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2014-07-23 來源 :公益時報??作者 :
小額信貸、微型金融和普惠金融都是金融創(chuàng)新的結(jié)果，是反傳統(tǒng)的。與傳統(tǒng)金融不同的有很多，我想舉個例子，比方說，在貸款方法方面，傳統(tǒng)金融是拿著放大鏡找問題，而微型金融是拿著放大鏡找點。
在抵押技術(shù)方面，傳統(tǒng)金融是要求良好的財務報表和抵押，而微型金融是注重的活材料和人的品質(zhì)。微型金融是團體貸款，采取的是動態(tài)激勵、分期還款、擔保替代，人的品質(zhì)好就是一種擔保替代。而決策過程中，信貸員、客戶經(jīng)理起決定作用。
我們國家對小額貸款可以最早追溯到改革開放，一些公益組織和小額信貸開始嘗試實施，當時在青海、云南、貴州都有。上世紀末和本世紀初期，正規(guī)金融開始介入小額信貸，其中以農(nóng)村信用社的小額信用貸款和聯(lián)戶聯(lián)保小額貸款為代表，這兩項技術(shù)匯集1.2萬億。
2005年我們繼續(xù)探索小額貸款公司試點，以及以后的農(nóng)村新型金融機構(gòu)，標志著商業(yè)性模式的發(fā)展。2005年以后，我們發(fā)現(xiàn)一些城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及股份制商業(yè)銀行紛紛介入微型金融，微型金融逐漸引起關(guān)注和重視，比如哈爾濱商業(yè)銀行、包頭商業(yè)銀行、臺州商業(yè)銀行等。
去年7月，國務院召開全國小微企業(yè)金融服務經(jīng)驗交流電視電話會議，進一步要求增強小微金融服務。11月份，中央正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，實際上，對普惠金融未來的發(fā)展做了一個定位，一個是創(chuàng)新，一個是要豐富金融市場的層次，還有市場產(chǎn)品，不能脫離來講。
在國際上，小額信貸這兩年也特別受到重視。今年在澳大利亞悉尼舉行的G20工商峰會上我是中方的代表，可以看到國際上的行動，從理論到實踐，全世界對發(fā)展普惠金融已經(jīng)達成共識，并列出路線圖和時間表，聯(lián)合國和世界銀行敦促各國推動普惠金融建設(shè)，目標是到2020年實現(xiàn)為所有工作年齡的成人普及金融服務。就是有工作能力的人都應該享受金融服務。
我一直在思考，發(fā)展普惠金融必須要界定普惠金融的概念和范圍，反對普惠金融廣泛化，不能干什么都是普惠金融，普惠金融可以理解為“普之城鄉(xiāng)、惠之民眾”，要使金融服務對象切切實實地得到金融服務的便利和機會，并不是你非要給他貸款，有些人給他貸款改變不了，就不能給他貸款，不能說金融包打天下。這是第一個概念。
第二，要正確衡量我國普惠金融發(fā)展進程，缺什么補什么，不能一哄而上。發(fā)展普惠金融應當從基層做起，從機構(gòu)的創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新再到機制和體制創(chuàng)新。
我認為目前最主要是正規(guī)金融如何做好普惠金融服務。應該盡快出臺頂層設(shè)計指導意見之類，并不一定非常詳細，這樣大家有規(guī)可依。
(閆冰/整理)
聲音2 原“我開網(wǎng)”中國運營總監(jiān)張圣：
p2p模式的嘗試與反思
在“我開網(wǎng)”工作時，張圣要經(jīng)常挨家走訪客戶
就小額信貸來講，類似已經(jīng)關(guān)閉的“齊放網(wǎng)”的模式不是特別地可持續(xù)。因為借貸者是學生，學生沒有生產(chǎn)經(jīng)營活動，可以隨時產(chǎn)生現(xiàn)金，可以還錢。針對學生，就需要更長的還款期。“我開”也曾想染指這方面的業(yè)務，不過后來經(jīng)過多方面的研究，認為對現(xiàn)金流的要求比較高。
關(guān)于“我開”
“我開”是從2007年9月份建立，一直到2012年5月份關(guān)閉，中間經(jīng)歷了差不多5年。正式的業(yè)務運營是3年半，從2008年的9月份，所有的線上捐款開始。受制于外幣的管制，也受制于我們當時選擇的捐款市場是除中國外的所有地方，“我開網(wǎng)”是純捐款模式，捐款幣種是美元。小額信貸的過程像齒輪一樣，緊緊咬合在一起，不是說你想什么時候抽出來就能抽出來的。所以也是受制于小額信貸這種特征，我們當時選擇了捐款的性質(zhì)。
在三年半的運營期間，我開網(wǎng)幫助了900多名借款人，總共捐款筆數(shù)是1500多筆，捐了300多萬。2012年4月決定關(guān)閉的時候，我們首先是董事會決定，內(nèi)部統(tǒng)一后，走關(guān)閉流程。5月在網(wǎng)站上公布CEO公開信，業(yè)務停止時間是5月31日。
我們把CEO的公開信發(fā)給了所有的捐款者，并且我們留了大概兩個月的時間。在“我開”，每三個月，受資助人會給資助人發(fā)一封郵件，由我們系統(tǒng)準備的，可以看到他家庭和生產(chǎn)的狀況，拉近雙方的距離。
小額信貸運營的最關(guān)鍵的指標是，它怎么把風險分散，降低風險。這種風險有兩種辦法去解決。一種是把盤做大，這樣顯得我風險很小;第二種是盤子雖然不大，但是我每一筆錢都要完完全全地追蹤它的來源、它的去向、還了多少或為什么不還。
