截至9月18日11時(shí)

    “30塊錢的飛機(jī)延誤險(xiǎn)，最后保險(xiǎn)公司能拿到的不到5塊錢，其他費(fèi)用都是保險(xiǎn)銷售的渠道成本。”一位網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的負(fù)責(zé)人說道，“保險(xiǎn)之所以賣得貴，很大程度上是因?yàn)橹虚g銷售環(huán)節(jié)多，成本高，而且很多保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻相對(duì)也比較高，這就在客觀上造成了公眾主動(dòng)購買保險(xiǎn)的欲望并不強(qiáng)烈，保險(xiǎn)普及率比較低，即便是保險(xiǎn)公司內(nèi)部從業(yè)人員，也有很大一批并沒有購買保險(xiǎn)。”

    2016年，一種叫“網(wǎng)絡(luò)互助”的模式開始迅速發(fā)展，一時(shí)間各種各樣的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)出現(xiàn)。而在很多人看來，網(wǎng)絡(luò)互助的本質(zhì)其實(shí)與國(guó)外的互助保險(xiǎn)（或稱“相互保險(xiǎn)”）非常相似，它繼承了相互保險(xiǎn)的一些模式特點(diǎn)，如組織形式、管理辦法，也根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)和當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境做了一些變更。

    縱觀當(dāng)前各網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)推出的互助計(jì)劃，模式大體相同，均采用費(fèi)用均攤的方式，如所有加入互助計(jì)劃的會(huì)員均需繳納一定的費(fèi)用，所有的費(fèi)用將形成互助資金池，如果其中一人發(fā)生互助計(jì)劃保障范圍內(nèi)的情況，互助平臺(tái)將從互助資金池中拿出預(yù)先約定的互助保障資金給予受助人，而該筆資金將按照目前互助計(jì)劃擁有的會(huì)員人數(shù)進(jìn)行均攤。

    據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，整個(gè)2016年超過22家投資機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行投資，累計(jì)投資金額超過3億人民幣。在業(yè)內(nèi)人士看來，之所以會(huì)有如此多資本集中式涌入，是希望從保險(xiǎn)行業(yè)分一塊蛋糕。此前對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)，無論從渠道或資金準(zhǔn)入門檻上，絕大多數(shù)資本都很難介入，而網(wǎng)絡(luò)互助被看做是可以通往這塊覬覦已久的蛋糕的快速通道。而隨著資本的快速介入，也催生出了各平臺(tái)之間激烈競(jìng)爭(zhēng)，各類互助計(jì)劃不斷出現(xiàn)，有的保障范圍擴(kuò)大，有的理賠金額很高。

    2017年，保監(jiān)會(huì)陸續(xù)開展了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的專項(xiàng)整治活動(dòng)，在明確界定網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)的情況下，對(duì)所有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)提出明確要求：不得已任何形式承諾風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任或誘導(dǎo)消費(fèi)者產(chǎn)生保障賠付預(yù)期，不得使用任何可能誘導(dǎo)消費(fèi)者差生預(yù)期的宣傳手段，平臺(tái)要向公眾聲明“互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)”，“加入互助計(jì)劃是單項(xiàng)的捐贈(zèng)或捐助行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障”等。此后，平臺(tái)陸續(xù)發(fā)停止互助計(jì)劃的公告，但業(yè)內(nèi)人士表示，一些平臺(tái)之所以關(guān)閉，是因?yàn)樵谄脚_(tái)運(yùn)營(yíng)過程中，沒有尋找到盈利模式，且沒有資本的支撐，所以被迫關(guān)停，并對(duì)互助行業(yè)持樂觀態(tài)度。

    有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)絡(luò)互助本身尚處于監(jiān)管的灰色地帶，互助計(jì)劃本身并沒有像傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)一樣嚴(yán)格的精算，且在財(cái)務(wù)儲(chǔ)備和賠付能力方面存在風(fēng)險(xiǎn)；但也有人認(rèn)為目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)低門檻、便捷式的加入以及保障范圍的靈活性，在當(dāng)前正好滿足絕大多數(shù)人的需求，將會(huì)有越來越多的人選擇這樣的保障方式。

    對(duì)此，《公益時(shí)報(bào)》聯(lián)合新浪公益、問卷網(wǎng)和鳳凰公益推出本期“益調(diào)查”——網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，保險(xiǎn)外的另一種選擇？結(jié)果顯示，近52.04%的網(wǎng)友購買或加入過網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。

    對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助是否能滿足個(gè)人保障需求方面，有62.65%的網(wǎng)友持肯定態(tài)度，認(rèn)為互助計(jì)劃可以滿足個(gè)人保障需求，但也有37.35%的網(wǎng)友持反對(duì)態(tài)度。

    而現(xiàn)階段對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助哪方面最為擔(dān)心，43.57%的網(wǎng)友選擇了網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，對(duì)平臺(tái)的可靠性作為其考慮重點(diǎn)；42.45%的網(wǎng)友表示擔(dān)心資金安全問題；13.98%的網(wǎng)友則最擔(dān)心是否能及時(shí)賠付。

    對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助是否能成為商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充這一問題，56.43%的網(wǎng)友表示可以作為有效補(bǔ)充，31.02%的網(wǎng)友表示反對(duì)。

    網(wǎng)友留言：

    葉子：網(wǎng)絡(luò)互助的春天已經(jīng)到來。

    妮可：我加入了網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，但我也買了商業(yè)保險(xiǎn)，不沖突。

    老人與海：互助計(jì)劃太多了，很多保障范圍大而全，不得不讓人對(duì)其能力產(chǎn)生懷疑。

    傻瓜先生：網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)炒作大于實(shí)質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)挺多的。

    ■ 本報(bào)記者 菅宇正