從成都出發(fā)，沿著高速，驅(qū)車三個半小時，抵達海拔800多米的雅安市漢源縣城；然后在崎嶇的盤山村路上顛簸兩個多小時，我們來到海拔1800多米的片馬彝族鄉(xiāng)大營村，終于見到了通過貸款在村里開農(nóng)資小賣部的阿依以布(彝族)和擴大養(yǎng)豬規(guī)模的衛(wèi)春甫。

    盡管面對的是一群操著普通話，也許再也不會見到的陌生人，但這并不影響阿依以布大方地介紹和小自己5歲的丈夫李小龍一起，通過貸款從無到有地建起自己的小店的經(jīng)歷。 

    當(dāng)然，這也沒有妨礙衛(wèi)春甫用濃重的當(dāng)?shù)胤窖裕v述自己根據(jù)豬肉價格周期決定養(yǎng)豬規(guī)模和是否出售生豬的養(yǎng)豬經(jīng)。

    阿依以布(彝族)和衛(wèi)春甫的改變，得益于一個叫做“中國農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者培育項目”的影響。

    這是一個由國際美慈組織發(fā)起、萬事達卡支持、美慈成都辦公室設(shè)計、四川農(nóng)村發(fā)展組織（DORS）參與執(zhí)行的公益項目。

    這一項目不僅改變了雅安境內(nèi)的多個彝族、藏族和彝漢混合社區(qū)農(nóng)民的發(fā)展狀況，為他們帶來了金融知識技能與資金支持，呈現(xiàn)出金融扶貧的可能性;更為公益界展示了一條捐贈人將資金交給大型公益組織，大型公益組織設(shè)計項目方向并尋找長期扎根社區(qū)的地方公益組織，地方公益組織具體執(zhí)行，最終使受助者獲得可持續(xù)的、個性化的公益服務(wù)的完整公益鏈條。

    企業(yè)：

    公益訴求與找不到項目的苦惱

    作為萬事達卡中國區(qū)負責(zé)公共關(guān)系的副總裁，吳煥宇需要為企業(yè)找到合適的公益項目。這聽上去不是一件很難的事情，但實際操作起來卻也沒那么容易。

    “我們的全球目標是促進包容性金融，因此更關(guān)注并希望支持創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)類的公益項目。既契合我們的扶植目標，有成熟運作經(jīng)驗，又能與我們?nèi)驁F隊無縫溝通的項目，并不是很多，如果你知道這樣的項目，一定推薦給我?！泵鎸τ浾哧P(guān)于捐贈方向的提問，吳煥宇這樣表示。

    實際上，對于很多大企業(yè)來說，有資金意愿卻找不到項目的情況都是存在的。

    一方面，大企業(yè)往往像萬事達卡一樣，有著自己的公益訴求，不會什么項目都支持。對于自己支持的機構(gòu)、項目會有一整套符合商業(yè)與公益規(guī)范的流程去約束、考核，對于國際企業(yè)來說甚至還包括提交中英雙語的各種報告，而這些是基層的社會組織和受助者幾乎無法提供的。

    另一方面，大企業(yè)無論是企業(yè)還是工作人員，實際上和受助人在日常生活工作中并不在一個層面，很難會有接觸。吳煥宇即是如此，長期在北京、上海、深圳、新加坡等地出差工作，與高端商務(wù)人士接觸的他，很難有時間、精力和機會與西南大山深處的機構(gòu)、當(dāng)?shù)厝私佑|。

    但企業(yè)的公益訴求同樣需要實現(xiàn)，將資金捐贈給大型公益機構(gòu)便成為一種必然的選擇?！爸袊r(nóng)村創(chuàng)業(yè)者培訓(xùn)項目”的實現(xiàn)便是基于這樣的背景。

    大型公益機構(gòu)：

    做資助者還是執(zhí)行者

    作為外資企業(yè)，萬事達卡與國際性的救援和發(fā)展機構(gòu)國際美慈組織很顯然有著更多合作的天然基礎(chǔ)與共同訴求。對于大企業(yè)和大型公益機構(gòu)來說，不論是雙方機構(gòu)，還是雙方高層都有著更多同場接觸的機會。

    萬事達卡就與國際美慈組織在總部層面有著長期的合作，而這為雙方在中國的分支機構(gòu)的合作提供了渠道與基礎(chǔ)。

    “我們在四川農(nóng)村社區(qū)有很多合作伙伴，了解社區(qū)需求，包括金融、創(chuàng)業(yè)的，剛好這些需求符合萬事達卡他們的戰(zhàn)略和需求，這些因素配合在一起，通過溝通、談判，就有了這個項目。”美慈中國項目主任Elena Buryan表示。

    由中國扶貧基金會介紹引入我國的國際美慈組織，自2001年進入中國以來，農(nóng)業(yè)和金融服務(wù)、救災(zāi)和扶貧、社會組織能力建設(shè)等一直是該機構(gòu)工作的重點。

