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2016-08-02 來源 :公益時(shí)報(bào)??作者 : 皮磊
當(dāng)前，我國(guó)的社會(huì)保障體系，尤其是醫(yī)療保障體系力度有限，難以覆蓋所有人群，而商業(yè)保險(xiǎn)則主要針對(duì)中高收入人群，多數(shù)客戶無法承受足額保單。由此，社會(huì)出現(xiàn)了許多“夾心層”，因病致貧、因病返貧是這類人群的突出現(xiàn)象。
而在過去的一兩年中，公益性的互助保障平臺(tái)蜂擁而至，融資金融屢創(chuàng)新高，用戶數(shù)量迅猛增長(zhǎng)，不單在公益界刮起一陣旋風(fēng)，更成為一個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)風(fēng)口。e互助、水滴互助、抗癌公社、夸克聯(lián)盟……類似平臺(tái)層出不窮。其中，2016年5月上線的水滴互助獲得了高達(dá)5000萬的天使融資，在不到兩個(gè)月的時(shí)間里獲得付費(fèi)注冊(cè)用戶超40萬。
可以說，公益性互助保障平臺(tái)的出現(xiàn)為社保和商業(yè)保險(xiǎn)填補(bǔ)了不足之處，并且將對(duì)突發(fā)重大疾病或意外事故的救助從事后彌補(bǔ)優(yōu)化為事前預(yù)防。但由于網(wǎng)絡(luò)互助在國(guó)內(nèi)還是新生事物，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)剛剛開始，其未來如何發(fā)展還有待時(shí)間驗(yàn)證。
發(fā)展迅猛的公益互助
今年24歲的朱倩是“e互助”平臺(tái)上的第260,974位會(huì)員，也是第100位受助的患癌會(huì)員。2015年6月12日，朱倩加入了e互助“家庭守護(hù)抗癌無憂計(jì)劃”，12月11日(180天觀察期)起開始享有互助保障權(quán)益。2016年3月，在懷孕17周進(jìn)行例行產(chǎn)檢時(shí)，醫(yī)生發(fā)現(xiàn)朱倩的癌胚抗原指數(shù)奇高，在進(jìn)一步檢查后發(fā)現(xiàn)她已經(jīng)罹患肝癌。接下來的半個(gè)月，朱倩接連進(jìn)行了兩次大手術(shù)，先進(jìn)行引產(chǎn)，后又做了三分之二的肝臟切除手術(shù)。
2016年4月，朱倩首次向“e互助”平臺(tái)報(bào)告了自己的情況，并于5月19日向平臺(tái)交齊了申請(qǐng)資料。之后，平臺(tái)安排獨(dú)立的第三方評(píng)估公司進(jìn)行調(diào)查，并于6月16日向全體會(huì)員發(fā)起了金額為30萬的互助公示。6月26日，有355751名會(huì)員參與本次互助行動(dòng)，為朱倩募集到治療資金297539.32元。
于2014年7月正式上線的“e互助”，致力于解決中低收入家庭大災(zāi)大病的保障問題，目前主要針對(duì)癌癥和意外身故兩種風(fēng)險(xiǎn)，提供會(huì)員之間的互助。用戶在“e互助”平臺(tái)注冊(cè)并選擇加入適合的互助計(jì)劃后就可以成為其會(huì)員，一旦有會(huì)員罹患癌癥或遭遇意外，全體會(huì)員將以均攤的形式為其籌集互助金，每人每次不超過3元。隨著平臺(tái)會(huì)員數(shù)量的增多，單次捐助金額會(huì)相應(yīng)減少。目前，“家庭守護(hù)抗癌無憂計(jì)劃”最高互助金額30萬元，“家庭守護(hù)死神無懼計(jì)劃”最高互助金額20萬元。
截至2016年7月26日，“e互助”平臺(tái)注冊(cè)會(huì)員達(dá)到910,379人，其中“家庭守護(hù)抗癌無憂計(jì)劃”會(huì)員391,588人，“家庭守護(hù)死神無懼計(jì)劃”會(huì)員153,660人。到目前為止共完成126起互助事件，籌集資金2440萬元。相當(dāng)于所有用戶在每年支出不超過百元的前提下，獲得了一份價(jià)值20萬元的癌癥保障金。
而目前涌現(xiàn)出的公益性互助保障平臺(tái)模式和發(fā)展速度都大致如此。
