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2016-06-14 來源 :公益時報??作者 : 張明敏
本報記者 張明敏
第4次嘗試后，易興友變得有些泄氣，這名一心想要發(fā)展的農家漢，從沒有想到“變革”會如此艱難。
早年通過生豬養(yǎng)殖攢下了些許資金，現生產轉型欲向銀行貸款遭遇拒絕，與銀行“死磕”，易興友說自己在走一條不一樣的路。
現如今，農村農戶貸款融資大多因其抵押、擔保等條件不足遭銀行拒絕，而一些民間小額信貸公司卻瞄準了這一市場，正以開發(fā)“藍海”的方式向其發(fā)起“進攻式”扶貧。
無錢“發(fā)力”
2001年，重慶開縣人的易興友響應國家移民搬遷號召，遷入四川自貢市榮縣過水鎮(zhèn)境內。新環(huán)境、新起點，給了他無限“遐想”。
彼時，易興友開始嘗試起各種生意，最終做起了生豬養(yǎng)殖。從個人豬圈開始，經數年發(fā)展，榮縣過水鎮(zhèn)的生豬養(yǎng)殖產業(yè)被易興友越做越大，直至發(fā)展成為規(guī)模養(yǎng)殖，企業(yè)化經營。最終，創(chuàng)辦的四川省自貢市毓詳農業(yè)開發(fā)有限公司成為了易興友生豬養(yǎng)殖的“母體”。
隨著國家綠色經濟發(fā)展前景向好，易興友開始考慮如何將產品轉型升級，而黑豬綠色養(yǎng)殖被易興友視為機會，但前期單一生豬養(yǎng)殖投入過高，加之2014、2015年間國內整體經濟不好，這讓易興友在轉變經濟發(fā)展上犯了愁。
堅持單一生豬養(yǎng)殖，經濟收入遠不比以前，開展黑豬綠色養(yǎng)殖又苦于無錢投入生產，這讓一向覺得自己很有經濟頭腦的易興友犯了難。
“場地、技術、人工都需要修建和引進，這些會產生大量成本，但對于黑豬綠色養(yǎng)殖又是不可或缺的，如果沒有資金投入，在轉變經濟發(fā)展方式上很難有起色。”易興友對《公益時報》記者表示。
易興友毫不避諱地說出自己的“求財史”。
2014、2015年間，國內經濟不景氣，為尋求資金發(fā)展，易興友成了國內各大小銀行“?？?rdquo;，但即便這樣，銀行仍將這位“常客”拒之門外。
“工、農、建和部分信用合作社都跑過，物資抵押、產權抵押、機構擔保就是基本要求，這樣一些前置條件，就將一些想發(fā)展的農戶擋在了財富之外，增加了農戶的貸款融資成本。”易興友說。
“小額信貸”招財
2012年，黨的十八大報告提出，確保到2020年全面建成小康社會，實現國內生產總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番的目標。
這對于易興友這樣想發(fā)展的農戶來說，無疑是注入了一針強心劑，但商業(yè)銀行的屢次拒絕，又令易興友有些尷尬。
而在商業(yè)銀行不愿意放貸的農村市場，現在正有著一批“放款戶”看準了這一市場，為這里提供小額信貸，幫助農戶精準扶貧。
中國扶貧基金會“中和農信”與“翼龍貸”分別是兩家關注于農村貧困地區(qū)開展小額信貸業(yè)務模式的機構，在這兩家機構看來，農村信貸是一塊巨大的蛋糕。
隨后，易興友在多次嘗試信貸機構無果后，無意間碰到了一家名為“翼龍貸”的互聯網金融機構。易興友多次與這家專注于農村金融發(fā)展、總部位于北京的互聯網金融企業(yè)“較量”后，定下了“戰(zhàn)略”協(xié)議。
按照“翼龍貸”希望能夠將受益對象直接對接到農戶的個人貸款宗旨和模式，由易興友現存自有的四川省自貢市毓詳農業(yè)開發(fā)有限公司作為黑豬綠色養(yǎng)殖的母體，通過向農戶提供種豬、豬餌、飼養(yǎng)技術、達標全額回收承諾，召集農戶在家代養(yǎng)或入公司上班的模式，發(fā)展壯大黑豬綠色養(yǎng)殖產業(yè)。同時，由于現存農戶居住分散的現狀，易興友還專門與當地政府協(xié)商，希望政府出面保證這些農戶安心經營，保質、保量完成經營任務。
郝明勝是四川省自貢市榮縣過水鎮(zhèn)黑水林村15組村民，常年外出務農的他被易興友“看中”后成為了合作伙伴。
經過協(xié)商，通過寄養(yǎng)方式易興友給了郝明勝20頭小黑豬，通過技術支持等方式為其設定收購標準，一旦達到收購標準則進行敞開性收購。
一切就緒后，“財”來了!