    最終，萬事達卡提供了8.5萬美金，與美慈合作進行小農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)及金融教育培訓(xùn)項目，而這一項目支持并成為另一個124萬元資金池農(nóng)村小額信貸項目的一部分，共同構(gòu)成了美慈在雅安少數(shù)民族社區(qū)實施的中國農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者培育項目。

    萬事達卡方面還提出了明確的項目要求：項目需要對150名農(nóng)民進行金融、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，100人能夠提交創(chuàng)業(yè)計劃書，最終新增投向10位農(nóng)民的10筆創(chuàng)業(yè)貸款。

    不僅如此，為了深度參與并保證實施效果，企業(yè)方在項目之初就表達了企業(yè)員工志愿參與的意愿，并派員工參與考察，用自己的方式進行評估。

    如何尋找到這150名甚至更多的接受培訓(xùn)的農(nóng)民，以及究竟該提供怎樣的培訓(xùn)內(nèi)容成為擺在美慈面前的課題。而實際上美慈在成都的辦公室只有十多位工作人員，這其中還包括多位非一線項目工作人員。

    美慈選擇了尋找本地的機構(gòu)來執(zhí)行這一項目。最終，四川農(nóng)村發(fā)展組織（DORS）成為了美慈的合作對象，美慈不僅提供了項目經(jīng)費，還在項目經(jīng)費之外，提供了一筆管理費用。

    社區(qū)公益機構(gòu)：

    扎根基層的優(yōu)勢與問題

    實際上，四川農(nóng)村發(fā)展組織（DORS）的入選并不是一步到位的。

    美慈最后才找到四川農(nóng)村發(fā)展組織（DORS），“他們在當(dāng)?shù)毓ぷ髁?0年，對當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)足夠熟悉，而且機構(gòu)的組織構(gòu)架和人員管理是很規(guī)范的，基本符合我們選擇合作伙伴的嚴格的要求。“美慈成都辦公室的項目官員謝靜表示。

    但是問題依然是有的，一方面，在美慈看來，四川農(nóng)村發(fā)展組織（DORS）的能力還是有不足之處，另一方面，四川農(nóng)村發(fā)展組織（DORS）自己也有些疑慮，雖然一直在做扶貧項目，但之前并沒有做過這個資金量的金融項目，擔(dān)心錢貸出去收不回來。

    為此，國際美慈組織推薦四川農(nóng)村發(fā)展組織（DORS）到小額信貸經(jīng)驗豐富的機構(gòu)去學(xué)習(xí)了兩周，并聘請專家擔(dān)任技術(shù)顧問，提出項目建議。

    “我們不光是選擇了他們，還會幫助他們做一些能力的提升?！敝x靜強調(diào)。

    項目執(zhí)行人員：

    提供個性化服務(wù)

    確立了合作伙伴之后，項目開始實施?！百J款的項目流程是四川農(nóng)村發(fā)展組織（DORS）在做，第一批的貸款我們的項目人員會全程跟到，看到有不足的地方我們會及時做一些調(diào)整?！敝x靜表示。

    基于項目的設(shè)計初衷和機構(gòu)對社區(qū)、社區(qū)居民的熟悉，項目的開展地域被確定為寶興縣噶日村、典型移民彝族社區(qū)——滎經(jīng)縣民建鄉(xiāng)大坪和塔子山社區(qū)；兩個彝漢聚居社區(qū)——漢源縣永興村、片馬鄉(xiāng)。

    以四川農(nóng)村發(fā)展組織（DORS）為主的項目工作人員開始通過在村里開會宣講、張貼發(fā)放宣傳資料以及直接與村民溝通等方式尋找潛在的受助農(nóng)民，并進行入戶需求評估。

    “四川農(nóng)村發(fā)展組織（DORS）的人經(jīng)常在村里，我們早就認識，聽他們說有這個項目，我們就報名了，之所以貸款是想有些壓力?！笨吹阶约核诘拇褰M沒有人買化肥農(nóng)藥早就想開一個小店的阿依以布表示。

    由于社區(qū)情況的不同，并不是所有的參與者都像阿依以布這樣。需求評估的結(jié)果謝靜始料未及，“像片馬、永興這樣漢化程度高一點的地方村民的接受程度高一點;民建這樣的移民彝族社區(qū)很多人聽不懂漢語，甚至連數(shù)字都不會寫;噶日村則是個藏族社區(qū)，由于之前我們幫他們修通了公路，已經(jīng)有不少農(nóng)戶開起了農(nóng)家樂?！?/p>

    原先的金融培訓(xùn)想法被推翻，針對社區(qū)的實際情況，項目開發(fā)出了適合不同受眾的培訓(xùn)教材和培訓(xùn)方法。

    通過培訓(xùn)以及項目計劃書的撰寫，明確了創(chuàng)業(yè)、貸款需求之后，便進入貸款階段。由于每個村民的情況都不同，四川農(nóng)村發(fā)展組織（DORS）的工作人員將更多的經(jīng)歷投入到社區(qū)里，了解情況，設(shè)計出個性化的貸款審核、發(fā)放、還款方式。

