■ 本報記者 文梅

    10月10日至12日，2019中國普惠金融國際論壇在北京舉行，著名經(jīng)濟學(xué)家陳志武作為預(yù)熱演講嘉賓出席本次論壇。首日，包括《公益時報》在內(nèi)的十余家媒體在位于中關(guān)村大街59號的文化大廈對陳志武進行了專題訪問。

    大約上午10點，身著深色西裝、淡藍(lán)色襯衫的陳志武走進了會議室，他面帶笑容，內(nèi)斂溫和，看到曾有過工作交集的記者會主動點頭打招呼。工作人員問他喝點什么，他想了想說：“一杯綠茶?！?/p>

    訪問很快直切主題。記者問得犀利干脆，陳志武答得含蓄節(jié)制。

    陳志武對普惠金融的研究有深度而且接地氣，作為一個曾長期任教于耶魯大學(xué)的金融學(xué)教授，他怎樣建立自己在這樣一個領(lǐng)域的理論體系，并實現(xiàn)認(rèn)知結(jié)構(gòu)的更迭，他的學(xué)術(shù)基礎(chǔ)源自何處，研究樣本的信息獲取渠道是怎樣的？這是《公益時報》記者首先關(guān)心的一系列問題。

    陳志武恰好就坐在《公益時報》記者對面。聽到這個問題，他笑了起來，說“這個問題蠻好的”。陳志武告訴記者，在普惠金融領(lǐng)域，他的研究體系的認(rèn)知和建立更多的是基于自己的興趣，不斷地根據(jù)自己的興趣去發(fā)現(xiàn)和探索?！拔以诤限r(nóng)村出生、長大，所以對我來說，了解中國每一個普通人的生活不是那么陌生的事情，中國人為什么有這樣那樣的一些習(xí)俗、習(xí)慣和文化價值觀，背后的原因到底是什么，這些是讓我不斷去取樣、去探尋的一個基本的素材來源?！标愔疚湔f。

    “真正的學(xué)術(shù)研究是基于數(shù)據(jù)來說話的，而不是瞎扯?！闭f到自我糾錯，陳志武認(rèn)為最后還是要靠數(shù)據(jù)來說話。在他看來，用量化的方法研究歷史和文化，一個重要的前提就是基于人類不同社會的真實數(shù)據(jù)來找到對應(yīng)的研究問題的答案，而非根據(jù)自己的意識形態(tài)或先入為主的判斷去做。

    陳志武向記者透露，過去十幾年來自己投入大量時間和精力的《文明的邏輯》一書的書稿，也許未來六個月可以完成。這本書參考了若干國內(nèi)外文獻，綜合了多個國家學(xué)者的研究成果，最終會向人們揭示金融和普通老百姓生活之間的關(guān)系。

    為了推廣金融通識教育，陳志武這幾年還在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)了音頻課程，用普通人也可以聽懂理解的闡釋方式啟蒙金融知識，很受歡迎。但他也坦誠，“金融通識的普及任務(wù)很艱巨，這條道路也很漫長”。

    問：你出于什么考慮選擇“金融如何解放婚姻”作為此次演講的主題之一？

    陳志武：金融談?wù)摰亩际锹殬I(yè)人士、高端人士關(guān)心的高大上話題，好像跟大多數(shù)老百姓沒什么關(guān)系。如何將這么高深的話題盡量跟普通老百姓的生活建立關(guān)系，更接地氣？

    有一天我突然間眼睛一亮——“養(yǎng)子防老”跟我們研究的金融證券、隨機變量有直接的關(guān)系，特別是與婚姻、家庭的發(fā)展變化緊密相關(guān)。

    首先，在人類歷史的整個演變過程中，婚姻的發(fā)明和發(fā)展都跟利益、規(guī)避風(fēng)險是緊密連接的，目的在于解決未來生活的生老病死等不確定性挑戰(zhàn)。因為婚姻可以保障未來兩家人不管發(fā)生什么事情，都能夠有風(fēng)險保障，都能夠有很好的機會、很好的環(huán)境去安心地生活。

    今天，金融解放了婚姻，因為金融市場越來越發(fā)達，原來通過婚姻來完成規(guī)避風(fēng)險的那些功能，現(xiàn)在由金融市場取而代之。就像把女兒外嫁很遠(yuǎn)來達到規(guī)避風(fēng)險的安排，現(xiàn)在用不著這樣了，通過買保險就可以完成。而且也可以解放婚姻，由原來包辦婚姻變?yōu)樽杂蓱賽鄣幕橐觥?/p>

    以美國為例——上世紀(jì)60年代初，美國成年人大概24%左右是單身。大約十多年前的問卷調(diào)查顯示，美國18歲以上成年人里48%是單身。短短40年時間里，現(xiàn)在美國成年人里一半的人選擇了獨自生活。不僅美國這樣，北歐國家也這樣，單身人口占比提高至差不多50%，現(xiàn)在估計應(yīng)該超過50%，女性可能也是占比很高的。另外一個變化是單親母親生的小孩占比，十年以前美國是40%+，瑞典是56%，目前中國的占比也在上升。

    原因同樣是基于金融。原來因為沒有金融，大家對未來的生活保障很擔(dān)心，所以不得不通過結(jié)婚來解決這些問題，讓婚姻的兩方和兩個親家互通有無。金融產(chǎn)生以后，沒有愛情、沒有感情的兩性關(guān)系最后不會選擇結(jié)婚。但現(xiàn)在金融發(fā)展形態(tài)和規(guī)模在不同的社會差別很大，走在前面的社會就比較早地走上了婚姻決策中愛情唱主角的狀態(tài)。

