2018年11月16日，巴布亞新幾內(nèi)亞首都莫爾茲比港，太平洋上的海風(fēng)徐吹，慵懶的陽(yáng)光灑落在“太平洋探索者”號(hào)郵輪的甲板上。彼時(shí)，岸上一群身著特色民族服裝，彈奏著傳統(tǒng)樂(lè)器，載歌載舞的當(dāng)?shù)鼐用?，正在熱情歡迎來(lái)自全球21個(gè)經(jīng)濟(jì)體的工商領(lǐng)導(dǎo)人，討論數(shù)字化將會(huì)給他們、以及全球居民們的生活帶來(lái)哪些重大改變。

 

在本次峰會(huì)中，宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧受邀參加了“數(shù)字化、創(chuàng)新、顛覆與包容性增長(zhǎng)”論壇，分享了科技如何能夠讓金融變得更加包容、高效，科技賦能中國(guó)新經(jīng)濟(jì)的實(shí)際案例，以及母基金如何將社會(huì)資本與科技創(chuàng)新完美進(jìn)行對(duì)接。

 

數(shù)字化是已經(jīng)到來(lái)的未來(lái)

 

今天的社會(huì)已經(jīng)被數(shù)字化深深地改變，從零售到醫(yī)療，從金融到企業(yè)服務(wù)，數(shù)字化仿佛把生活從30邁直接加速到了90邁，我們從未經(jīng)歷過(guò)如此多的創(chuàng)新和顛覆。每一家企業(yè)都有可能被新技術(shù)顛覆，同時(shí)，每一家企業(yè)也都可能有數(shù)字化的機(jī)遇。

 

唐寧在論壇中就講到，“數(shù)字化也正是創(chuàng)建了12年的宜信戰(zhàn)略重塑所著眼的一個(gè)重要目標(biāo)。作為一家中國(guó)領(lǐng)先的金融科技公司，科技已經(jīng)把我們的金融服務(wù)徹底改變，現(xiàn)在可以做很多的事情。比如普惠金融服務(wù)；再比如保險(xiǎn)科技，一些壽險(xiǎn)公司也都開始電子化，我們開始分析它們的產(chǎn)品到底具有什么樣的功能，如何能給小企業(yè)和個(gè)人提供保障，使技術(shù)能更好地為商務(wù)提供服務(wù)。”

 

參加同場(chǎng)論壇的UL公司是一家有著悠久歷史的美國(guó)公司。當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)公司需要做產(chǎn)品的測(cè)試，所以UL最初的目標(biāo)就是要打造一個(gè)安全的世界。他們?cè)诿绹?guó)各地測(cè)試產(chǎn)品，后來(lái)推廣到全球，每年對(duì)產(chǎn)品的測(cè)試達(dá)到220億次。在過(guò)去很多年中，UL的服務(wù)基本沒(méi)有變化。

 

但在本次論壇上，UL公司總裁Terry因?yàn)樵?6日早晨和唐寧會(huì)過(guò)面，便幽默地表示UL從今天早晨開始要做金融評(píng)估的服務(wù)了，當(dāng)然實(shí)際上，該公司確實(shí)在開始使用互聯(lián)網(wǎng)和掃描器，數(shù)字化深入改變了UL長(zhǎng)期的運(yùn)作方式，對(duì)產(chǎn)品的取樣測(cè)試也和之前完全不一樣了，基本實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化。

 

無(wú)論是對(duì)中國(guó)的金融科技公司，還是美國(guó)長(zhǎng)達(dá)百年歷史的認(rèn)證公司來(lái)說(shuō)，數(shù)字化都是一次躲避不開的創(chuàng)新和顛覆。

 

監(jiān)管和安全不是減速器，而是高效保障

 

有時(shí)候速度的提升往往會(huì)帶來(lái)另外一個(gè)問(wèn)題，那就是安全。隨著中國(guó)的大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)字化的快速發(fā)展，監(jiān)管的發(fā)展速度似乎有些滯后，但整體的趨勢(shì)是正在逐漸追趕上來(lái)，有些人認(rèn)為這將會(huì)對(duì)數(shù)字化的進(jìn)步帶來(lái)阻礙，對(duì)此唐寧有他的觀點(diǎn)。

 

“我認(rèn)為監(jiān)管對(duì)技術(shù)、對(duì)金融的管制是非常必要的，否則一些不良的企業(yè)就會(huì)在市場(chǎng)上發(fā)出很多聲音，而真正的好企業(yè)反而聲音被淹沒(méi)了，最終這些不良的企業(yè)會(huì)抓到很多市場(chǎng)機(jī)會(huì)。”唐寧在峰會(huì)上表示。

 

“在過(guò)去幾年當(dāng)中，中國(guó)的消費(fèi)者都非常愿意來(lái)分享他們的數(shù)據(jù)，但這其實(shí)是具有風(fēng)險(xiǎn)的，消費(fèi)者現(xiàn)在也越來(lái)越開始意識(shí)到分享數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。我認(rèn)為數(shù)據(jù)的擁有權(quán)問(wèn)題是一個(gè)很嚴(yán)肅的話題，我們希望在這方面能夠制定一個(gè)規(guī)章制度，到底誰(shuí)可以擁有這些數(shù)據(jù)？其實(shí)應(yīng)該是消費(fèi)者本身?yè)碛羞@個(gè)數(shù)據(jù)。如果一個(gè)公司需要數(shù)據(jù)來(lái)做應(yīng)用的話，應(yīng)該從消費(fèi)者個(gè)人那里申請(qǐng)這個(gè)數(shù)據(jù)，然后在得到他們的允許后才可以和其他的公司分享客戶的數(shù)據(jù)。我想在今后的十年當(dāng)中，這個(gè)問(wèn)題將會(huì)變得非常重要。”

