“中國(guó)‘三農(nóng)’金融缺口約3.05萬億，涉及‘三農(nóng)’的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)僅十幾家。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任、“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融《藍(lán)皮書》主編李勇堅(jiān)站在臺(tái)上難掩表述時(shí)的尷尬。

    2016年8月18日，由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室及社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社共同主辦的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書：中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》在北京舉行發(fā)布會(huì)，首次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融（簡(jiǎn)稱“互金”）切入“三農(nóng)”的理論與實(shí)踐問題進(jìn)行分析。

    涉農(nóng)平臺(tái)僅十幾家

    1993年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院貧困問題研究中心副主任、中國(guó)小額信貸之父杜曉山，主導(dǎo)中國(guó)社科院課題組通過與河北省保定市易縣領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)，在易縣進(jìn)行農(nóng)村“小額信貸”試驗(yàn)。當(dāng)時(shí)的易縣是離北京最近的國(guó)家級(jí)貧困縣。課題組通過與易縣政府協(xié)商項(xiàng)目具體事宜，成立了“扶貧社”，并確立了具體章程，規(guī)定資金使用程序，將小額貸款利率定為8%。接著，“扶貧社”以社團(tuán)組織完成了注冊(cè)，并在易縣西北部的西陵鎮(zhèn)五道河村成立了第一個(gè)中心。

    隨后，農(nóng)村小額信貸逐漸開始發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融興起以后，也開始在農(nóng)村發(fā)力。然而其發(fā)展并不順暢。

    《藍(lán)皮書》指出，當(dāng)前，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模與體量都非常小。以P2P為例，在全國(guó)2000家正在運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，專注于“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)不到20家，而且這幾家平臺(tái)大部分都是2015年新上線的，主要是一些做眾籌的平臺(tái)，包括淘寶眾籌以及其他一些公益性平臺(tái)，如宜信開發(fā)的“宜農(nóng)貸”等。

    經(jīng)過對(duì)于“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的各個(gè)平臺(tái)2015年發(fā)展情況進(jìn)行整理，《藍(lán)皮書》發(fā)現(xiàn)，2015年，全國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體業(yè)務(wù)規(guī)模為120億元~130億元，中位數(shù)為125億元，其中包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸124億元，眾籌1億元。

    大多靠補(bǔ)貼推動(dòng)

    2009年，宜信集團(tuán)推出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“宜農(nóng)貸”，有愛心的出借人可以直接一對(duì)一地將富余資金出借給那些遠(yuǎn)在貧困地區(qū)需要貸款資金支持的農(nóng)村借款人。

    根據(jù)“宜農(nóng)貸”產(chǎn)品的表述，貸款利率為2%，即貸款人貸款100元，年終還款為102元，利息僅為2元，除去“宜農(nóng)貸”平臺(tái)管理、維護(hù)費(fèi)用等，基本沒有盈利空間。因此，“宜農(nóng)貸”產(chǎn)品被業(yè)內(nèi)認(rèn)為為公益性產(chǎn)品。

    而由于公益模式在中國(guó)的推廣難度，宜信“宜農(nóng)貸”這種公益扶貧小額信貸模式并沒有取得太大效果，主要表現(xiàn)在自我造血相對(duì)不足。

    《公益時(shí)報(bào)》記者在查閱宜信2013年報(bào)顯示，截至2013年12月31日，“宜農(nóng)貸”累計(jì)資助農(nóng)戶9708戶，累計(jì)出借5800萬元以幫助農(nóng)戶改善生產(chǎn)生活條件。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，其中27%用于種植，32%用于養(yǎng)殖，38%進(jìn)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)，3%用于其他生產(chǎn)模式。

    2014年至2015年，宜農(nóng)貸發(fā)展速度才有所加快，到2015年底，宜農(nóng)貸出借金額超過1.35億元，幫助23個(gè)貧困地區(qū)的1500余戶貧困家庭改善了生產(chǎn)生活條件，同時(shí)又有14萬多名愛心出借人加入宜農(nóng)貸公益助農(nóng)隊(duì)伍。

    但宜信“宜農(nóng)貸”相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，“宜農(nóng)貸”定位為公益屬性，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和人工成本均靠宜信其他項(xiàng)目補(bǔ)貼。