    問：普惠金融跟婚姻解放之間的邏輯關(guān)系是怎么來的？

    陳志武：不管是有錢人還是普通老百姓，跟任何一個人生活最貼近的事情就是婚姻，跟誰結(jié)婚，基于什么因素決定跟誰結(jié)婚，這是涉及每個人一輩子的事情，對每一個普通人來說，這都是最核心的事情。如果說，金融對婚姻都有如此大的影響，就不難看出金融普惠性有多深、多強、多廣。我的思考邏輯大致是從這個角度來聯(lián)系的。

    問：普惠金融到底應(yīng)該是哪類機構(gòu)擔(dān)任主力軍？

    陳志武：隨著現(xiàn)在普惠金融監(jiān)管呼聲越來越多，也越來越嚴(yán)，就必然會讓國企的空間不斷擴大，民企的空間會越來越小。但從本質(zhì)上來說，普惠金融更應(yīng)該是民營企業(yè)去做的事情。目前現(xiàn)實情況是，“小微弱”群體數(shù)量是很大的，在草根層面做起來的民營金融機構(gòu)更具備一線知識和基層信息，所以它們能更有針對性地設(shè)計相應(yīng)的金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品更適合于“小微弱”個體，為他們提供更貼切的金融服務(wù)。

    問：可能用不了多久，“養(yǎng)老”也會成為中國普惠金融的重要話題，我們應(yīng)怎樣從一個預(yù)先設(shè)計的角度來管理養(yǎng)老金融？

    陳志武：這是一個很大的系統(tǒng)工程，我們這一輩的父母原來生活在計劃經(jīng)濟之下，本來指望靠國家?guī)退麄凁B(yǎng)老，后來金融市場沒能跟上來，市場化的養(yǎng)老產(chǎn)品又沒有成型，那時候他們自己也沒有那么多的收入，那他們靠誰呢？那唯一的選擇只能是兒女了。

    到了我們這一代人，就可能是過渡期——我們自己的子女可能是靠不住的，但我們的父母又只能靠我們，這樣一來，我們的子女一輩相對比較輕松一點，因為有很多人是出生在改革開放期間，這段時間財富和收入都增加了，大家會有意識地去做一些養(yǎng)老方面的投資理財，甚至于保險的安排。我們這一代或稍年輕的一代人都在做自己的安排，但是更廣泛的中國社會當(dāng)下確實都必須面對這個挑戰(zhàn)，政府也在做一些努力。

    現(xiàn)在20多歲至40多歲的人還來得及盡量利用一些市場化的養(yǎng)老基金、理財產(chǎn)品，來保證每年有一些固定收入，以這種方式來達到市場化養(yǎng)老，再加上國內(nèi)一些退休金和政府提供的“五險一金”里至少有一部分是跟社保有關(guān)的，到最后以這種方式做養(yǎng)老安排，可以給自己更大的主動性，而不是被動地依賴子女。

    如果你真愛自己的兒女，就應(yīng)該盡最大的努力，讓自己不要在財力上、經(jīng)濟上變成他們的負(fù)擔(dān)，包括精神上。

    問：你對解決普惠金融“最后一公里”難題有什么建議？

    陳志武：現(xiàn)在大家都強調(diào)大數(shù)據(jù)，這真的是出路之一。但到最后，我覺得我們也要接受一個現(xiàn)實——“最后一公里”總是很難解決的，因為只要做金融交易的雙方是兩個或多個不同的人，信息不對稱就是客觀存在，不可能降到零。只要是信息不對稱還存在，不同的人是交易主體中的參與者，那么欺詐、行騙總是有空間的。盡管我們從制度設(shè)計、監(jiān)管架構(gòu)的設(shè)計角度來講，盡可能把欺詐空間變得更小，把欺詐的概率機會盡可能降低，但是最后沒辦法降到零。所以金融交易“最后一公里”怎樣做，挑戰(zhàn)才會更小一些，當(dāng)然值得探討，但要完全克服這個挑戰(zhàn)是蠻難的。

    問：這幾年你做了很多通識教育，能否談?wù)勗鯓犹嵘栈萁鹑趯ο蟮闹R和能力？

    陳志武：金融通識教育問題是長期的挑戰(zhàn)。具體舉例來講，月供到底是好事還是壞事？其實一定的月供并非壞事，至少可以讓年輕人慢慢培養(yǎng)出財務(wù)認(rèn)知和紀(jì)律。負(fù)責(zé)任的金融不是靠老師教出來的，這也是教不出來的。如果你一味地只是從道德倫理的角度去講，大家是都會聽，但具體做的時候能不能做到，這是另外一回事。

    我太太就說：“兩個女兒有點月供不是壞事，讓她們提前準(zhǔn)備好下個月收入多少錢，該怎么花，事先有一個規(guī)劃，否則該付月供時沒有錢就付不了?！睆倪@個層面來看，日復(fù)一日、年復(fù)一年這樣，總是有月供挑戰(zhàn)的話，很快就可以讓年輕人慢慢養(yǎng)成財務(wù)和金融方面的意識和習(xí)慣，從而更加獨立和自立。

    當(dāng)然，傳統(tǒng)觀念的慣性很強，短期內(nèi)一兩天就完全改變掉不大現(xiàn)實，但我還是會覺得，不管怎么樣，還是要不斷從不同角度去說、去解釋，也許100萬人聽了以后，有20萬人最后被激發(fā)了去思考，也許這20萬人可以在改變自身觀念的同時，也可以影響和說服其他人的觀念。如此堅持10年、20年，總是有不同的金融學(xué)教授、經(jīng)濟學(xué)教授做這樣的推動工作，到最后整個社會對金融的看法也會變得更加理性。關(guān)于金融觀念方面的問題，決策層很多官員要做調(diào)整是很重要的。所以金融通識的普及任務(wù)很艱巨，這條道路也很漫長。