是重要原因。去年引起公益圈廣泛關(guān)注的公益人馬克救助事件,再次成為困境公益人救助行動(dòng)的引爆點(diǎn),中國社會(huì)福利基金會(huì)益人益助聯(lián)合勸募基金、愛德基金會(huì)恩久關(guān)愛基金相繼設(shè)立。益人義助成立到現(xiàn)在救助的8個(gè)人中,全部由于重大疾病陷入困境,如尿毒癥、血液病等,其中半數(shù)人沒有醫(yī)保。

相對于個(gè)案救助,怎樣給公益人一個(gè)事前的保障,也成為一部分圈內(nèi)人思考的問題。如同智能手機(jī)上所有功能都可以用應(yīng)用程序搞定,在公益這個(gè)平臺(tái)上,公益人的問題,也可以通過公益項(xiàng)目的形式來解決。

10月31日,中國社會(huì)福利基金會(huì)益人義助聯(lián)合勸募基金發(fā)起的“益寶”項(xiàng)目在北京舉行了新聞發(fā)布會(huì)。這是一款服務(wù)公益人的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品,然而在各方人士的討論下,它所引起的關(guān)注已經(jīng)不只是一份保險(xiǎn)那么簡單。

對象是誰 如何參保

益寶項(xiàng)目發(fā)起團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人周玲介紹,項(xiàng)目的服務(wù)對象包括在中國的公益組織工作并且簽訂勞動(dòng)合同或志愿服務(wù)協(xié)議的人員,以及獨(dú)立公益人??紤]到志愿者的身份鑒別比較復(fù)雜,項(xiàng)目開展第一年只面向全職公益人,不包括志愿者。如果員工離開了公益組織,可以退保。

項(xiàng)目只接受公益組織提交參保申請,這里所說的公益組織包括四種。一是各級民政部門登記注冊的基金會(huì)、公益性質(zhì)的社團(tuán)和民非;由于現(xiàn)有的特殊情況,很多在工商部門登記注冊的、非營利的、主體業(yè)務(wù)為公益慈善項(xiàng)目的機(jī)構(gòu),也是益寶的服務(wù)對象;三是在民政備案的國際非營利組織的中國辦事處,當(dāng)然他們的保障相對很好;四是還未登記注冊,但有益寶項(xiàng)目認(rèn)可的公益組織推薦的公益慈善性質(zhì)機(jī)構(gòu)。

實(shí)在太窮買不起怎么辦?項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的目標(biāo)之一,就是希望能夠籌集善款,為初創(chuàng)期的草根公益組織和獨(dú)立公益人購買保險(xiǎn)。對此,中國社會(huì)福利基金會(huì)常務(wù)副秘書長肖隆君也明確表示,已經(jīng)有了一個(gè)合作方——芒果V基金每年會(huì)至少支持1000名公益同行的保險(xiǎn)費(fèi)用,福基會(huì)也會(huì)利用自己的平臺(tái)為更多的公益機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員謀求更好的保障。

當(dāng)然也有必不可少的呼吁之聲:一些資助方,會(huì)習(xí)慣性忽略人員行政、社保等支出,希望不管政府、基金會(huì)還是企業(yè),在與公益組織合作時(shí)能夠覆蓋它們的人員成本。

費(fèi)率205元怎么來的

每人每年205元的費(fèi)用,其中190元保費(fèi),15元(8%)的項(xiàng)目運(yùn)作成本。在第一年的探索期,18~60歲執(zhí)行統(tǒng)一價(jià)格??紤]到有些組織只有一兩個(gè)人,不設(shè)參保人數(shù)限制。“探索期結(jié)束后,我們會(huì)建立起數(shù)據(jù)庫,會(huì)根據(jù)年齡階段確定更適合的費(fèi)率。也根據(jù)公益組織和公益人的需求拓展更多元的公益產(chǎn)品。”周玲說。

15元的項(xiàng)目運(yùn)作成本,來自團(tuán)隊(duì)對成本的預(yù)估:“假如一年可以有1萬份,一個(gè)月是1000份左右,一定需要一個(gè)全職的工作人員來處理,還需要辦公場地和必要的行政開支。一萬份可以抽出的15萬的項(xiàng)目資金,是非?;A(chǔ)的項(xiàng)目開支了。而且第一年不一定能有一萬。”現(xiàn)在全職人員正在招募中。

