設(shè)為首頁(yè) 收藏本站
中華彩票 人人公益
您的位置:主頁(yè) > 新聞 > 要聞 > 小額信貸填補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)空白
小額信貸填補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)空白

2014-07-23 來(lái)源 :公益時(shí)報(bào)??作者 : 張木蘭




簽約前信貸員向農(nóng)戶詳細(xì)講解合同內(nèi)容

 7月10日一大早,巴林右旗的一批婦女農(nóng)戶就排隊(duì)與中和農(nóng)信簽約,簽約后即刻領(lǐng)到了她們第一筆小額信貸的資金

借款人從第三個(gè)月開(kāi)始向中和農(nóng)信還款,分十次還清貸款

資金雄厚的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)因風(fēng)控、收益、技術(shù)成本等因素考慮,不愿意過(guò)多涉足農(nóng)村小額信貸,而非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)卻因身份問(wèn)題難以融資;政府試圖通過(guò)稅收政策刺激小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展,小額貸款公司卻在大多數(shù)省份不被列入金融機(jī)構(gòu)行列。中國(guó)的農(nóng)村金融版圖是否已成定局?究竟有誰(shuí)在向農(nóng)村的中低收入農(nóng)戶提供小額信貸服務(wù)?這些服務(wù)主體又面臨哪些問(wèn)題?

需求旺、正規(guī)途徑貸款難

盛夏的巴林右旗天晴得晃眼,藍(lán)天、白云、綠草組成的草原風(fēng)光復(fù)制粘貼般,一眼望不到邊。7月10日一大早,“中和農(nóng)信”巴林右旗農(nóng)戶自立服務(wù)社信貸員楊勇就從單位出發(fā),去一個(gè)偏遠(yuǎn)的嘎查(蒙語(yǔ)的行政村)放款。

圖力嘎嘎查在巴林右旗的東南部,是一個(gè)純牧業(yè)嘎查,地廣人稀,每平方公里只有十幾個(gè)人。這個(gè)離旗政府所在地40多公里的嘎查4天前剛剛通了公路。之前,楊勇入戶調(diào)查、收款放款都只能騎摩托車。

楊勇抵達(dá)小組長(zhǎng)烏云斯琴家時(shí),同組的另外四戶已經(jīng)到了。“中和農(nóng)信”的貸款都是信用貸款,采取五戶聯(lián)保的方式。這組農(nóng)牧戶是第二次貸款,還款沒(méi)有拖欠,被升級(jí)為二級(jí)客戶,貸款金額由上次的每戶8000元漲到每戶12000元。

“你這次申請(qǐng)貸款干啥用?”楊勇問(wèn)。

“買羊飼料,還有日常用。”烏云斯琴說(shuō)。

烏云斯琴家有5口人,丈夫、兒子、兒媳和孫女。四個(gè)勞動(dòng)力全都放牧,家里共有153只羊和19頭牛。草原上有禁牧的時(shí)間,牛羊只能在家里喂。9月份孫女該上小學(xué),撤點(diǎn)并校后,學(xué)校更遠(yuǎn)了,兒子兩口子必須租房陪讀。烏云斯琴說(shuō):“這些都是花錢的地方。”

“敖特根花,你申請(qǐng)貸款干啥?”楊勇又問(wèn)。

“我家商店該進(jìn)貨了。”敖特根花的丈夫搶著答,“她漢話說(shuō)不好。”“中和農(nóng)信”的貸款只貸給婦女,丈夫們沒(méi)有權(quán)利簽字,但每次放款時(shí),必須夫妻雙方到場(chǎng),以保證丈夫的知情權(quán)。敖特根花家有一個(gè)小商店,幾千元貨款。夏天來(lái)了,她想再多進(jìn)一點(diǎn)啤酒。

隨后,楊勇把幾家的貸款用途都了解清楚,強(qiáng)調(diào)了還款時(shí)間和還款數(shù)額后,正式放款。

楊勇介紹,自己上班一年,累計(jì)放款270多萬(wàn)元,有效客戶335戶,覆蓋了全鎮(zhèn)14個(gè)嘎查村。“整個(gè)巴林右旗2013年的人均收入才6700多塊,單算牧民肯定更少,實(shí)際收入人均也就在5000塊左右。尤其到種地的時(shí)候,特別需要錢,沒(méi)有地方借。”

“沒(méi)有啥機(jī)構(gòu)到我們這宣傳說(shuō)能提供貸款,再就是農(nóng)信社,手續(xù)也挺多的,放款還款必須得本人去。”烏云斯琴是嘎查的支部書(shū)記,她說(shuō)嘎查里富戶很少,互相借錢也很難,有的牧民連字都不會(huì)寫(xiě),根本不知道可以去農(nóng)信社貸款。

據(jù)CHFS(中國(guó)家庭金融調(diào)查)發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》顯示,農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛,有借貸需求的家庭比例達(dá)到19.6%。其中,低收入農(nóng)業(yè)家庭有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求的比例達(dá)到52%。

