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2016-08-09 來源 :公益時報??作者 : 皮磊
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工作幾年之后，小王打算貸款買套房。然而在查詢個人征信狀況時，銀行卻告知其征信存在問題，沒有貸款資質(zhì)。
原來，小王在上大學(xué)時曾申請過國家助學(xué)貸款，畢業(yè)后因為更改聯(lián)系方式、工作繁忙等原因忘了還款。此前，小王對此并不太在意，但現(xiàn)在真的影響到自己的生活，他感到非常后悔。
像小王這樣的情況并不鮮見——助學(xué)貸款、信用卡逾期未還或惡意透支等行為影響個人征信的情況在大學(xué)生群體中時有發(fā)生。然而據(jù)調(diào)查顯示，很多人并未接觸過系統(tǒng)的信用教育，高校信用課程也幾乎是空白。
不良信用記錄會讓個人信用大打折扣，嚴(yán)重的還會被列入銀行征信系統(tǒng)黑名單，方方面面都會受到影響。失信記錄一旦出現(xiàn)就很難抹去，很容易成為人生的污點。
基于此，2015年9月，上海真愛夢想公益基金會(以下簡稱真愛夢想)與螞蟻金服旗下獨立第三方征信機(jī)構(gòu)芝麻信用合作成立了國內(nèi)首個信用基金——真愛夢想—芝麻信用專項公益基金。基金計劃三年投入1000萬元，面向大學(xué)生群體開展信用課程。項目也希望以此為基點，逐步將信用教育擴(kuò)大到各個群體，進(jìn)而推動社會信用體系建設(shè)。
激發(fā)大學(xué)生的信用意識
今年剛剛畢業(yè)的肖亮是信用課程的一名種子講師，主要負(fù)責(zé)大學(xué)生講師培訓(xùn)。“今年2月份，我在實習(xí)期間接觸到了信用課程這個項目，當(dāng)時我是第一批去試聽課程的大學(xué)生，且參加了之后的每一次試課，后來就決定加入這個項目。”
肖亮談到，信用課程最主要的目的就是激發(fā)大學(xué)生的信用意識，同時補(bǔ)充一些金融方面的知識。每次課程大約持續(xù)2到3個小時，分為四個模塊。
第一個模塊是“信用初理解”，即讓學(xué)生梳理自己對信用的初始理解;
第二個模塊是“信用的原點”，在這個過程中讓學(xué)生們明白為什么要重視信用，信用對個人的價值、社會的意義和重要性;
第三個模塊是“信用加油站”，即讓學(xué)生了解什么是信用，西方國家如何構(gòu)建信用體系，以及個人信用是如何被評價的;
第四部分是“信用目的地”，讓學(xué)生了解如何積累個人信用，如何維護(hù)自己的信用、積累信用的一些方式等，主要目的是提醒學(xué)生養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣。
“我們會從中國古代最基礎(chǔ)的信用案例聊到現(xiàn)代的信用體系，也會介紹英美等國家的信用體系，因為他們在這方面做得非常成熟。”肖亮談道，講師們也會介紹中國人民銀行征信中心，因為很多人沒有聽過或者對此并不了解。
截至2015年4月底，中國人民銀行征信中心征信系統(tǒng)已收錄自然人8.6億多，收錄企業(yè)及其他組織近2068萬戶。“我們會給大家展示央行的信用報告，告訴大家查詢個人信用記錄的方法。這起到一個很好的示范作用，很多同學(xué)在課程結(jié)束后都會去查詢自己的信用記錄。大家都意識到了，信用問題確實非常重要，而且真的有一些機(jī)構(gòu)在記錄著自己的信用。”
此外，大學(xué)生講師也會為學(xué)生們分析失信帶來的影響，小王的遭遇就非常具有說服力。“現(xiàn)在有失信被執(zhí)行人名單，名單中的人會被限制乘坐高鐵、飛機(jī)等，也沒辦法辦理貸款。同時，我們也會提示大家，有時候失信并不是自己主觀原因造成的，告訴大家要主動去管理自己的信用。”肖亮告訴記者。
為保證課程生動有趣，吸引更多學(xué)生參與，信用課程大多以小組討論的形式進(jìn)行，而每次上課，講師們都會講到下面這個案例：
有一位年輕教師，工資微薄但很穩(wěn)定，無不良嗜好;另有一位高中畢業(yè)、交際圈廣泛的無業(yè)青年，有抽煙喝酒等各種不好的生活習(xí)慣，但他的銀行流水非常高，還有一張額度為10萬元的信用卡。那么作為個人借款行為，應(yīng)借給誰?如果作為高校聯(lián)合儲蓄委員會成員，又會給誰貸款?如果兩人去銀行貸款，銀行又會貸給誰?