2011年5月，抗癌公社上線，成為首個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的重大疾病互助社區(qū)，目標(biāo)是為每個(gè)不幸患癌的公社成員籌集不超過30萬元治療和生活費(fèi)用。截至目前，抗癌公社的社員已達(dá)43萬，并以每天2000~3000人的規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，社員覆蓋全國(guó)35個(gè)省市，援助了10個(gè)重癥患者;2015年，夸克聯(lián)盟上線，目前其會(huì)員人數(shù)已突破80萬，互助金總額超過1100萬元，援助了11位會(huì)員;今年5月，“水滴互助”上線，在短短兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，注冊(cè)人數(shù)已超過40萬……
有別于保險(xiǎn)的公益形式
說起互助保障平臺(tái)，就不得不提起“交互保險(xiǎn)”這一美國(guó)特有的保險(xiǎn)組織形態(tài)，它的出現(xiàn)背景和互助保障平臺(tái)的出現(xiàn)背景頗為類似，也是為低保障群體互助性自保的一種解決方案。隨著時(shí)間演進(jìn)和規(guī)模擴(kuò)大，這種形式被正式納入了監(jiān)管體系。
而現(xiàn)今的公益性互助保障平臺(tái)正可看做是這種保險(xiǎn)形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，它的創(chuàng)新之處在于通過協(xié)議承擔(dān)會(huì)員彼此間的風(fēng)險(xiǎn)損失，而單次互助金極低，也避免了單個(gè)個(gè)體負(fù)擔(dān)過重，規(guī)避了償付能力問題。但作為公益創(chuàng)新的手段，其又有別于保險(xiǎn)，并沒有一個(gè)“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”作為承保的主體，且門檻低、中間成本低、自傳播性高。
在費(fèi)用征繳方式上，互助保障平臺(tái)主要運(yùn)用“即收即付”制，極大降低會(huì)員的財(cái)務(wù)壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)和在線支付工具的出現(xiàn)，也為這種征收方式的回歸提供了可能。
“e互助”CEO雨喬認(rèn)為，目前我國(guó)的社會(huì)保障體系尚不完善，商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋仍不充分，導(dǎo)致普通階層在面對(duì)大病大災(zāi)顯得蒼白與脆弱。“目前，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展很快，已經(jīng)有很多家庭得到實(shí)實(shí)在在的保障，印證了互助這一透明高效的保障方式的可行性，也驗(yàn)證了大眾對(duì)互助平臺(tái)的認(rèn)可。因此，有越來越多的后來者加入互助行業(yè)，這也會(huì)給越來越多的人帶來福音。”他說。
遭遇差異化瓶頸
通過對(duì)比上述平臺(tái)的運(yùn)作模式，不難發(fā)現(xiàn)，這些互助保障平臺(tái)在規(guī)則制定、產(chǎn)品形態(tài)、條款說明、運(yùn)作模式等方面存在很多相同點(diǎn)：
一、保證金。大部分平臺(tái)在最初注冊(cè)時(shí)會(huì)需要用戶交納9元保證金，以保證發(fā)生互助事件時(shí)及時(shí)籌集資金;發(fā)生互助事件后平臺(tái)自動(dòng)扣款，每次不超過3元。當(dāng)賬戶余額低于一定額度時(shí)，會(huì)員將會(huì)收到提醒，若不及時(shí)充值將喪失保障資格。(不過，抗癌公社一直堅(jiān)持免費(fèi)注冊(cè)的形式，提交身份等信息就可以加入，當(dāng)有社區(qū)成員患癌時(shí)才會(huì)發(fā)動(dòng)會(huì)員捐助。這兩種形式孰優(yōu)孰劣，業(yè)內(nèi)看法并不統(tǒng)一。)
二、觀察期。根據(jù)年齡，平臺(tái)會(huì)設(shè)置180天到365天的觀察期，在此期間罹患大病不能申請(qǐng)獲得互助資金。此舉是為了防止有人帶病加入。
三、年齡及保障額度。大多數(shù)互助平臺(tái)都設(shè)置了30萬元的互助金限額以及年齡限制。(最高到65周歲。)