相對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)是:農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性僅為27.6%,而這一數(shù)據(jù)的全國(guó)平均水平為40.5%。同時(shí),未能獲得銀行貸款的72.4%的農(nóng)村家庭中,有62.7%的農(nóng)村家庭雖然需要資金但是沒(méi)有到銀行申請(qǐng),只有9.8%的家庭向銀行提出申請(qǐng)貸款但是被銀行拒絕。

兩個(gè)月后,烏云斯琴將每月一次,分十次還清貸款,每月還款1320元。“中和農(nóng)信”的貸款年利率為13.4%,屬于小額信貸利率的較低水平。

多種主體并存下的市場(chǎng)空白

“我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)金融服務(wù)覆蓋的廣度和深度不足,其原因并非農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏可貸資金。與此相反,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不缺乏資金,但由于缺乏良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和技術(shù),他們要么不在農(nóng)村放貸,要么貸款回收率不佳,結(jié)果是大量資金通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款、系統(tǒng)內(nèi)上存和跨區(qū)域拆借途徑流出了農(nóng)村市場(chǎng),沒(méi)有真正為農(nóng)民服務(wù)。”在中國(guó)人民銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞看來(lái),農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體客戶的業(yè)務(wù)特征具有小額信貸屬性,應(yīng)將小額信貸與農(nóng)村金融聯(lián)系起來(lái)。

實(shí)際上,目前我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)并存著幾種開(kāi)通小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展主體。其中,規(guī)模最大的仍是包括農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)。

1999年7月,中國(guó)人民銀行下發(fā)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》,開(kāi)始在部分省市的農(nóng)信社試點(diǎn)推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)信社小額信貸以其在農(nóng)村地域所具有的“覆蓋面大、業(yè)務(wù)量大、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多”的特有優(yōu)勢(shì),成為中國(guó)農(nóng)村小貸業(yè)務(wù)最主要的供給主體。

“正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)更多是一種貸款額度的概念,在廣度上具備了一定規(guī)模,但在機(jī)制設(shè)計(jì)上缺少針對(duì)性,尤其是服務(wù)的深度有待改進(jìn)。”焦瑾璞評(píng)價(jià)。

而“中和農(nóng)信”,瞄準(zhǔn)的則正是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法惠及的低端群體。“中和農(nóng)信”品牌總監(jiān)王靜艷介紹,“中和農(nóng)信”的客戶52%是建檔立卡貧困戶,75%無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。“我們信貸員常跟農(nóng)戶說(shuō),你要是能在農(nóng)信社貸到款,你就到農(nóng)信社貸,利率還比我們低。我們不想跟農(nóng)信社形成競(jìng)爭(zhēng),也沒(méi)必要形成競(jìng)爭(zhēng),客戶群是不一樣的。我們就是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外做一些拾遺補(bǔ)缺的工作。”

“中和農(nóng)信”是中國(guó)扶貧基金會(huì)下屬的一家民辦非企業(yè)單位,起源于1996年世界銀行在秦巴山區(qū)做的扶貧項(xiàng)目。2008年11月開(kāi)始,基金會(huì)將小額信貸從項(xiàng)目制轉(zhuǎn)為市場(chǎng)化運(yùn)作,成立了“中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司”。截至2014年6月30日,“中和農(nóng)信”累計(jì)發(fā)放貸款80萬(wàn)筆、計(jì)68億元。項(xiàng)目區(qū)覆蓋全國(guó)15個(gè)省的112個(gè)縣,其中80%的是國(guó)家級(jí)或省級(jí)貧困縣。

數(shù)據(jù)顯示,2013年全國(guó)有34.7%的家庭參與了民間借貸,而農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%。事實(shí)證明,農(nóng)村金融存在巨大的空白尚需填補(bǔ)。但同時(shí),這塊因“空白”而造成的金融藍(lán)海,其市場(chǎng)價(jià)值也正在被發(fā)現(xiàn)重估。

創(chuàng)建于2006年的宜信公司把握先機(jī),利用P2P的模式將出借人與大學(xué)生、工薪階層、微小企業(yè)主和農(nóng)民進(jìn)行對(duì)接。出借人通過(guò)利息收益獲得回報(bào),宜信收取一定比例的服務(wù)費(fèi)。

2009年,宜信推出了具有公益色彩的“宜農(nóng)貸”平臺(tái):宜信與農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)合作,機(jī)構(gòu)將需要借款的農(nóng)戶信息上傳到該平臺(tái),包括照片、家庭情況、貸款用途、期望貸款金額等。出借人可以據(jù)此進(jìn)行選擇,出借給農(nóng)民的資金會(huì)分成小份來(lái)由出借人認(rèn)購(gòu)。每份人民幣100元,可認(rèn)購(gòu)多份。每完成一筆出借,借款人的借款進(jìn)度都會(huì)有所更新并顯示在網(wǎng)站上,出借人可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解到自己的資金流向何處,甚至是借給哪一名貧困農(nóng)村婦女。

通常的借款期限為一年,出借人能收到貸款總額2%的利息,宜信收到貸款總額1%的服務(wù)費(fèi)用,剩余收益歸農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)所有,用于機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

