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2014-07-23 來源 :公益時報??作者 : 閆冰
追根溯源，小額信貸的概念始于哥倫比亞和美國非營利組織的微型金融公益探索，但至今鮮被提及。
而不得不說的人物，就是有“小額信貸之父”之稱的穆罕穆德·尤努斯，他在孟加拉進(jìn)行的公益實踐為小額信貸大規(guī)模進(jìn)行扶貧改造提供了更多可復(fù)制的經(jīng)驗，成立于1976年的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，向貧窮的農(nóng)村婦女提供擔(dān)保面額較小的貸款，如今在孟加拉國有2200個分店，職員近2萬人。
20世紀(jì)90年代，小額信貸來到中國，不僅僅是一種手段，更重要的是小額信貸的扶貧模式被更多人寄予厚望。中國扶貧基金會執(zhí)行會長何道峰認(rèn)為，小額信貸是有普世意義的，“即針對窮人的、含有扶貧公益性質(zhì)的金融信貸創(chuàng)新，另外，就是單筆貸款規(guī)模，按照國際公式不大于人均GDP的兩倍。”
有數(shù)據(jù)顯示，貸款公司單筆貸款規(guī)模平均超過150萬元，信用社、農(nóng)業(yè)銀行等小額信貸的平均單筆為30萬元，并且需要不同程度的信用抵押。相比商業(yè)的信貸模式，公益性小額信貸機(jī)構(gòu)有著自己的使命感：從幾千元到1萬、2萬元的額度，彌補(bǔ)銀行小微貸的不足，并將窮人從民間“高利貸”中拯救出來。
而小額貸款作為一種扎根基層的普惠式金融，其自身的特性又不同于傳統(tǒng)金融，來源于民間自身的道德約束力、古老的信用機(jī)制，可能更加適用于民間，公益機(jī)構(gòu)在其中對于重新塑造基層的信任和金融方式無疑起到了潛移默化的助推作用。
20多年來，中國的公益人和實踐者們一直在尋找一個適于在中國生根成長的小額信貸模式，學(xué)術(shù)研究與政策推動也未停止過摸索。幾經(jīng)發(fā)展、挫折、再出發(fā)，不少社會組織梳理總結(jié)出與自身與當(dāng)?shù)匕l(fā)展相適應(yīng)的路徑。
國際支持下的起步
“小額信貸的發(fā)展在中國有不同的歷史階段。剛開始創(chuàng)立的小額信貸是以扶貧項目的形式出現(xiàn)的。”中國扶貧基金會專職副會長王行最對記者說。
1993年小額信貸由中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所從孟加拉鄉(xiāng)村銀行引入，此后，聯(lián)合國開發(fā)計劃署/中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心、聯(lián)合國兒童基金會、世界銀行等國際機(jī)構(gòu)或雙邊機(jī)構(gòu)陸續(xù)在中國開展小額信貸項目試點，由國內(nèi)社會組織參與執(zhí)行和管理。
據(jù)不完全統(tǒng)計，到2001年，由國際機(jī)構(gòu)捐助或國內(nèi)社會組織開展的小額信貸項目覆蓋了全國200多個縣。
在初始階段，不同的機(jī)構(gòu)也試驗了當(dāng)時國際上流行的幾種模式，但孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式一直是國內(nèi)絕大多數(shù)項目青睞的模式。
由于項目起步由國際機(jī)構(gòu)提供資金和技術(shù)援助支持建立發(fā)展起來，試驗期的小額信貸也暴露出諸多問題。和所有項目一樣，小額信貸項目有既定的項目周期和目標(biāo)，項目結(jié)束后，如果資金得不到保障項目也會隨即終止，除了國際資金外沒有實現(xiàn)資金的多渠道多元化，另外，彼時的項目執(zhí)行與政府關(guān)系緊密、受行政干預(yù)較大，也沒有法律法規(guī)，一切還是摸著石頭過河。
王行最表示，小額信貸項目數(shù)量在國內(nèi)由興盛一時到現(xiàn)在銳減，說到底是由于產(chǎn)權(quán)不清晰，“以前中國的大多數(shù)小額信貸項目都發(fā)源于國際機(jī)構(gòu)援助的項目，配套資金里有兩部分，一是中央政府的配套，另一部分是地方政府配套，民間機(jī)構(gòu)在其中實際上是一個項目管理機(jī)構(gòu)。按照常理肯定是誰出錢誰說了算，那么這個錢是誰的呢?誰都說不清楚。一旦產(chǎn)權(quán)不清晰造成的直接后果是管理體制不順，絕大多數(shù)項目也是因此做不下去的”。
轉(zhuǎn)型與獨立之路
2002年以后，小額信貸項目數(shù)量在中國從興盛一時、遍地開花，到一路銳減。一方面政府通過扶貧貼息貸款由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小額扶貧貸款在全國范圍內(nèi)大幅度減少或取消，另一方面，項目陸續(xù)到期，中國的小額信貸面臨著去留存亡的選擇。
這樣的背景下，一部分項目小額信貸開始向機(jī)構(gòu)小額信貸轉(zhuǎn)型，直接注冊為社會團(tuán)體或民辦非企業(yè)單位來實現(xiàn)由項目型到機(jī)構(gòu)型的過渡，并且總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)后，將工作重點，轉(zhuǎn)向改善和提高小額信貸的管理、后續(xù)跟蹤服務(wù)以及風(fēng)險控制能力，并且開始各自尋求多元化的資金來源。
比如聯(lián)合國開發(fā)計劃署/中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心的項目注冊為縣級的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會，中國扶貧基金會成立了專門的小額信貸部。但事實上，始終無法找到為小額信貸正名的合理身份。
直到2008年，中國銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額信貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，雖然《意見》還未充分考慮中國小額信貸公益機(jī)構(gòu)長期期待的合理合法化身份問題，但畢竟有了實質(zhì)性前進(jìn)，數(shù)家小額信貸公益機(jī)構(gòu)利用機(jī)會，轉(zhuǎn)型為小額信貸公司。