 

過(guò)去很長(zhǎng)時(shí)間，一些大的公司掌管整個(gè)市場(chǎng)，但一些基礎(chǔ)設(shè)施方面卻始終沒(méi)有建立起來(lái)。

 

唐寧就認(rèn)為，“下一個(gè)十年，我們應(yīng)該在建設(shè)各種軟性的基礎(chǔ)設(shè)施上下大力氣，今后的增長(zhǎng)應(yīng)該是包容性的增長(zhǎng)，而不是只有一兩個(gè)公司做的非常好，并利用壟斷優(yōu)勢(shì)來(lái)推動(dòng)他們的公司贏家通吃。我們應(yīng)該建立包容性的模式，在良好的監(jiān)管環(huán)境下，營(yíng)造非常有生氣的土壤、生態(tài)，讓成千上萬(wàn)的小微生意都可以做得很好，和這些大公司一起成功。”

 

最近幾年，金融監(jiān)管也正在朝向這個(gè)方向發(fā)展，不論是征信體系，還是資金托管存管制度。另外，一個(gè)有效的市場(chǎng)，需要各參與方明確自己的定位，是運(yùn)動(dòng)員？還是裁判員？那些從根本上來(lái)說(shuō)有利益沖突的又做運(yùn)動(dòng)員、又做裁判員的模式很難持久。

 

宜信的包容性金融實(shí)踐已卓有成效

 

本次唐寧參加APEC工商領(lǐng)導(dǎo)人峰會(huì)之前，是從新加坡飛過(guò)來(lái)的。在前一天早上，新加坡金管局邀請(qǐng)他作為國(guó)際咨詢顧問(wèn)與其他業(yè)界領(lǐng)袖一起閉門研討，重點(diǎn)談到了數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)施管理以及數(shù)據(jù)的電子化。大家一致的觀點(diǎn)是，數(shù)據(jù)確實(shí)是有價(jià)值的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)流動(dòng)的方式，以及如何獲取數(shù)據(jù)，如何管理數(shù)據(jù)，都對(duì)企業(yè)的成功非常重要，但我們實(shí)際上還沒(méi)有在技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施層面上做好準(zhǔn)備。

 

“技術(shù)實(shí)際上是中性的東西，也不是好的，也不是壞的。好的東西如果是好的人來(lái)使用，就會(huì)帶來(lái)好的方面；如果是壞人使用，則很可能會(huì)被亂用。所以技術(shù)不是意味著信任，實(shí)際上只有使用者本著為社會(huì)做好事的目的使用技術(shù)，才能對(duì)人類有益的，所以在今后，我們需要在這方面花很多時(shí)間來(lái)看如何建立數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施，而且面向所有的人。”

 

講到數(shù)字化，就不得不談到人工智能，在很多的領(lǐng)域，也包括傳統(tǒng)金融，大家都在談是否很快人工就會(huì)被AI所取代，對(duì)此唐寧的看法是：人工智能將在很多方面幫助我們，使得我們能夠獲得一些人類所無(wú)法媲美的能力，但最終我們還是需要投資經(jīng)理人，用財(cái)務(wù)專業(yè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)做出整體決斷，確信機(jī)器推薦的模型后面的金融邏輯，而不是依賴黑盒子。

 

例如在美國(guó)加州的森林火災(zāi)中，智能瀏覽系統(tǒng)可以實(shí)時(shí)播報(bào)舊金山的路況，但當(dāng)選擇某條暢通的道路時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)是因?yàn)槁飞嫌谢鹎樗圆棚@示暢通。所以我們必須要有辦法知道怎樣從大數(shù)據(jù)噪音當(dāng)中識(shí)別出真正的信息，這是需要人工干預(yù)，還是需要機(jī)器的識(shí)別呢？目前看還是需要人為去做的。

 

盡管還存在著各種問(wèn)題，但人工智能等新技術(shù)也確實(shí)在中國(guó)正高速地被應(yīng)用，“實(shí)際上，技術(shù)目前對(duì)于中國(guó)的幫助已經(jīng)非常巨大。舉一個(gè)例子，目前農(nóng)村的企業(yè)家在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面會(huì)使用APP，如農(nóng)田灌溉需要多少水？需要施多少化肥？這些信息都是由APP來(lái)決定的，這就是大數(shù)據(jù)。最佳的實(shí)踐是來(lái)自于彼此互相間的學(xué)習(xí)，而且通過(guò)這樣一個(gè)過(guò)程，我們能夠收集到更多的數(shù)據(jù)，而且是相關(guān)的數(shù)據(jù)、有用的數(shù)據(jù)。其實(shí)很多時(shí)候我們講的大數(shù)據(jù)、海量數(shù)據(jù)并不是特別有用，因?yàn)榭赡軙?huì)充滿著噪音，我們需要的是相關(guān)性很高的數(shù)據(jù)，是用途劃分的數(shù)據(jù)。”唐寧分享了科技賦能新經(jīng)濟(jì)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的實(shí)踐。（夏羋卬)