保額是,重大疾病10萬,意外傷殘10萬,1萬的意外醫(yī)療以及50萬的公共保額。公共保額指的是,有些人一年內(nèi)1萬不夠的話可以額外再申請不超過1萬元??梢匀珖斜!⑷珖碣r,并且開通綠色通道。

205元的統(tǒng)一費(fèi)率無疑算是低的,“當(dāng)時(shí)拍腦門子定費(fèi)率時(shí),是往低里定的,但心里也沒有底。保險(xiǎn)行業(yè)對公益從業(yè)者的情況并不是很清楚,沒有歷史資料。”益寶項(xiàng)目的合作方新華保險(xiǎn)工作人員付曉斌說,“這個(gè)行業(yè)的人員雖然比較復(fù)雜,但如果設(shè)計(jì)好體系,數(shù)據(jù)收集會(huì)很快,設(shè)計(jì)產(chǎn)品也比較容易。我們此前也在參與保險(xiǎn)與公益項(xiàng)目的機(jī)制性合作,比如鄧飛的兒童大病醫(yī)保,希望通過機(jī)制的探索做大做強(qiáng),爭取成為有機(jī)制保障、有生命力的一項(xiàng)事業(yè),而不是一開始就考慮賠不賠錢。”

愿意承擔(dān)這份風(fēng)險(xiǎn),也是周玲和她的團(tuán)隊(duì)愿意與新華合作的一個(gè)理由:“我們手上沒有一個(gè)患病公益人的數(shù)據(jù)庫,一年內(nèi)公益人的參保人數(shù),患病率都是未知的,這對于保險(xiǎn)公司做計(jì)算非常難,他們需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),但他們愿意一起來探索和創(chuàng)新。”

誰來賣這份保險(xiǎn)合適

雖然是公益保險(xiǎn),但仍不免會(huì)惹來公益機(jī)構(gòu)做商業(yè)的爭論。北京大學(xué)法學(xué)院非營利組織法研究中心主任金錦萍認(rèn)為,益人義助基金所做的絕對不是保險(xiǎn)代理的工作,而是為那些即便如此低的費(fèi)率依然交不起的公益人籌募資金。

然而這中間缺了一個(gè)角色,就是項(xiàng)目推廣人員。金錦萍表示,保險(xiǎn)行業(yè)中很大一個(gè)成本是保險(xiǎn)代理。但新華保險(xiǎn)的保費(fèi)已經(jīng)很低,很難不虧本,如果推廣也由新華去做,虧本會(huì)更多。如果基金會(huì)去做,肯定會(huì)背負(fù)罵名。

“可以成立一個(gè)公司,專職的保險(xiǎn)代理公司來做這個(gè)項(xiàng)目。否則在公益和商業(yè)之間的鋼絲是走不好的。”這是金錦萍的建議,“為什么公眾和媒體整天盯著公益組織,我們自己都說不清楚公益和商業(yè)的邊界。首先在組織體上進(jìn)行切割,這樣風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降到最低。”

不過這還是設(shè)想,眼下馬上要開展的工作是怎么做的?周玲介紹,益寶項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)已經(jīng)聯(lián)合了6家具有行業(yè)影響力和公信力的平臺(tái)性公益組織,如USDO自律吧等,由它們向平臺(tái)中的組織推薦這份保險(xiǎn),而這些平臺(tái)的公益組織資料也會(huì)整合進(jìn)數(shù)據(jù)庫,如果提交申請的組織已經(jīng)在數(shù)據(jù)庫中,審核資料的過程會(huì)快很多。

“我們計(jì)劃盡快在全國各個(gè)地區(qū)發(fā)展行業(yè)平臺(tái)性機(jī)構(gòu)作為合作伙伴,一方面是進(jìn)入當(dāng)?shù)氐墓娼M織圈子,另一方面在審核上也更方便,畢竟我們很難到一個(gè)縣、區(qū)實(shí)地核實(shí)每個(gè)組織是不是公益組織,需要當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的協(xié)助。”周玲說。