政策出臺后的不到四年，小貸公司或機(jī)構(gòu)數(shù)量直線上升，截止到2012年3月，達(dá)到4878家，貸款余額增長到4447.25億元?？焖侔l(fā)展的背后，無論從政策設(shè)計還是金融實踐上來看，小額信貸的概念和公益屬性也愈來愈模糊，競爭帶來的混亂不可避免。真正意義上為弱勢群體、低收入窮人服務(wù)的民間機(jī)構(gòu)，若想站穩(wěn)腳跟勢必艱難。
最典型的例子，就是“我開”。
2011年6月，作為中國P2P(個人對個人)小額扶貧貸款模式首倡者，“我開”選擇在網(wǎng)上運行了4年后與中國人口福利基金會合作成立“我開基金”，這家注冊于美國，卻一直致力于中國扶貧小額貸款的民間公益組織，從兩個人開始，一度在全球15個城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，累計發(fā)放1500筆小額貸款，幫助961位中國貧困農(nóng)村申請者實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，并實現(xiàn)了98%的還款率。但是卻在獲得公募資質(zhì)不到一年時突然終結(jié)。時任中國人口福利基金會副秘書長的葛振江分析，募款困難只是一個結(jié)果，導(dǎo)致募款困難的原因很多，其中包括人員、方式、項目可信度等。
求解當(dāng)下問題
尤努斯曾在接受《公益時報》專訪時，針對中國的小額信貸公益機(jī)構(gòu)如何實現(xiàn)自身造血和可持續(xù)發(fā)展的問題時，指出了中國與國際的最大差異。“中國目前小額信貸一直沒有比較顯著的增長，最主要的問題就是大部分事情都是由NGO來進(jìn)行的，NGO在提供貸款之前必須要找到資金，但往往他們這方面能力有限，這些發(fā)放小額信貸的機(jī)構(gòu)只能提供貸款而沒有吸儲能力。拿孟加拉鄉(xiāng)村銀行來說，我們允許兩只腳走路，這就是為什么可以不斷擴(kuò)大的關(guān)鍵所在。”尤努斯說，單只腳走路，就需要中國的NGO找到自己一套可行的、可復(fù)制的模式，并要把它推廣出去。
不可否認(rèn)，P2P網(wǎng)貸的出現(xiàn)在一定程度上提高了借貸雙方的資金對接效率，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化。但作為一種新興金融業(yè)態(tài)，行業(yè)在發(fā)展過程中也一直面臨著各種挑戰(zhàn)。宜信公司總裁助理劉大偉就表示，產(chǎn)品與服務(wù)能力不足、成本較高、支付與征信體系等不發(fā)達(dá)以及風(fēng)險管理與監(jiān)管帶來的不確定性，是當(dāng)前中國普惠金融面臨的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展需要良好的征信環(huán)境以及信貸風(fēng)險控制能力，由于P2P機(jī)構(gòu)未接入央行征信系統(tǒng)，使這類機(jī)構(gòu)無法像銀行一樣借助其了解借貸雙方的資信情況。此外，網(wǎng)貸平臺之間也沒有實現(xiàn)信息共享，借款人違約成本很低。2013年關(guān)閉的“齊放網(wǎng)”就是一個典型案例。
王行最表示，中國扶貧基金會的資金發(fā)放需要農(nóng)戶自愿結(jié)成貸款小組、五戶聯(lián)保，通過最傳統(tǒng)方式解決信用問題。同時，培養(yǎng)農(nóng)戶的金融和技術(shù)能力，保障他具備還款可能。
與其等待政策法規(guī)盡早完善健全，公益組織不如先從管理、IT技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)能力建設(shè)等方面涵養(yǎng)自身，降低風(fēng)險。中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所吳國寶對公益組織的建設(shè)提出了建議：小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇合適的發(fā)展目標(biāo)和路徑，兼顧業(yè)務(wù)增長、提高機(jī)構(gòu)盈利水平與服務(wù)中低收入人群的社會目標(biāo)之間的關(guān)系，確立與目標(biāo)相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)，控制貸款風(fēng)險。
(數(shù)據(jù)來源于《小額信貸在中國》)
公益時報記者 閆冰
★2012年3月
政策出臺后的不到四年，小貸公司或機(jī)構(gòu)數(shù)量直線上升，截止到2012年3月，達(dá)到4878家，貸款余額增長到4447.25億元
★2011年
P2P形式的網(wǎng)絡(luò)信貸開始興起
★2008年
銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，隨后小額信貸公司在中國大規(guī)模發(fā)展。一些公益機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型公司化運作，如中國扶貧基金會的小額信貸項目部該職位中和農(nóng)信項目管理有限公司
★2004年
新修訂《基金會管理條例》，允許基金會設(shè)立分支機(jī)構(gòu)
★2002年
大批項目到期轉(zhuǎn)型，多家機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型改制，小額信貸由項目向機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變
★20世紀(jì)90年代
初期成長，國際機(jī)構(gòu)支持下，國內(nèi)公益組織開展小額信貸項目，數(shù)量一度達(dá)數(shù)百家之多
★1993年
中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所從孟加拉銀行引入小額信貸項目
★1981年
聯(lián)合國國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會IFAD在內(nèi)蒙古實施的“北方草原與畜牧發(fā)展項目”首先引入小額信貸。
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