“以前談乙肝色變，隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展讓乙肝變得可控、可治、可逆，保險(xiǎn)公司也就沒有理由將其排斥在外?！苯疱\萍說。

    金錦萍強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司需重新審視自己在這個(gè)行業(yè)的“定海神針”是什么。她認(rèn)為，中國民眾的保險(xiǎn)理念之所以較低是因?yàn)槲覀儽臼鞘烊松鐣?huì)，而從西方傳來的商業(yè)保險(xiǎn)邏輯是建立在契約關(guān)系上的。因此，在當(dāng)下中國轉(zhuǎn)型期，讓更多人放棄原有的熟人社會(huì)保障，而去接受一種以契約構(gòu)建的保障方式還需要一定的過程。

    “保險(xiǎn)理念中分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵，但是往往越是高風(fēng)險(xiǎn)的人群越不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。這個(gè)社會(huì)的資源分配有很強(qiáng)的馬太效應(yīng)，擁有眾多資源且可能并不需要這些保障的群體，各種資源都朝他們紛沓而至。相反，很多時(shí)候，更需要保險(xiǎn)的人群反而不被保險(xiǎn)公司所青睞。當(dāng)然，如果以商業(yè)為主體，向股東負(fù)責(zé)，遵從商業(yè)邏輯是無可厚非的。我很期待中國大力發(fā)展相互保險(xiǎn)，從而跟商業(yè)保險(xiǎn)來一次PK。”金錦萍如是說。

    公益性保險(xiǎn)重在倡導(dǎo)

    2017年，公益性保險(xiǎn)曾小規(guī)模地集中浮出水面，但大部分更為強(qiáng)調(diào)的是其“公益性”。

    2017年5月，浙江省婦女兒童基金會(huì)在臺(tái)州黃巖試水“康乃馨女性健康關(guān)愛計(jì)劃”，為低保女性提供賠付范圍覆蓋多種女性癌癥的保障；

    2017年7月，中國扶貧基金會(huì)聯(lián)合阿里巴巴、螞蟻金服啟動(dòng)“頂梁柱健康扶貧公益保險(xiǎn)項(xiàng)目”，為農(nóng)村家庭中的“頂料柱”提供保障，避免小病拖延成大病，幫助更多貧困戶走出因病致貧、返貧的困境；

    2017年9月，中國智力殘疾人及親友協(xié)會(huì)啟動(dòng)“安心工程”，為智障人士的家庭成員承?！?/p>

    時(shí)隔兩年后推出的“眾佑計(jì)劃”有何不同之處呢？任藝總結(jié)為三個(gè)方面。

    首先是鎖定群體的精準(zhǔn)性。眾佑計(jì)劃鎖定的是被一般商業(yè)保險(xiǎn)歧視的非健康群體，他們因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)公司視為高風(fēng)險(xiǎn)的群體而被拒之門外，所以眾佑計(jì)劃首先是一種倡導(dǎo)，希望這些非健康群體的伙伴可以獲得同等保障的權(quán)利。

    其次是項(xiàng)目的開放性。眾佑計(jì)劃接納各種各樣的社會(huì)組織和金融機(jī)構(gòu)加入到項(xiàng)目中來，各自發(fā)揮自己的專長，為帶病群體提供服務(wù)；

    最后是項(xiàng)目人員的專業(yè)精神。團(tuán)隊(duì)伙伴為了做好項(xiàng)目設(shè)計(jì)、梳理項(xiàng)目邏輯，在對(duì)每一個(gè)項(xiàng)目實(shí)施前都要對(duì)各個(gè)利益相關(guān)方進(jìn)行群體的調(diào)研和個(gè)體的訪談，充分了解各方的需求和顧慮，確保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)經(jīng)得住推敲。

    任藝強(qiáng)調(diào)，“眾佑計(jì)劃”服務(wù)的對(duì)象是國內(nèi)保障不足的地區(qū)和低保障人群。所謂的“人口韌性”就是個(gè)人和群體應(yīng)對(duì)突發(fā)災(zāi)病等事件的恢復(fù)能力，德義希望通過項(xiàng)目來提高所有人在遇到突發(fā)災(zāi)病時(shí)較強(qiáng)的復(fù)原能力并及時(shí)得到恢復(fù)。

