琪琪（化名）是一名乙肝攜帶者，在一家上市保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份理財(cái)險(xiǎn)并附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，由于沒(méi)有仔細(xì)閱讀健康告知，疏忽了關(guān)于乙肝相關(guān)責(zé)任除外的細(xì)節(jié)。在承保期間，琪琪因病住院，準(zhǔn)備了相關(guān)理賠材料向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)審核發(fā)現(xiàn)，琪琪在投保時(shí)未聲明是乙肝病毒攜帶者，屬于帶病投保，有騙保嫌疑，因此拒絕賠付。

    現(xiàn)實(shí)中類似這樣的案例還有很多，乙肝病毒攜帶者等‘易受損人群’無(wú)法投保，或是供他們選擇的保險(xiǎn)大多需要加費(fèi)用承保、除外承保，這使得慢性病、罕見(jiàn)病群體保險(xiǎn)一直是商業(yè)保障產(chǎn)品的‘真空地帶’。

    近年來(lái)，我國(guó)國(guó)民基本醫(yī)療保障雖然逐步完善，但上述人群遭遇相關(guān)疾病時(shí)，基本醫(yī)保往往無(wú)法滿足開(kāi)支，而保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的金融工具，卻難以發(fā)揮應(yīng)有力量，導(dǎo)致因病致貧和因病返貧現(xiàn)象成為精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中的‘老大難’問(wèn)題。

    公益性保險(xiǎn)破冰之舉

    7月29日，深圳市德義慈善基金會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“德義”）聯(lián)合中國(guó)人口福利基金會(huì)發(fā)起的“眾佑計(jì)劃”人口韌性發(fā)展項(xiàng)目在京啟動(dòng)，該項(xiàng)目旨在通過(guò)為易受損人群設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的保障方案，解決易受損人群保障不足、因病致貧、因病返貧等社會(huì)民生問(wèn)題。啟動(dòng)儀式上，“眾佑計(jì)劃”推出了首個(gè)為易受損人群提供風(fēng)險(xiǎn)保障的公益保障項(xiàng)目——益友愛(ài)肝。

    德義作為一家針對(duì)大病救助問(wèn)題提供解決方案的公益組織，自2016年成立至今，累計(jì)籌款超1.2億元，幫助超過(guò)6000個(gè)家庭渡過(guò)大病難關(guān)。

    然而，“6000”這個(gè)數(shù)字并未讓德義感到驕傲和自豪，相反，“如何讓大病救助變得更加有效”成了德義團(tuán)隊(duì)努力的目標(biāo)和方向。

    德義秘書長(zhǎng)任藝告訴《公益時(shí)報(bào)》記者，隨著互聯(lián)網(wǎng)救助形式的普及，朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)籌款的熱度正在逐漸降低，許多平凡人的平凡故事并不能引起公眾的關(guān)注，因此在突發(fā)重疾的時(shí)候，沒(méi)有辦法籌集足夠的費(fèi)用進(jìn)行治療。那么，有沒(méi)有什么辦法可以防患于未然，讓重疾發(fā)生的時(shí)候能有足夠的資金去應(yīng)對(duì)呢？

    “我們想到了公益與保險(xiǎn)相結(jié)合的方式?！比嗡囌f(shuō)。

    德義曾在2017年聯(lián)合深圳市慈善會(huì)、江西省佛教協(xié)會(huì)、青海省玉樹(shù)州政協(xié)和州政府發(fā)起了“僧眾免費(fèi)大病醫(yī)?！焙汀吧娒赓M(fèi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”公益項(xiàng)目，通過(guò)公眾籌款，為貧困地區(qū)的僧眾提供兩份免費(fèi)保險(xiǎn)?！盎谖覀冏錾娒赓M(fèi)大病醫(yī)保的實(shí)踐，我們?cè)噲D用公益的力量和社會(huì)組織的力量相結(jié)合的方式，通過(guò)金融（保險(xiǎn)和信托）、醫(yī)療（健康管理+體檢）兩種工具，幫助該群體。”任藝說(shuō)。

    2018年，德義團(tuán)隊(duì)與益友愛(ài)肝公益發(fā)展中心在合作乙肝病友群體健康管理工作的調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多乙肝病毒攜帶者因?yàn)楸徽J(rèn)為是“高風(fēng)險(xiǎn)人群”，被商業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品排除在外，沒(méi)有辦法購(gòu)買大病保險(xiǎn)或者住院醫(yī)療保險(xiǎn)，或者將與肝相關(guān)的疾病除外責(zé)任，一旦發(fā)生與肝相關(guān)的疾病便無(wú)法獲得對(duì)應(yīng)賠償，很多乙肝攜帶者希望自己可以有機(jī)會(huì)獲得全面的保障方案。

    任藝說(shuō)，他們?cè)诰戎倪^(guò)程中發(fā)現(xiàn)很多家庭都因?yàn)橥话l(fā)大病而致貧或者返貧，德義的目標(biāo)就是幫助這個(gè)群體將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，讓大病不再成為拖垮全家的難題。

    北京大學(xué)法學(xué)院非營(yíng)利組織法研究中心主任金錦萍對(duì)“眾佑計(jì)劃”項(xiàng)目持積極態(tài)度。她認(rèn)為，“益友愛(ài)肝”項(xiàng)目實(shí)際上是把沒(méi)有被商業(yè)保險(xiǎn)所覆蓋的人群收納其中。

    （下轉(zhuǎn)09版）