四、保障內(nèi)容。區(qū)別于商業(yè)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)互助保險(xiǎn)，現(xiàn)有互助平臺(tái)基本都是針對(duì)大病重病以及意外事故等。
此外，平臺(tái)對(duì)資金的托管方式也有類似之處。
據(jù)記者了解，對(duì)于會(huì)員互助金的監(jiān)管，“e互助”委托招商銀行全程托管，互助資金直達(dá)申請(qǐng)人賬戶;今年7月，抗癌公社則與上海浦東新區(qū)凝心聚力公益基金會(huì)合作，將社員互助資金實(shí)現(xiàn)基金會(huì)托管;同月，水滴互助宣布與中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)919大病救助工程達(dá)成合作，后者將對(duì)水滴互助平臺(tái)的互助資金進(jìn)行全程托管和監(jiān)督。
水滴互助市場(chǎng)顧問張棟偉表示，與基金會(huì)合作不僅能獲得社會(huì)公眾的信任，也方便外界的監(jiān)督。
但同質(zhì)化現(xiàn)象突出，如何吸引更多人注冊(cè)、增加用戶黏性就自然成為每個(gè)平臺(tái)都十分關(guān)注的問題。
而“e互助”CEO雨喬則發(fā)表了不同觀點(diǎn)，他認(rèn)為，互助保障平臺(tái)需要解決的不是有多少人注冊(cè)的問題，而是能幫助多少人的問題。如果互助平臺(tái)急功近利、盲目擴(kuò)張，以高額返現(xiàn)、紅包補(bǔ)貼等形式吸引人注冊(cè)，就偏離了互助行業(yè)的初衷，無法解決大眾具體的困難。
如何實(shí)現(xiàn)盈利是發(fā)展關(guān)鍵
作為互助保障平臺(tái)的元老，抗癌公社一直在積極探索自己的盈利模式，比如與第三方醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，在抗癌公社的微信服務(wù)號(hào)中接入微店等。除此之外，公社還發(fā)起了非營(yíng)利抗癌醫(yī)院的眾籌，但目前并沒有進(jìn)展。而前文提到的與基金會(huì)合作也看作其對(duì)盈利模式的探索之一。
由于定位不明確，資本似乎對(duì)其也不太感興趣：抗癌公社在2014年10月拿到過一次來自聯(lián)創(chuàng)策源的100萬美元天使融資。最近一年，抗癌公社獲得了眾?？萍?00多萬元和壹基金等組織100多萬元的資金支持?？拱┕鐒?chuàng)始人張馬丁曾對(duì)媒體表示，目前這種互助模式還不穩(wěn)固，不能證明它能夠持續(xù)地發(fā)揮作用，談?wù)撚€為時(shí)尚早。
在采訪過程中，益寶計(jì)劃創(chuàng)始人周玲坦言，目前益寶計(jì)劃的利潤(rùn)非常低，最多的還是依靠捐贈(zèng)、資助和投資，現(xiàn)有資金量即來自產(chǎn)品的收入很難維持，她說：“未來我們想探索更多的合作模式，比如跟政府部門合作，跟公益機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行資源整合，使公益人能夠得到更好的保障。”“e互助”方面則表示，互助本身是非營(yíng)利的，會(huì)員充值金額全部用于互助，關(guān)于大災(zāi)大病的受助行業(yè)，不適合談?wù)撚麊栴};而作為近兩個(gè)月來發(fā)展勢(shì)頭迅猛的互助平臺(tái)，水滴互助創(chuàng)始人沈鵬甚至曾對(duì)投資人說“五年內(nèi)不要跟我提盈利”……
這也充分說明了目前互助平臺(tái)行業(yè)的現(xiàn)狀：沒有明確的盈利模式。
今年7月7日，另一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)——未來互助在其公眾號(hào)上發(fā)布了“關(guān)于未來互助停止運(yùn)營(yíng)公告”。公告稱，因參與互助的人數(shù)沒有達(dá)到預(yù)期，參與的會(huì)員平攤費(fèi)用可能會(huì)高達(dá)1000元/年，違背了平臺(tái)想為會(huì)員提供低成本保障的初衷，未來互助自2016年7月7日起停止運(yùn)營(yíng)，所有充值加入的會(huì)員，充值款將全部退回。
這或許會(huì)引發(fā)公益互助行業(yè)的反思。
■ 本報(bào)記者 皮磊