    整個(gè)項(xiàng)目過程分為避免（發(fā)生前）、緩和（發(fā)生時(shí)）、應(yīng)對(duì)（發(fā)生后）。在發(fā)生災(zāi)病之前，通過健康管理、知識(shí)的學(xué)習(xí)等做好預(yù)防工作，避免事故的發(fā)生；在事故發(fā)生的過程中，緩和事故為其帶來的傷害；在事故發(fā)生之后，盡快讓該群體恢復(fù)到原本的生活生產(chǎn)、社會(huì)分工當(dāng)中，從而在社會(huì)中立足，這是項(xiàng)目在整個(gè)設(shè)計(jì)過程中的基本思路。

    “益友愛肝保障計(jì)劃”由中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)設(shè)計(jì)方案，光大永明人壽承保，益友互助公益和菊梅醫(yī)生為乙肝群體提供健康管理和咨詢等服務(wù)。據(jù)任藝介紹，保障產(chǎn)品包含意外事故、定期壽險(xiǎn)、33種重大疾?。ê斡不?、肝腫瘤）和補(bǔ)充醫(yī)療四個(gè)板塊，慢性肝炎患者在經(jīng)過治療后肝功能在可保范圍內(nèi)的情況下，仍然可以獲得補(bǔ)充醫(yī)療保障，最高10萬元保障額度。并且通過團(tuán)險(xiǎn)的方式將產(chǎn)品價(jià)格壓低，讓每位乙肝患者都能以低價(jià)獲得全面、綜合的基礎(chǔ)保障。

    財(cái)務(wù)保障僅僅是一方面

    目前對(duì)于易受損人群的承保，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)大部分主體公司均采用相對(duì)審慎的態(tài)度。據(jù)光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司副總經(jīng)理張耀輝透露，主體公司對(duì)此部分人群的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，特別是健康變化趨勢數(shù)據(jù)掌握甚少，這也就造成了因數(shù)據(jù)的缺失導(dǎo)致了精算手段介入和再保機(jī)制引入的空間較小。

    “眾佑計(jì)劃利用不同健康狀況、不同費(fèi)率、不同保障內(nèi)容的差異化承保方案，最大限度的將此部分易受損人群納入可保范圍內(nèi)，從而探索出一套針對(duì)于易受損人群特定風(fēng)險(xiǎn)的可持續(xù)、健康有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移模式。”張耀輝說。

    光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司深圳分公司助理總經(jīng)理趙源大約從2015年開始接觸公益相關(guān)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)。他認(rèn)為，從實(shí)際角度來看，與公益相關(guān)的保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來講是不利的，甚至是弊大于利，但之所以還要嘗試這些項(xiàng)目，是因?yàn)樗麄冊趥鹘y(tǒng)項(xiàng)目上也涉及很多這樣的人群，有了這種“公益+保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)，可以獲取更多他們需要的經(jīng)驗(yàn)來反哺傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，從而提供更好的服務(wù)。

    中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司深圳分公司總經(jīng)理蔡奎強(qiáng)調(diào)，“公益+保險(xiǎn)”模式風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是基于數(shù)據(jù)說話，對(duì)每份保險(xiǎn)如何定價(jià)是核心，對(duì)于產(chǎn)品他們會(huì)有自身的風(fēng)險(xiǎn)考量。相對(duì)第三方來說，他覺得目前最為匱乏的就是缺少數(shù)據(jù)支持。基于此，“眾佑計(jì)劃”項(xiàng)目在前期溝通過程中將通過中國人口福利基金會(huì)等各大基金會(huì)的協(xié)助來獲取大病群體過往健康發(fā)生的相關(guān)數(shù)據(jù)。