從國家的規(guī)章制度上來講，個人也好、非金融類公司也好，都不能進行公開的募集資金，無論是捐款還是貸款。
風險如何管控
總的來說，還是一個風險控制的問題。如何控制風險是大多數(shù)這類平臺都會遇到的問題。純做線上的平臺根本沒有風險控制，拿線上當幌子卻主推線下的平臺是打政策的擦邊球，線上和線下一起抓的平臺則容易遇到運營成本和管理跟不上實際工作的問題。針對風險，有的平臺會做假數(shù)據(jù)，有的平臺會稀釋數(shù)據(jù)。
總而言之，一個是分母，一個是分子，如果不能在分子的“壞賬率”上做文章，那就在分母的“總貸款額”上做文章。比如選擇“拆分借貸標的方式，拆分風險預期”，比如選擇“急速擴張總借貸池，然后使得壞賬率看起來很小”等。
也許選擇“壘大戶”等方式也可以讓風險看起來“小”很多，但終究是一筆糊涂賬，到頭來不是員工被客戶綁架、就是公司被員工綁架。等沒有足夠資金進入到這個貸款循環(huán)中，P2P平臺先前埋伏的大坑就會突然出現(xiàn)。還有其他的問題，比如大環(huán)境的問題，如P2P公司的運營牌照問題、金融牌照問題、個人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的問題等。這些問題也妨礙著P2P小貸平臺走向更正規(guī)的發(fā)展之路。
凡接近公益者，必將透明而自律。在追求利潤與公益方面，需要一碗水端平。
金融本來是一個逐利的工具，但搭上公益的列車，其企業(yè)社會責任必須放在前排。從小了說，自省;往大了說，同省。有責任的網(wǎng)絡(luò)金融公益平臺，要在解決自身公開、透明、有責任等問題的前提下(這關(guān)乎于商業(yè)機密、風險管理等因素，其往往與透明公開相違背)，幫助合作機構(gòu)或者同業(yè)機構(gòu)共同進步，才是一個優(yōu)異的公益金融平臺。倘若連捐款人(或者出資人)的正常情緒和要求都無法滿足的話，這樣的平臺是愧對于被稱作公益平臺的。它所做的事情，也只不過是從一群有激情于公益的人手中套走了很多向往與支持，但卻最終傷了這群人、傷了自己、傷了公益。
公益時報記者 高文興
聲音3 花旗中國企業(yè)公民總監(jiān)劉玲子：
領(lǐng)軍機構(gòu)能帶動行業(yè)
花旗中國目前創(chuàng)立的4家貸款公司，從業(yè)務方面對包括小微企業(yè)在內(nèi)的客戶提供金融服務，圖為中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員受“花旗微型創(chuàng)業(yè)獎”委托在咸陽調(diào)研小額貸款工作。
花旗支持全球小額信貸發(fā)展有30年的經(jīng)驗，在全球的投入光資金就1500萬元以上，在中國，從2001年開始把小額信貸行業(yè)概念帶到中國市場，從最開始與孟加拉格萊珉基金會的合作到中國銀行業(yè)協(xié)會舉辦的花旗銀行創(chuàng)業(yè)獎，到今年已經(jīng)十年了。
我們作為金融機構(gòu)尤其是國際性的銀行，非常關(guān)注小額信貸的發(fā)展，對小額信貸進行大力支持和合作。我們在小額信貸發(fā)展過程中發(fā)現(xiàn)了公益性小額信貸機構(gòu)，比如中和農(nóng)信。
我們希望通過能力建設(shè)推動更多的公益小額信貸機構(gòu)，借助自身國際性機構(gòu)的優(yōu)勢，在全球了解到小額信貸行業(yè)的成功經(jīng)驗和支持過的失敗的經(jīng)驗。我們的做法是希望能把國際上小額信貸的專家對小額信貸發(fā)展趨勢，通過不同的研討會，支持小額信貸機構(gòu)管理者走出去，看一下其他的小額信貸發(fā)展比較好的先進國家的經(jīng)驗和措施，通過這些方式能夠把國外好的經(jīng)驗帶進來，促進中國小額信貸行業(yè)能夠更健康地、可持續(xù)地發(fā)展。
對于小貸機構(gòu)內(nèi)部環(huán)境方面，我的觀察是三點：
第一，和這個人有非常大的關(guān)系，人的使命感、宗旨，公司的使命感、宗旨不是寫在紙上放著非常漂亮的，而是隨著業(yè)務的增長、機構(gòu)年齡的增長，真正的使命感是不是以公益為核心的，我認為這是非常重要的。
第二，不但是小額信貸行業(yè)，整個公益行業(yè)都會有很多人認為，因為我是做好事兒所以其他管理都放在其次，但實際上不論你是以商業(yè)為目的還是以公益為目的，管理模式其實都是一樣的，只不過商業(yè)追求的是利益最大化，而公益有不同的目標，所以首先想的應該是怎么持續(xù)，尤其在中國。比如從2011年開始，歐盟以及其他國際捐贈方認為中國已經(jīng)發(fā)展得夠好了，不再需要外部大的援助項目，所以陸續(xù)有撤出。在這種未來的趨勢下，怎么樣讓你的機構(gòu)先活下來我認為是非常重要的。
第三，提高草根性小額信貸公司自身的能力，了解自己的問題到底在哪兒，一些做得比較好的領(lǐng)軍機構(gòu)，除了自身蓬勃發(fā)展、客戶的發(fā)展、不良貸款率越來越少，也要想怎么樣影響到更多的兄弟姐妹們，尤其是公益性的小額信貸機構(gòu)。
(閆冰/整理)
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