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貧民貸款之“北平模式”

2016-06-14 來源 :公益時報??作者 : 王盈

貧民貸款又稱貧民借本或貧民小本借貸,起源于晚清時期出現(xiàn)的借錢局(又稱因利局、貸款局、便民公所等),指政府為貧民提供小額、低息、短期貸款,以扶助貧民恢復(fù)生產(chǎn)、自力更生的一種貧困救濟制度。

早在1919年,北京就出現(xiàn)了“以借給貧民資本俾作小本營業(yè)以自食其力為宗旨”的貧民貸款處。當時的京都市政公所為了救助貧民,仿照晚清時期因利局的設(shè)置辦法,在北京分區(qū)創(chuàng)設(shè)了貧民借本處,制定并公布《貧民借本處章程》和《限制借戶細則》,規(guī)定貧民借款數(shù)額為銅元200~300枚,不計利息,由殷實商戶或保人擔(dān)保,整借零還,50日內(nèi)分10期還清。但該貧民貸款處依舊存在資金短缺、借貸不便和擔(dān)保困難等弊端,使其并未發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

針對這種情況,1934年北平市政府率先在貧民貸款中引入商股,從資金來源、組織管理、業(yè)務(wù)拓展、宣傳推廣以及社會效益等各個方面進行了顯著的革新,形成了所謂的“北平模式”,促使貧民貸款事業(yè)煥發(fā)生機,不但清除了往日之流弊,且在扶助農(nóng)工商、救助貧困方面頗有成績,取得了顯著的經(jīng)濟效益與社會效益,一時受到社會輿論的贊譽,成為20世紀30年代貧民救助事業(yè)之翹楚,并通過南京、漢口等地的試辦及推廣,最終被南京國民政府作為行之有效的貧民救助政策推廣全國。

北平市市民小本借貸處于1934年4月創(chuàng)辦,是北平市政府與金城銀行合作的貧民救濟機構(gòu),資本總額共計24萬元,一半由北平市救國捐聯(lián)合會將救國捐余款撥付,另一半由市政府向金城銀行借撥。

對于需要貸款的貧民,北平市市民小本借貸處設(shè)置了相對規(guī)范、合理、靈活的規(guī)章制度。

貧民申請小本借貸時須具備一定的條件,凡是“年滿二十一歲居住本市城郊一年以上,向來作小本農(nóng)工商,有信用并且有能力者,均有借款之資格”。每戶借款數(shù)目自一元起至二百元止,均為小額貸款,借款利率為月息七厘至一分。北平市市民小本借貸處所設(shè)計的救助對象,是小本經(jīng)營又短缺資金、急需扶助的小農(nóng)工商。因此,在對貧民申請小本借貸的身份條件上雖然做了一定限制,但仍較為寬松。

貧民申請小本借貸時須履行一定的程序。第一,必須找到“殷實保人或鋪保”,根據(jù)借款之多少來確定“鋪保之登記,與保證人之身份”。鑒于貧民借貸常常難以找到“殷實鋪保”,因此,北平市市民小本借貸處對貧民小本借貸的擔(dān)保做了修改,借款擔(dān)保除了人保、鋪保之外,房地契或?qū)嵨锏盅阂部梢宰鳛榻杩顡?dān)保,此三種之中有任意一種即可借款。在實際借款中擔(dān)保的多數(shù)是以人保、鋪保為主,以地契等實物抵押者僅有少數(shù)。但是,如申請小額貸款之貧民實在難覓得保人或鋪保,也可以拿田地房產(chǎn)紅契,或便于保管的動產(chǎn)之類作為抵押品。第二,找到擔(dān)保之后,就可以到本人所在區(qū)域的小本借貸處去申請借款,將姓名、住址、職業(yè)、借款數(shù)額及用途等一一登記之后,由小本借貸處辦事人員進行詳細審核與調(diào)查,證實一切屬實且借款用途是為經(jīng)營小本生意,而非“不用作正業(yè)資本,或留作別用,或用作投機生意”,然后則可以拿到借款。