專家觀點(diǎn)
壁虎互助創(chuàng)始人李海博： “網(wǎng)絡(luò)互助”來了，如何監(jiān)管
與其他創(chuàng)新模式一樣，網(wǎng)絡(luò)互助也面臨著監(jiān)管缺失和模式安全性的討論和爭(zhēng)議。這是發(fā)展中的必然現(xiàn)象。
風(fēng)險(xiǎn)與解決路徑
第一，關(guān)于會(huì)員數(shù)據(jù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。解決辦法一是尋找具有公信力的公證平臺(tái)，對(duì)會(huì)員數(shù)據(jù)進(jìn)行雙備份，避免平臺(tái)孤立驗(yàn)證;二是各平臺(tái)形成協(xié)會(huì)或聯(lián)盟組織，各平臺(tái)數(shù)據(jù)在聯(lián)合組織內(nèi)進(jìn)行備份和驗(yàn)證;三是通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)會(huì)員數(shù)據(jù)防篡改。
第二，關(guān)于資金管理的安全性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)指定具有公信力的銀行、第三方支付平臺(tái)或保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金監(jiān)管，即資金只能進(jìn)入，不能結(jié)轉(zhuǎn);只能在互助事件發(fā)生后，根據(jù)公示和備案資料，將互助金直接劃撥給受助人，而不能通過平臺(tái)自有的企業(yè)賬戶進(jìn)行操作。
第三，平臺(tái)對(duì)受助標(biāo)的進(jìn)行造假風(fēng)險(xiǎn)。要不斷提升調(diào)查機(jī)構(gòu)的等級(jí)和公信力，同時(shí)啟用對(duì)第三方的監(jiān)督機(jī)制，進(jìn)行抽查和二次把關(guān)。
第四，可持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)。逐步從平臺(tái)主動(dòng)催繳轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;小額無秘”代扣代繳，同時(shí)設(shè)定單月的扣款次數(shù)及金額上限，從而做到事后定價(jià)。
第五，互助平臺(tái)的退出機(jī)制。一是直接解散，小額預(yù)存原卡退回。二是交由其他平臺(tái)接管，或并入其他計(jì)劃，或延續(xù)原有計(jì)劃。
第六，關(guān)于受助人申請(qǐng)糾紛。第一，借鑒國(guó)外“自治互助會(huì)”的評(píng)審委員會(huì)模式，由互助平臺(tái)組織會(huì)員民主裁決，設(shè)立相關(guān)制度;第二與任何糾紛一樣，交由法院裁決。
關(guān)于監(jiān)管的建議
為促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，有如下建議：
要求互助平臺(tái)向保監(jiān)會(huì)或行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行報(bào)備，接受監(jiān)管的監(jiān)控和指導(dǎo)。
對(duì)資金池行為進(jìn)行限制，設(shè)定單體會(huì)員賬戶最高預(yù)存限制。因?yàn)樾☆~分散是互助不同于P2P最大的特征之一，其用戶價(jià)值大于資金套取價(jià)值，從根本上可以杜絕非法集資風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)資金監(jiān)管方式加以規(guī)范，要求預(yù)存互助金必須托管于銀行監(jiān)管賬戶、第三方支付平臺(tái)或保險(xiǎn)公司(賬戶管理型業(yè)務(wù))，并對(duì)資金的流轉(zhuǎn)路徑加以限制。
對(duì)會(huì)員信息真實(shí)性加以驗(yàn)證，要求各互助平臺(tái)將會(huì)員非隱私數(shù)據(jù)(姓名、身份證、加入時(shí)間)在行業(yè)協(xié)會(huì)或中保信平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)備份，從而避免會(huì)員數(shù)據(jù)造假的可能。