通過類似的案例，講師們適時引入一些關(guān)于信用的知識。比如，信用考核的維度是什么?銀行能獲得的金融信息有哪些?征信數(shù)據(jù)如何對金融業(yè)和個人生活發(fā)揮作用?如何提高個人信用?……
將大學(xué)生培養(yǎng)成信用傳遞載體
目前，信用課程在大學(xué)校園的推廣主要采取與高校社團(tuán)、校園組織合作的模式。肖亮實習(xí)期間所在的創(chuàng)行(成立于1975年的全球性非營利機(jī)構(gòu)，由36個國家的1700所高校的在校大學(xué)生、學(xué)術(shù)界人士和企業(yè)界領(lǐng)袖組成)正是項目的合作伙伴之一。
真愛夢想通過大學(xué)生社團(tuán)招募志愿者，將其培養(yǎng)成種子講師，然后讓他們自行組織開課、管理課程進(jìn)度、組織線下活動等。也就是說，信用課程其實是從大學(xué)生到大學(xué)生的傳播，同齡人與同齡人的對話。在授課的過程中，大學(xué)生講師也會根據(jù)實際情況和聽課者的反饋，不斷更新課程內(nèi)容和授課方式。
“信用課程現(xiàn)在主要面向大學(xué)生。”真愛夢想“火堆事業(yè)部”(負(fù)責(zé)籌款)總監(jiān)宿彥慧表示，“我們覺得大學(xué)生是推廣信用教育的核心主力軍，也是未來社會發(fā)展的生力軍。選擇大學(xué)生群體作為切入點，是希望把大學(xué)生培養(yǎng)成種子，給他們賦能，讓他們成為信用傳遞的載體。未來無論是到工作崗位，還是成為志愿者服務(wù)更廣的人群，我們都希望他們?nèi)ゲシN信用意識。”
據(jù)宿彥慧介紹，芝麻信用專項公益基金負(fù)責(zé)提供專業(yè)知識和教學(xué)物資后盾，真愛夢想主要負(fù)責(zé)信用課程的開發(fā)、執(zhí)行和活動落地，并對項目進(jìn)行專業(yè)管理，確保公益資產(chǎn)信息公開透明。為此，項目組專門建立了課程開發(fā)委員會，其中包括來自金融界、教育界、心理學(xué)等領(lǐng)域的專家。同時，項目組也聯(lián)合了真愛夢想課程研究院等機(jī)構(gòu)，共同進(jìn)行信用課程的開發(fā)。
在課程活動中，項目組會鼓勵學(xué)生講師大膽創(chuàng)新，比如通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行線上授課。講師將語音、PPT截圖、線上視頻鏈接等素材發(fā)送給學(xué)生，方便他們學(xué)習(xí)和討論。這種線上授課形式不受地域與參與人數(shù)限制，有利于更大范圍去推廣信用教育。
在課程以外，項目組還組織開展了一次為期3周的校園“無人小站”信用體驗活動，共有400人次參與，信用消費率達(dá)75.6%。試點活動結(jié)束后，運營流程已趨于完善，學(xué)生團(tuán)隊運用回流資金已經(jīng)可以自主持續(xù)運營“無人小站”。在整個課程推廣及體驗活動開展期間，執(zhí)行團(tuán)隊通過互聯(lián)網(wǎng)傳播和校園路演等方式，間接影響了超過10萬名公眾。
課程結(jié)束之后，項目組還會建立線上溝通群，并通過群的方式繼續(xù)進(jìn)行線上授課，以及信用知識的分析和討論，之后還會組織一些線下活動，保證信用教育持續(xù)開展下去。
自2015年9月啟動至今，在不到一年的時間里，信用教育課程體系已在全國17個省市的40所高校落地，累計開課122次，近4000名學(xué)生參與。在調(diào)查反饋中，課程綜合滿意度超過9分(滿分10分)。
三年規(guī)劃只是一個開始
據(jù)了解，信用課程分三年執(zhí)行，每一年都有具體的規(guī)劃和目標(biāo)。
第一年主要是開發(fā)信用教育的內(nèi)容及形式，面向40所高校進(jìn)行試點推廣;第二年逐步完善信用教育內(nèi)容及推廣形式，創(chuàng)新信用理念普及形式，并計劃面向100所高校進(jìn)行大范圍推廣;第三年豐富信用內(nèi)容及推廣方式，并嘗試推動具有社會責(zé)任感的企業(yè)或組織，通過多元的形式，面向大學(xué)生及公眾普及信用理念。
宿彥慧談道，項目執(zhí)行過程中遇到的最大困難是信用課程內(nèi)容的研發(fā)與設(shè)計。“我們先后開展了7次公開試課，聽取了不同地區(qū)大學(xué)生的反饋及專家指導(dǎo)建議，通過不斷調(diào)整優(yōu)化課程方向、知識點、開展形式等，最終確定了符合大學(xué)生特點的信用課程。”
芝麻信用專項公益基金項目組表示，項目一開始選擇大學(xué)生群體，是因為大學(xué)生面臨著就業(yè)、步入社會等問題，需要了解信用知識，而且他們也發(fā)揮著承上啟下的作用。未來在課程模塊、推廣機(jī)制打造好之后，項目希望以大學(xué)生為突破口，聯(lián)結(jié)更多有志于推動社會誠信建設(shè)的企業(yè)與公眾，發(fā)揮各方優(yōu)勢，支持信用理念推廣與傳播;通過探索更加多元化的形式，讓公眾在實際參與中理解信用理念，提升信用意識。
也就是說，大學(xué)生并不是信用教育的最終目標(biāo)，三年規(guī)劃也只是一個開始。
“隨著社會不斷發(fā)展，信用影響著我們生活的方方面面，越來越重要，國家也在不斷推動社會信用體系的建設(shè)。”芝麻信用高級專家李穎表示，“芝麻信用作為社會信用體系建設(shè)的一部分，有責(zé)任促進(jìn)公眾認(rèn)識到信用的重要性。真愛夢想—芝麻信用專項公益基金是全國首個圍繞信用教育的基金，這是一個很新的嘗試。我們的初心是想提高大眾對于信用知識的了解，并希望通過公益基金這個載體，推動信用體驗、宣傳信用文化，最終推動國家信用體系建設(shè)。”
■ 本報記者 皮磊
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