貧民小本借款的期限有定期、活期兩種。定期至多一年,但有特殊情形經(jīng)許可者可以延長還款期限,若借款人在還款規(guī)定之日期以前,將款一次還清時,應(yīng)繳利息即按日計算,如不按期還款,則向保人追索本利,與過期之利息。活期則不限還款期限,少則二個月多則一年,視借款用途、收益之遠近以為協(xié)定。普通借款的期限最長不得逾一年,一年以內(nèi),可分若干期歸還,愿意分期歸還者,可在借款時約定辦法,如每年按十二個月歸還者,則每月按本息還十二分之一。利息的計算,以十二個月為限,一元到十元借款,月息七厘,十元以上,則自八厘起,最高之利率不得過月利一分。各種放款,過期三日后,即函催借款人,再過三日不到,則函催鋪?;虮H耍倨錃w款,如再不來,再派員催收或由保人償還。

在管理方面,北平市市民小本借貸處設(shè)立了理事會及監(jiān)察委員會。理事會由五人組織而成:包括市政府代表一人,金城銀行代表一人,公安局長,社會局長,財政局長。另由市長指定二人,為常務(wù)理事,每月負責(zé)召開理事會常會一次,討論的事項包括:一為各種章程規(guī)則之編訂;二為業(yè)務(wù)方針之審定;三為業(yè)務(wù)狀況及各項賬表之審核;四為預(yù)決算之審定;五為對外各種契約之審定;六為其他章程所規(guī)定之事項。監(jiān)察委員會,由各界救國團體,募集救國捐聯(lián)合會決議,撥付救國捐余款十二萬元,交市政府辦理貸款事宜,而組設(shè)監(jiān)察委員會,專司監(jiān)察查賬事務(wù),委員會每月開常會一次,設(shè)委員五人,由捐款會推選決定,設(shè)定委員會的職權(quán)包括每月檢查借貸所賬簿一次,每半年核定借貸處收支報告一次。

在業(yè)務(wù)管理方面設(shè)置了營業(yè)部,負責(zé)職掌各種營業(yè)事項;會計部,負責(zé)職掌各項賬簿登記,核算及各種表單編制事項;出納部,負責(zé)職掌現(xiàn)金出納及保管事項;調(diào)查部,負責(zé)職掌調(diào)查借款人及保人財產(chǎn)信用,調(diào)查城郊小本農(nóng)工商業(yè)情形,以及編制各種調(diào)查報告,各項統(tǒng)計表冊等事項。

同時,北平市市民小本借貸處還設(shè)置了很多的分支代辦所,便利貧民借款,并擴大社會影響,“本處輔助機關(guān),設(shè)有代辦所十五處,代辦分所十八處,共計三十三處,分設(shè)于城郊適當?shù)攸c辦理借款事宜,并于各區(qū)所之附屬機關(guān)另設(shè)有小本借貸詢問處,計四百三十二處以利進行”。北平市市民小本借貸處采取積極措施,廣為宣傳,“以布告、傳單、文字宣傳外,并于城市及四郊各廟會、集市、茶肆等處輪流派員前往講演,俾不識字之小本市民均能明瞭本處設(shè)立意義”,擴大了貧民小本借貸處的社會認知度。

此外,北平市市民小本借貸處積極設(shè)置便利貧民的措施,如“提倡掘井以增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力量,并免天旱缺雨之苦”,“在四郊設(shè)立農(nóng)業(yè)倉庫,辦理儲押運銷業(yè)務(wù),以便利小農(nóng),俾其遇有急需,得以農(nóng)產(chǎn)物抵押借款,免受賤賣損失”等,充分體現(xiàn)北平市市民小本借貸處對發(fā)揮貧民小本借貸實際能效的注重。

北平市市民小本借貸處成立以后,借款人極為踴躍,每天借款者有二三百人之多,少的也有一二百人。平均每戶借貸14元,貸款者多是借10元、20元的家庭。雖然總貸款金額不算大,但在小本農(nóng)工商業(yè)者急需資金援助之時,急其所急,猶如雪中送炭,因而產(chǎn)生了較大的社會影響。小本借貸使許多貧困市民獲得了創(chuàng)業(yè)的最初資金,得到擺脫困境自食其力的機會。

北平與銀行合作創(chuàng)辦的市民小本借貸處在扶助農(nóng)工商,救助貧困者方面頗有成績,這一貸款模式一直持續(xù)到上世紀40年代末期,各地聞風(fēng)也紛紛派員前來學(xué)習(xí),它惠及幾萬個貧困家庭,對于穩(wěn)定社會、發(fā)展生產(chǎn)起了一定的積極作用。

(據(jù)上海慈善網(wǎng))

■ 王盈