金融創(chuàng)新的新方向

在籌備期間,益寶團(tuán)隊(duì)也曾想是否可以推動(dòng)保險(xiǎn)公司成立面向公益行業(yè)的部門或者業(yè)務(wù),但這樣成本很高,最后還是選擇了采用公益項(xiàng)目的形式。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展研究中心主任孟祥軼教授毫不掩飾對這個(gè)項(xiàng)目的喜愛:“這個(gè)產(chǎn)品的金融創(chuàng)新怎么贊美都不為過?,F(xiàn)在政府力推普惠金融,很多媒體的關(guān)注點(diǎn)都集中在銀行和信貸上,但普惠金融絕不只是信貸,不是每個(gè)人都應(yīng)該去貸款。益寶計(jì)劃就屬于普惠金融的一部分。”至于會(huì)不會(huì)虧本,孟祥軼表示,最成功的“窮人的銀行”孟加拉銀行自身的運(yùn)營最開始也虧本,但這代表了一個(gè)可持續(xù)的方向。

金錦萍則表示,金融本應(yīng)當(dāng)是普惠的,這個(gè)項(xiàng)目就是一種嘗試。把金融創(chuàng)新與社會(huì)創(chuàng)新聯(lián)合在一起,交融碰撞,可能會(huì)產(chǎn)生更多有益的東西。當(dāng)金融接近公益,金融也在回歸本質(zhì)?,F(xiàn)在有一種新的項(xiàng)目形式叫作互助式保險(xiǎn),可以將成本降到最低,以更低的價(jià)格獲得更徹底的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。而另外,對于公益人來說,養(yǎng)老保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等,都是有待開發(fā)的。

專家點(diǎn)評

讓這個(gè)項(xiàng)目成為“守護(hù)之燈”

北京大學(xué)非營利組織法研究中心主任 金錦萍

這個(gè)項(xiàng)目首先告訴公眾,公益人也是食人間煙火的,合理的薪酬和保險(xiǎn)是他們應(yīng)該享有的權(quán)利,認(rèn)為公益可以無視成本的人,請停止道德訛詐。這個(gè)項(xiàng)目也告訴規(guī)則的制定者,在制定法律、政策的時(shí)候,請務(wù)必充分考慮公益的行政成本,想要公益事業(yè)可持續(xù)發(fā)展,首先要讓公益成為理性的普通人都能選擇從事的行業(yè)。它也讓我們看到了商業(yè)保險(xiǎn)的魅力和金融的力量。

相對于公益項(xiàng)目,我更愿意稱益寶為“商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目”。這是一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)加上公益性質(zhì),希望保險(xiǎn)公司讓利但不虧本。現(xiàn)在看來的確有些冒險(xiǎn),尤其在規(guī)模很小的時(shí)候,虧本的可能性更大,但相信滾動(dòng)幾年之后,可以走上可持續(xù)之路。

公益保險(xiǎn)的方式讓人興奮

南都公益基金會(huì)理事長 徐永光

這是公益界第一次高調(diào)地與商業(yè)結(jié)合的創(chuàng)新項(xiàng)目。兩年前,公益與商業(yè)不可結(jié)合,現(xiàn)在有所改變。益人義助基金因?yàn)轳R克的事情而行動(dòng)起來,保險(xiǎn)這條路非常好,是讓人興奮的。

對公益而言,商業(yè)保險(xiǎn)也是很有價(jià)值的。比如之前我針對兒童的保險(xiǎn)提出過三種方案:第一,國家有大病保險(xiǎn)基金;第二是比較大面積的兒童商業(yè)保險(xiǎn);第三,大病商業(yè)保險(xiǎn)買不起的,由公益機(jī)構(gòu)幫助購買,受惠面積便會(huì)比較大。這三條路是可以動(dòng)起來的。

購買保險(xiǎn)的錢,機(jī)構(gòu)可以完全支付,有錢的機(jī)構(gòu)一年給多加200元錢,一個(gè)月也就幾十元。稍微緊張些,也可以一比一,員工付一半,不傾向于員工全付。

■ 本報(bào)記者 王會(huì)賢