對(duì)第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，要求向監(jiān)管報(bào)備并進(jìn)行公示，并通過限制其提供服務(wù)的范圍，引導(dǎo)互助平臺(tái)業(yè)務(wù)方向，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。
要求互助平臺(tái)與保險(xiǎn)劃清界限，避免誤導(dǎo)及不客觀比較，充分闡明互助平臺(tái)不是承保及給付的主體，其互助金不具備剛性給付特征等。
對(duì)平臺(tái)的解散和接管、存量資金的退還等加以要求，如發(fā)生違法違規(guī)事件可以移交相關(guān)部門處理。
互聯(lián)網(wǎng)資深觀察者李東樓：互助社群能否解開公益枷鎖
最近，基于社群模式的互助保障平臺(tái)的出現(xiàn)，使得人們對(duì)于社群經(jīng)濟(jì)有了另外一層思考。按照設(shè)想的愿景，希望打造一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠在千萬人之間締造一個(gè)彼此約定并保證遵守的互助社群化平臺(tái)，而平臺(tái)上的眾多互助計(jì)劃都不以營(yíng)利為目的，并會(huì)將運(yùn)營(yíng)及財(cái)務(wù)信息全部公開透明地公示。
那么，互助保障平臺(tái)的出現(xiàn)能夠解開公益眾籌平臺(tái)道德綁架的枷鎖嗎?能否顛覆現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)公益平臺(tái)?
第一，互助保障平臺(tái)上的助人者和受助者的關(guān)系平等，能夠完全杜絕項(xiàng)目出現(xiàn)道德綁架。
互助保障平臺(tái)將受助者和助人者兩個(gè)角色合二為一，會(huì)員之間是一種“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，助人自助”的關(guān)系，會(huì)員既是助人者，也是受助者，會(huì)員以充值入會(huì)的方式就能參與平臺(tái)上的互助計(jì)劃。一旦遇到困難，就能夠通過申請(qǐng)，在互助保障平臺(tái)得到10萬到30萬不等的保障資金救助。
第二，互助保障平臺(tái)上用戶的權(quán)益更加具有保障，受助者能夠第一時(shí)間得到救助，而助人者不會(huì)被騙。
在互助保障平臺(tái)，用戶只要成為會(huì)員，參與互助計(jì)劃，就能夠在需要救助時(shí)，通過提交資料、審核后就能夠獲得互助金，這就意味著受助者的權(quán)益受到了保障，從而確保了受助者在真正發(fā)生困難的情況下能夠順利得到救助。對(duì)于助人者來說，一是投入較少，二是互助申請(qǐng)要經(jīng)過平臺(tái)詳細(xì)審核及會(huì)員監(jiān)督，這樣就從根本上避免了被包裝好的眾籌項(xiàng)目欺騙，而這使得用戶利益得到了最大程度的保障。
第三，互助保障平臺(tái)上的公益救助項(xiàng)目更加公開透明，全民監(jiān)督能夠保障一個(gè)良性的公益慈善環(huán)境。
受助項(xiàng)目采用第三方專業(yè)查勘，并件件公示，而且資金流向、互助事件都會(huì)進(jìn)行全網(wǎng)公示，這就意味著可以實(shí)施全民監(jiān)督，也使得互助更加透明，能夠讓更多的人愿意參與到互助計(jì)劃當(dāng)中，從而形成一個(gè)良性互助循環(huán)。
第四，通過社群經(jīng)濟(jì)做公益慈善活動(dòng)的互助平臺(tái)，能夠比公益眾籌平臺(tái)創(chuàng)造更多的社會(huì)價(jià)值。
互助平臺(tái)創(chuàng)造性地將”公益慈善“和”保險(xiǎn)“的特性結(jié)合起來，讓受助者和助人者兩個(gè)角色合二為一，用戶參與互助計(jì)劃既是“做公益”也是“買保障”，這使得用戶參與公益慈善事業(yè)的意愿更加強(qiáng)烈，而預(yù)存幾元就能夠加入互助計(jì)劃，更使得人們參與公益慈善事業(yè)門檻大幅降低。
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