    “在過往很長一段時(shí)間，保險(xiǎn)精算核心的問題來自于生命表，如果想清晰地了解生命表，需深入到項(xiàng)目中接觸大批的人群，記錄其變化過程，在過程中通過干預(yù)找尋真正解決的方案。保險(xiǎn)公司的理賠實(shí)際是改變不了實(shí)質(zhì)問題的，不能讓你的病好，只能及時(shí)獲得賠款進(jìn)行醫(yī)治。這點(diǎn)對(duì)我們來講是目前最大的挑戰(zhàn)?！辈炭f。

    蔡奎強(qiáng)調(diào)，作為整個(gè)項(xiàng)目的第三方顧問，他們考慮更多的還是整個(gè)項(xiàng)目未來的實(shí)際運(yùn)營，在現(xiàn)有保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上如何為乙肝群體提供更多的醫(yī)療資源。其實(shí)保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)保障，在識(shí)別了這個(gè)人群后，未來要對(duì)這個(gè)人群做更多的健康教育宣傳，倡導(dǎo)他們有更健康的生活方式，從而為他們匹配更好的醫(yī)療資源。

    公益性保險(xiǎn)勿孤軍奮戰(zhàn)

    北京大學(xué)法學(xué)院非營利組織法研究中心主任金錦萍強(qiáng)調(diào)，商業(yè)保險(xiǎn)并不是這個(gè)社會(huì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的唯一途徑，在商業(yè)保險(xiǎn)之外國家還提供了社會(huì)保障、社會(huì)保險(xiǎn)。同時(shí)，一些慈善組織、群體發(fā)生重大疾難時(shí)，還有一些公益救助項(xiàng)目。

    “但我們發(fā)現(xiàn)依然不夠，現(xiàn)在社會(huì)提供的保障還不能惠澤到每一個(gè)群體，那怎么辦？商業(yè)保險(xiǎn)公司需重新審視自己的邏輯，真正意識(shí)到保險(xiǎn)在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)方面理念如何執(zhí)行，在追逐商業(yè)利潤的過程中需要有另外一種社會(huì)目標(biāo)的監(jiān)控?！苯疱\萍說。

    在金錦萍看來，商業(yè)保險(xiǎn)不是唯一的方式，還可發(fā)展相互保險(xiǎn)，這恰恰是給商業(yè)保險(xiǎn)或?qū)ι虡I(yè)保險(xiǎn)排斥的人群提供的自我救助，它既不需要利潤分成，保費(fèi)還會(huì)下降。

    金錦萍建議，商業(yè)保險(xiǎn)公司在主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的過程中，首先要拓展其保障人群；其次，對(duì)被保障人群進(jìn)行更好的健康教育管理，不用去計(jì)算其發(fā)病率，而是跟專業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，對(duì)保障人群進(jìn)行長期的健康管理。她覺得商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)際可為的空間還很大，而作為一個(gè)專業(yè)管理健康生命的團(tuán)隊(duì)，如何將格局放大到提升整個(gè)社會(huì)共同體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力韌性，這才是真正的善莫大焉。

    北京科技大學(xué)社會(huì)學(xué)系主任時(shí)立榮表示，“眾佑計(jì)劃”不僅關(guān)注了保險(xiǎn)杠桿在資金資助方面的性質(zhì)，還在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中關(guān)注了對(duì)病友社群的服務(wù)。未來可以根據(jù)積累的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，嘗試建立服務(wù)等級(jí)的評(píng)價(jià)系統(tǒng)，不僅可以為整個(gè)行業(yè)提供判定給付對(duì)象的工具，而且可以為保險(xiǎn)在涉足服務(wù)計(jì)劃、服務(wù)內(nèi)容、資源分配以及服務(wù)所需的財(cái)務(wù)規(guī)模的決定提供模型參考。

    “我希望公益與商業(yè)合作的模式以后能夠越來越多，甚至從本質(zhì)上來講，我認(rèn)為商業(yè)的獨(dú)特性還是要保留下去。當(dāng)公益和商業(yè)結(jié)合時(shí)，我希望商業(yè)為公益服務(wù)，而不是反之。如果逾越這個(gè)底線的話，那寧可沒有這樣的融合方式?！苯疱\萍總結(jié)道。