    李勇堅(jiān)在接受《公益時(shí)報(bào)》記者時(shí)表示：“涉及‘三農(nóng)’的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自我造血非常重要。按照‘宜農(nóng)貸’目前貸款利率2%來計(jì)算，確實(shí)不盈利，這凸顯公益性，但平臺(tái)如果沒有外部資源投入，可持續(xù)性發(fā)展將成問題。”

    “如果將貸款利率適當(dāng)提升1%~2%，達(dá)到年率3%~4%，這將能夠有效解決機(jī)構(gòu)可持續(xù)性問題，參照此，其他想要參與運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的積極性也能夠提升。”李勇堅(jiān)補(bǔ)充道。

    有待大數(shù)據(jù)支撐

    成立于2007年的聯(lián)想控股成員企業(yè)翼龍貸是一家專注于為廣大三農(nóng)、小微企業(yè)提供P2P借貸服務(wù)的國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)，已在全國(guó)一百多個(gè)地級(jí)市設(shè)立運(yùn)營(yíng)中心，覆蓋上千個(gè)區(qū)、縣及近萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而即便是這樣一家快速擴(kuò)展的企業(yè)，對(duì)于潛在客戶的尋找方式也只能通過人際傳播和散播廣告。

    翼龍貸創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)王思聰對(duì)《公益時(shí)報(bào)》記者表示：“扶貧客戶市場(chǎng)開發(fā)對(duì)于企業(yè)來說確實(shí)是一個(gè)問題，通過人際傳播開發(fā)客戶，這意味著成本就會(huì)增加，現(xiàn)在國(guó)家和相關(guān)機(jī)構(gòu)也沒有一個(gè)固定的客戶發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)，表明哪些是有發(fā)展意愿和能力的，暫時(shí)只能通過企業(yè)自身員工進(jìn)行尋找開拓，能利用的現(xiàn)成數(shù)據(jù)并不多?！?nbsp;

    李勇堅(jiān)表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要想使得助農(nóng)得到真正實(shí)惠，首先應(yīng)該做到兩個(gè)識(shí)別。其一，公益領(lǐng)域需要的弱勢(shì)群體識(shí)別，這要借助于大數(shù)據(jù)，并不是一、兩家組織就能做好，這需要政府部門，以往電商平臺(tái)，將涉農(nóng)數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來。其二，應(yīng)該建立信用識(shí)別體系。有還款意愿和能力的借款戶通過大數(shù)據(jù)表現(xiàn)出來。只有兩者結(jié)合才能使得‘三農(nóng)’互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)越做越大?！?/p>

    而目前，為了解決公益模式中客戶數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱問題，宜信“宜農(nóng)貸”項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)模式是宜農(nóng)貸平臺(tái)與農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)接，目前已有14家優(yōu)秀的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)成為平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)向宜農(nóng)貸平臺(tái)提供受助農(nóng)戶信息，宜農(nóng)貸平臺(tái)通過機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供愛心款。通過雙方合作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最低化和資金利用率最大化。同時(shí)，宜農(nóng)貸堅(jiān)持對(duì)合作小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格考察，并采用國(guó)際通行的“五戶聯(lián)保”風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

    金融缺口約3.05萬億

    《藍(lán)皮書》指出，2014年，我國(guó)農(nóng)業(yè)增加值為53882億元。全國(guó)農(nóng)戶貸款余額（是指“某一節(jié)點(diǎn)日期為止，借款人尚未歸還放款人的貸款總額”）為5.4萬億元，“三農(nóng)”的總體資金投入為13萬億至14萬億元。

    近幾年，我國(guó)農(nóng)村金融支持力度在下降。

    根據(jù)《藍(lán)皮書》測(cè)算，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額與農(nóng)業(yè)增加值的比例，在2004年為1.08:1，而到2014年，反而下降到1:1。數(shù)據(jù)表明，農(nóng)業(yè)貸款余額的力度在下降，而2004年，“三農(nóng)”金融的缺口不低于4000億元。

    具體測(cè)算其他行業(yè)的資金投入構(gòu)成可知，在工業(yè)或服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，信用貸款資金占全部資金投入的比重大約為70%，而在“三農(nóng)”領(lǐng)域資金投入?yún)s沒有達(dá)到這個(gè)數(shù)額。如果信用貸款在“三農(nóng)”資金投入能夠達(dá)到65%，則2014年的貸款投入需求大約為8.45萬億元。而實(shí)際農(nóng)戶貸款余額約為5.4萬億元。因此，我國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口約為3.05萬億元。

    ■ 本報(bào)記者 張明敏