同時(shí),從2005年在有關(guān)金融部門的推動(dòng)下,我國(guó)第一批小額貸款公司試點(diǎn)起,到2008年小額貸款公司試點(diǎn)推廣到全國(guó),近幾年商業(yè)性小貸公司出現(xiàn)飛躍發(fā)展,一些也在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù),但其很少瞄準(zhǔn)低端市場(chǎng)。

拓寬融資渠道

“有誰(shuí)知道,最早上世紀(jì)80年代、90年代做小額信貸的公益機(jī)構(gòu),現(xiàn)在活著的還有多少家?”三個(gè)月前,王靜艷在她組織的小額信貸交流沙龍上,以這樣的問(wèn)句開(kāi)場(chǎng)。事實(shí)上她心如明鏡:大多數(shù)公益性小貸機(jī)構(gòu)因?yàn)橘Y金匱乏、轉(zhuǎn)制困惑等原因最終難以為繼,現(xiàn)存的幾十家也大都步履維艱。

“上世紀(jì)90年代公益性小額信貸項(xiàng)目最活躍的時(shí)候,資金大多來(lái)源于捐贈(zèng),很多是海外基金會(huì)。2000年以后,項(xiàng)目陸續(xù)到期,海外的捐助大幅減少,機(jī)構(gòu)融資越來(lái)越難,機(jī)構(gòu)生存就成了問(wèn)題。”在中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)金融系主任何廣文看來(lái),公益性小貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型成小額貸款公司不失為一個(gè)好辦法。“小額貸款公司融資渠道多元化,而且它是個(gè)產(chǎn)權(quán)比較明晰的企業(yè),有利于走向市場(chǎng)。”

對(duì)此,中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山則持保留意見(jiàn):法律對(duì)小貸公司的負(fù)債比例限制得很死,融資金額不得超過(guò)資本金的50%,很限制機(jī)構(gòu)發(fā)展。另外給的政策也不夠,很多地方不承認(rèn)小貸公司是金融機(jī)構(gòu),不享受稅收優(yōu)惠的,這是身份問(wèn)題。

2010年5月,財(cái)政部與國(guó)家稅務(wù)總局下達(dá)了《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》。通知規(guī)定,對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)的單筆貸款額在5萬(wàn)元以下(含5萬(wàn)元)的貸款,給予稅收優(yōu)惠政策。

這是一個(gè)尷尬的現(xiàn)象:資金雄厚的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)因風(fēng)控、收益、技術(shù)成本等因素考慮,不愿意過(guò)多涉足農(nóng)村小額信貸,而非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)卻因身份問(wèn)題難以融資;政府試圖通過(guò)稅收政策刺激小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展,而小額貸款公司卻在大多數(shù)省份不被列入金融機(jī)構(gòu)行列。

雖然“中和農(nóng)信”依托國(guó)務(wù)院扶貧辦的大力支持,在享受稅收優(yōu)惠、獲得小額信貸實(shí)驗(yàn)特許權(quán)和銀行資金等方面比其他機(jī)構(gòu)占有優(yōu)勢(shì),突破了許多“民非”身份的桎梏,但其仍面臨著“融資難”的問(wèn)題。據(jù)介紹,“中和農(nóng)信”目前的主要資金來(lái)源是銀行批發(fā)貸款。2014年,為了拓寬融資渠道,“中和農(nóng)信”成立了互聯(lián)網(wǎng)金融部,開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),但目前系統(tǒng)仍未上線。

2014年7月20日,有著豐富互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)的宜信公司CEO唐寧在“上海新金融年會(huì)暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)”上發(fā)表演講,稱“我們建立多層次的金融體系,不能要求銀行什么都做,反而應(yīng)該鼓勵(lì)不同的機(jī)構(gòu)以不同的模式,用不同的產(chǎn)品和服務(wù)去解決不同客戶群的不同需求,這樣才能建立多層級(jí)的金融體系。”

8年前,唐寧在借鑒國(guó)外P2P小額信貸模式的基礎(chǔ)上,聯(lián)系中國(guó)社會(huì)信用的實(shí)際情形,首創(chuàng)性地推出了小額信貸服務(wù)中介模式,提供個(gè)人對(duì)個(gè)人的借款平臺(tái)。規(guī)避政策上禁止咨詢公司進(jìn)行吸儲(chǔ)及轉(zhuǎn)貸款的規(guī)定,他采取了債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式:“比如我把錢借給張三,然后形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系,我是張三的債主,再把張三的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給您,您成了他的債主,我不承諾他回報(bào)您本金利息,這整個(gè)就是個(gè)債權(quán)的轉(zhuǎn)讓。債權(quán)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中不涉及任何資金池。”而宜信推出的線下債券轉(zhuǎn)讓則是以唐寧本人為主要借出人,由唐寧先借款給需要融資的項(xiàng)目,理財(cái)者再?gòu)奶茖幨种匈?gòu)買債權(quán)。

據(jù)了解,目前的宜信資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超500億。而從2009年至今,“宜農(nóng)貸”共幫助農(nóng)戶11966戶,金額為8259萬(wàn)元。

公益時(shí)報(bào)記者 張木蘭