6月30日，試點兩年的“以房養(yǎng)老”迎來“大限”。這份沉甸甸的養(yǎng)老政策響應者寥寥。截至目前，北京、上海、廣州、武漢等四大試點城市只有60戶投保，并且僅有幸福人壽一家保險公司推出了相關(guān)產(chǎn)品。經(jīng)過兩年的試點，“以房養(yǎng)老”首批參保對象的生活發(fā)生了哪些改變？試點之后的“以房養(yǎng)老”路在何方？

    以房養(yǎng)老四地試點

    2014年6月23日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，決定自當年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（即以房養(yǎng)老）試點，試點期為兩年。

    所謂“住房反向抵押養(yǎng)老保險”即保險版“以房養(yǎng)老”，就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故之后，保險公司將獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

    2015年3月，經(jīng)過保監(jiān)會批準，首款保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月，家住北京西三旗的兩位老人，與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”投保單，這標志著以房養(yǎng)老保險正式落地。

    四地僅有60戶投保

    據(jù)了解，自以房養(yǎng)老試點以來，僅幸福人壽一家保險公司開展了該業(yè)務。截至2016年6月28日，投保60戶78人。從區(qū)域來看，一線城市（北上廣）相較于二線城市（武漢）對該產(chǎn)品需求、認知度高；從家庭構(gòu)成來看，無子女老人占到40%，主要是孤寡、失獨老人；從月領(lǐng)養(yǎng)老金來看，以月領(lǐng)養(yǎng)老金5000~10000元居多。

    對于該產(chǎn)品的銷售，幸福人壽在給記者的采訪回復中表示：“目前的銷售情況我們認為還是符合預期的?！敝袊耙苑筐B(yǎng)老”首倡者、幸福人壽保險股份有限公司原監(jiān)事會主席孟曉蘇接受媒體采訪時表示：“‘以房養(yǎng)老’目前只是試點階段，僅有四個城市參加，同時，只有幸福人壽一家在做，產(chǎn)品也只有‘幸福房來寶’A款這么一個單一產(chǎn)品，我當初設定兩年內(nèi)有20戶投保就算成功，如今的數(shù)據(jù)我已經(jīng)相當滿意，并且從試點中看到了希望，第一批試點已經(jīng)成功。”

    傳統(tǒng)觀念是最大挑戰(zhàn)

    據(jù)了解，在試點過程中，“以房養(yǎng)老”試點遇到的最大挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)觀念。目前“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會主流，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子。

    幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險辦公室相關(guān)工作人員告訴記者，雖然保單生效的用戶數(shù)不到80位，但是前來咨詢的老人很多。“成單率不高主要有兩種情況：一種是老人愿意參與，但是子女或者親屬不同意；還有一種是因為產(chǎn)權(quán)問題，有一部分老人的房屋產(chǎn)權(quán)是央產(chǎn)房或者軍產(chǎn)房，這在辦理手續(xù)的過程中會增加很多難題。”

    上述工作人員告訴記者，有一位上海的老人非常想?yún)⒓右苑筐B(yǎng)老，但是因為妻子過世后，房屋的一半產(chǎn)權(quán)歸兒子所有，房子遂變成了不完全產(chǎn)權(quán)，兒子不同意老人將房子抵押給保險公司，因此陷入僵局。“這位老人和我們簽署了意向書，他希望我們多給他一些時間，由他來說服家人。”

    據(jù)上述幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險辦公室相關(guān)工作人員介紹，目前的以房養(yǎng)老產(chǎn)品，需要客戶指定身故繼承人，等投保人將來過世之后房子并不是給保險公司，繼承人可以優(yōu)先選擇償還保險費用贖回房屋。如果繼承人不贖回，被抵押的房屋再由保險公司進行處置，其中扣除已經(jīng)支付給老人的養(yǎng)老金部分，同時減掉保險公司相關(guān)費用，剩余的價值還將返還給繼承人。

    房價波動大成為障礙

    “以房養(yǎng)老”試點工作推進一年多以來，很多人對這種新的養(yǎng)老方式還不是很了解。此外，不僅是參保對象熱情不高，另一端的保險公司對“以房養(yǎng)老”也并不熱心。截止到目前，參與“以房養(yǎng)老”試點的保險公司中，僅有幸福人壽一家推出了相關(guān)產(chǎn)品。

    首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授庹國柱在接受媒體采訪時表示，“以房養(yǎng)老”是一種增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平的選擇。不過，這種方式更適用于那些養(yǎng)老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴而籌集更多養(yǎng)老資金的老年人。庹國柱指出，選擇“以房養(yǎng)老”的老人，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇。

    中央財經(jīng)大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇教授表示：“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會保障、房地產(chǎn)等多個行業(yè)，同時還受到傳統(tǒng)文化的影響，相關(guān)政策的執(zhí)行不僅需要頂層設計、統(tǒng)籌規(guī)劃，更需要全社會的理解和認知。郝演蘇認為，由于目前我國大中城市的房價波動較大，導致保險公司與“以房養(yǎng)老”客戶對于房屋未來價格走勢產(chǎn)生認識差異，可能是我國“以房養(yǎng)老”試點開展不順利的一個因素。

    據(jù)悉，在發(fā)達國家，“以房養(yǎng)老”有著成熟的運作方式，比如，房價一旦出現(xiàn)波動，就有一種由政府主導的保險機構(gòu)或市場化保險公司來分擔風險。因此，借鑒國外經(jīng)驗，完善相關(guān)的風險應對機制也是關(guān)鍵。

    “保險公司對開發(fā)這種產(chǎn)品還是持比較謹慎保守的態(tài)度，因為未來涉及房產(chǎn)價格走勢，還有人口長壽風險。”南開大學風險管理與保險系教授朱銘來接受《京華時報》記者采訪時表示，目前國內(nèi)的以房養(yǎng)老產(chǎn)品設置比較單一，對于老年人來說，未來的需求并不只是給付貨幣的多少，更多的是需要一些護理服務，老年人對未來醫(yī)養(yǎng)需求也將越來越高，如何做好衍生產(chǎn)業(yè)鏈也是保險公司需要考慮的問題。

    此外，也有保險業(yè)人士指出，以房養(yǎng)老四地試點，僅一家保險公司參與，這主要因為以房養(yǎng)老產(chǎn)品設計復雜、風險分散機制不完善，對于保險公司而言屬于微利經(jīng)營，無法調(diào)動保險公司參與的積極性。

    試點城市將擴容

    在年初舉行的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作座談會上，保監(jiān)會副主席黃洪表示，以房養(yǎng)老使老年人的房子由“死錢”變成了“活錢”，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。同時，有效提高了老年人的可支配收入，顯著改善了退休生活質(zhì)量。

    保監(jiān)會方面表示，2016年要在現(xiàn)有4個試點城市的基礎上，選擇經(jīng)濟條件較好、房地產(chǎn)市場較為規(guī)范、當?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點范圍，通過擴大業(yè)務經(jīng)營區(qū)域，在發(fā)展中解決問題，使更多的老年人享受到這項政策福利。

    （據(jù)《京華時報》）