整體規(guī)劃后，易興友的黑豬綠色養(yǎng)殖發(fā)財“夢”很快通過“翼龍貸”的風險控制測評，在沒有任何抵押和擔保的情況下，2016年“翼龍貸”決定給予易興友200萬授信貸款，支持黑豬綠色養(yǎng)殖產業(yè)發(fā)展。
“上進心”成信貸必要條件
易興友覺得自己之所以能成功拿到授信貸款，是自己的“上進”幫了大忙。而這一點在“翼龍貸”看來確實是一個非常有分量的條件，“想發(fā)展”在農村逐漸成為一個能信貸的必要條件。
“信貸更傾向于想發(fā)展、要發(fā)展、能發(fā)展的農戶，這樣使得貸款更有價值，在無任何抵押物和授信擔保的情況下，個人觀念就變成了風控考察中一項很重要的因素，我們覺得這樣的農戶能夠通過自己的致富示范力量帶動更多人共同富裕。”“翼龍貸”三農信用貸事業(yè)部總經理許迎對《公益時報》記者表示。
而作為中國最大的專注農村草根金融服務的社會企業(yè)，中國扶貧基金會旗下中和農信從1996年就開始在農村貧困地區(qū)開展小額信貸扶貧試點項目，“有勞動能力和創(chuàng)業(yè)激情”同樣被看作是具備授信貸款的必備條件。
而中和農信“打造山水間的百姓銀行”的機構愿景，將通過為農村提供方便快捷的小額信貸服務，幫助那些有勞動能力和創(chuàng)業(yè)激情的中低收入群體通過自身努力有尊嚴地改變未來，也同樣表達了這一信貸條件需求。
“藍海”市場
像易興友一樣，農戶融資難并不是個案，大多數都會面臨著難融資的窘境。
面對日益擴大的農戶信貸需求，地方性農村金融機構卻出現了地方性商業(yè)銀行網點收縮、農信社趨利性顯現、農業(yè)政策性銀行支持力度缺乏等現象，使得地方性金融機構的貸款資金供給嚴重不足，造成農村地區(qū)的資金供需嚴重不平衡。
即便如此，一些民間機構、社會企業(yè)卻看到趨勢背后的巨大市場，紛紛進軍。
脫胎于尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行模式，中和農信的小額信貸早在2005年就與格萊珉開始了合作。
2005年，在國際“小額信貸”機構格萊珉信托5萬美元的種子資金捐贈支持下，尚未轉型的中和農信(原為“中國扶貧基金會小額信貸部”)在遼寧省康平縣成立了第一家直屬分支機構。
2016年5月30日，有著農村“小額信貸”帶頭人之稱的“格萊珉信托”就將目前在中國直接參與運營開展業(yè)務的唯一機構“格萊珉商都小額信貸有限公司”交由中和農信全權管理，并入中和農信小額信貸支持平臺，這意味著從產品設計、人員管理以及運營模式，中和農信將與格萊珉信托緊密攜手，共同深耕中國的“精準扶貧”金融解決方案。
根據中國扶貧基金會中和農信最新公布數據，截至2016年4月底，中和農信的小額信貸已經覆蓋全國18個省、178個貧困縣，累計放款140萬筆，放款總量超過148億元，有效客戶達到34萬戶，貸款余額為35億元。這無疑凸顯了農村信貸市場的繁榮的信心。
再過幾天，易興友的信貸資金將會逐步到賬，這離他的黑豬綠色養(yǎng)殖的致富夢又近了一些。
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“微型金融之父”
孟加拉國銀行家尤努斯教授，被譽為“微型金融之父”，創(chuàng)辦了世界上第一個為底層人提供金融服務，幫助他們創(chuàng)業(yè)的格萊珉銀行。2006年，“為表彰他們從社會底層推動經濟和社會發(fā)展的努力”，他與格萊珉銀行共同獲得諾貝爾和平獎。格萊珉模式被復制到美國、印度、墨西哥等全球40多個國家個地區(qū)，被證實為一種能夠消除貧困的有效模式。
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