    受助農(nóng)戶：

    非標準金融產(chǎn)品的自主選擇者

    “我們雖然也學(xué)習(xí)了一些銀行的方法，但是不可能按照銀行的方法來審核貸款，因為我們熟悉貸款的人，目前的還款率是100%?！彼拇ㄞr(nóng)村發(fā)展組織副主任郭玉梅強調(diào)。

    基于對貸款人及所在社區(qū)的熟悉，在培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，項目開發(fā)出一套富有本土特色的貸款操作流程。

    據(jù)郭玉梅介紹，四川農(nóng)村發(fā)展組織（DORS）的信貸員每次都會有兩個人一起進行入戶調(diào)查，機構(gòu)內(nèi)部也會有信貸員、項目官員、項目經(jīng)理、機構(gòu)主任同時參與的審貸會議逐個審核貸款人，確定是否可以放款。

    “我們機構(gòu)在村子里已經(jīng)做了10多年的扶貧，各方面都比較熟悉。綜合他們在培訓(xùn)時的表現(xiàn)、想法，我們會至少再向包括村領(lǐng)導(dǎo)、貸款人親戚朋友、其他村民在內(nèi)的5個人了解情況，重點是看這個人的信用、項目是否可行、是否有還款能力以及是否有上進心?！彼拇òl(fā)展組織技術(shù)指導(dǎo)、信貸員白仕海表示。

    正是基于這樣的調(diào)查、審核，阿依以布(彝族)和衛(wèi)春甫獲得了項目的貸款支持，要知道他們并沒有抵押物，而且他們所在的大營村因為有人在銀行貸款不還至今仍然在當(dāng)?shù)劂y行的黑名單之上。

    款貸出去如何保證還款呢?項目同樣設(shè)計了一套本土化的機制。

    首先，發(fā)放貸款的時候在社區(qū)舉行了儀式?！拔覀冊谂嘤?xùn)期間以及逐條當(dāng)眾宣讀貸款合同時明確地告訴村民，如果惡意拖欠或者不還款會讓全鄉(xiāng)人民都知道，這也是一種監(jiān)督方式，不還款會相當(dāng)丟臉的?！惫衩繁硎尽?/p>

    不僅放款的時候舉行了儀式，甚至第一次還款的時候，也舉行了一個小小的還款儀式。

    其次，貸款人可以選擇的還款周期包括月還和季還兩種方式，從貸款發(fā)放的時候開始計算。開小商店的阿依以布夫妻選擇了月還，養(yǎng)豬的衛(wèi)春甫考慮到豬的養(yǎng)殖周期選擇了季還?！斑€款期的前幾天，我就會通過短信、電話等方式，告知要還款了。”白仕海表示。

    “我們還告訴他們，如果家里有重大變故還不上，一定要告訴我們，可以延期?！惫衩窂娬{(diào)。

    項目意義：

    呈現(xiàn)金融扶貧的一種可能性

    本土化的貸款流程在一定程度上保證了貸款的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展，但無疑其中的成本也是很高的，怎樣的貸款利息才合適呢?

    “專家建議至少12%，資金池才可以持續(xù)運轉(zhuǎn)。但我們沒有這樣做，還讓指導(dǎo)我們的老師很生氣呢?！惫衩繁硎?。

    最終確定的利息是月還年利率6%，季還年利率8%。目前，項目在這些偏遠少數(shù)民族社區(qū)已經(jīng)放貸45筆共116.2萬元，還沒有出現(xiàn)壞賬。

    這些利息收入與四川農(nóng)村發(fā)展組織（DORS）為此投入的人力物力成本還有很遠的距離，目前支持四川農(nóng)村發(fā)展組織（DORS）實施這一項目的成本來源于項目設(shè)計的管理費用。

    當(dāng)被問到項目如何可持續(xù)、如何可復(fù)制的時候，郭玉梅表示：“目前我們主要想把這幾個村的項目持續(xù)做下去。今后村民有了貸款意識、敢貸款、會貸款以后，我們會考慮逐步提高利率?！?/p>

    “每一個項目在某個地區(qū)能夠成功都有它特定的因素，這個項目能夠在某個社區(qū)做成功可能就真的只能在這個社區(qū)成功，但在這一過程中積累的經(jīng)驗是可以復(fù)制的。”謝靜表示。

    Elena Buryan則強調(diào)：“從更大的影響層面來說，對偏遠地區(qū)的金融服務(wù)并不會有很大的商業(yè)利益，美慈做這些項目是希望能夠產(chǎn)生一些證據(jù)，我們在這些社區(qū)提供這樣的金融服務(wù)其實是可以成功，具有商業(yè)價值，商業(yè)機會是存在的，也能夠提前發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險，最終希望商業(yè)機構(gòu)提供一些針對這些社區(qū)的商業(yè)產(chǎn)品，使社區(qū)受益，這是我們更長遠的愿景和希望。

    ■ 本報記者 王勇