從成都出發(fā)，沿著高速，驅車三個半小時，抵達海拔800多米的雅安市漢源縣城；然后在崎嶇的盤山村路上顛簸兩個多小時，我們來到海拔1800多米的片馬彝族鄉(xiāng)大營村，終于見到了通過貸款在村里開農資小賣部的阿依以布(彝族)和擴大養(yǎng)豬規(guī)模的衛(wèi)春甫。

    盡管面對的是一群操著普通話，也許再也不會見到的陌生人，但這并不影響阿依以布大方地介紹和小自己5歲的丈夫李小龍一起，通過貸款從無到有地建起自己的小店的經歷。 

    當然，這也沒有妨礙衛(wèi)春甫用濃重的當地方言，講述自己根據豬肉價格周期決定養(yǎng)豬規(guī)模和是否出售生豬的養(yǎng)豬經。

    阿依以布(彝族)和衛(wèi)春甫的改變，得益于一個叫做“中國農村創(chuàng)業(yè)者培育項目”的影響。

    這是一個由國際美慈組織發(fā)起、萬事達卡支持、美慈成都辦公室設計、四川農村發(fā)展組織（DORS）參與執(zhí)行的公益項目。

    這一項目不僅改變了雅安境內的多個彝族、藏族和彝漢混合社區(qū)農民的發(fā)展狀況，為他們帶來了金融知識技能與資金支持，呈現出金融扶貧的可能性;更為公益界展示了一條捐贈人將資金交給大型公益組織，大型公益組織設計項目方向并尋找長期扎根社區(qū)的地方公益組織，地方公益組織具體執(zhí)行，最終使受助者獲得可持續(xù)的、個性化的公益服務的完整公益鏈條。

    企業(yè)：

    公益訴求與找不到項目的苦惱

    作為萬事達卡中國區(qū)負責公共關系的副總裁，吳煥宇需要為企業(yè)找到合適的公益項目。這聽上去不是一件很難的事情，但實際操作起來卻也沒那么容易。

    “我們的全球目標是促進包容性金融，因此更關注并希望支持創(chuàng)業(yè)培訓類的公益項目。既契合我們的扶植目標，有成熟運作經驗，又能與我們全球團隊無縫溝通的項目，并不是很多，如果你知道這樣的項目，一定推薦給我?！泵鎸τ浾哧P于捐贈方向的提問，吳煥宇這樣表示。

    實際上，對于很多大企業(yè)來說，有資金意愿卻找不到項目的情況都是存在的。

    一方面，大企業(yè)往往像萬事達卡一樣，有著自己的公益訴求，不會什么項目都支持。對于自己支持的機構、項目會有一整套符合商業(yè)與公益規(guī)范的流程去約束、考核，對于國際企業(yè)來說甚至還包括提交中英雙語的各種報告，而這些是基層的社會組織和受助者幾乎無法提供的。

    另一方面，大企業(yè)無論是企業(yè)還是工作人員，實際上和受助人在日常生活工作中并不在一個層面，很難會有接觸。吳煥宇即是如此，長期在北京、上海、深圳、新加坡等地出差工作，與高端商務人士接觸的他，很難有時間、精力和機會與西南大山深處的機構、當地人接觸。

    但企業(yè)的公益訴求同樣需要實現，將資金捐贈給大型公益機構便成為一種必然的選擇?！爸袊r村創(chuàng)業(yè)者培訓項目”的實現便是基于這樣的背景。

    大型公益機構：

    做資助者還是執(zhí)行者

    作為外資企業(yè)，萬事達卡與國際性的救援和發(fā)展機構國際美慈組織很顯然有著更多合作的天然基礎與共同訴求。對于大企業(yè)和大型公益機構來說，不論是雙方機構，還是雙方高層都有著更多同場接觸的機會。

    萬事達卡就與國際美慈組織在總部層面有著長期的合作，而這為雙方在中國的分支機構的合作提供了渠道與基礎。

    “我們在四川農村社區(qū)有很多合作伙伴，了解社區(qū)需求，包括金融、創(chuàng)業(yè)的，剛好這些需求符合萬事達卡他們的戰(zhàn)略和需求，這些因素配合在一起，通過溝通、談判，就有了這個項目?！泵来戎袊椖恐魅蜤lena Buryan表示。

    由中國扶貧基金會介紹引入我國的國際美慈組織，自2001年進入中國以來，農業(yè)和金融服務、救災和扶貧、社會組織能力建設等一直是該機構工作的重點。

    最終，萬事達卡提供了8.5萬美金，與美慈合作進行小農戶創(chuàng)業(yè)及金融教育培訓項目，而這一項目支持并成為另一個124萬元資金池農村小額信貸項目的一部分，共同構成了美慈在雅安少數民族社區(qū)實施的中國農村創(chuàng)業(yè)者培育項目。

    萬事達卡方面還提出了明確的項目要求：項目需要對150名農民進行金融、創(chuàng)業(yè)培訓，100人能夠提交創(chuàng)業(yè)計劃書，最終新增投向10位農民的10筆創(chuàng)業(yè)貸款。

    不僅如此，為了深度參與并保證實施效果，企業(yè)方在項目之初就表達了企業(yè)員工志愿參與的意愿，并派員工參與考察，用自己的方式進行評估。

    如何尋找到這150名甚至更多的接受培訓的農民，以及究竟該提供怎樣的培訓內容成為擺在美慈面前的課題。而實際上美慈在成都的辦公室只有十多位工作人員，這其中還包括多位非一線項目工作人員。

    美慈選擇了尋找本地的機構來執(zhí)行這一項目。最終，四川農村發(fā)展組織（DORS）成為了美慈的合作對象，美慈不僅提供了項目經費，還在項目經費之外，提供了一筆管理費用。

    社區(qū)公益機構：

    扎根基層的優(yōu)勢與問題

    實際上，四川農村發(fā)展組織（DORS）的入選并不是一步到位的。

    美慈最后才找到四川農村發(fā)展組織（DORS），“他們在當地工作了20年，對當地社區(qū)足夠熟悉，而且機構的組織構架和人員管理是很規(guī)范的，基本符合我們選擇合作伙伴的嚴格的要求。“美慈成都辦公室的項目官員謝靜表示。

    但是問題依然是有的，一方面，在美慈看來，四川農村發(fā)展組織（DORS）的能力還是有不足之處，另一方面，四川農村發(fā)展組織（DORS）自己也有些疑慮，雖然一直在做扶貧項目，但之前并沒有做過這個資金量的金融項目，擔心錢貸出去收不回來。

    為此，國際美慈組織推薦四川農村發(fā)展組織（DORS）到小額信貸經驗豐富的機構去學習了兩周，并聘請專家擔任技術顧問，提出項目建議。

    “我們不光是選擇了他們，還會幫助他們做一些能力的提升。”謝靜強調。

    項目執(zhí)行人員：

    提供個性化服務

    確立了合作伙伴之后，項目開始實施?！百J款的項目流程是四川農村發(fā)展組織（DORS）在做，第一批的貸款我們的項目人員會全程跟到，看到有不足的地方我們會及時做一些調整?！敝x靜表示。

    基于項目的設計初衷和機構對社區(qū)、社區(qū)居民的熟悉，項目的開展地域被確定為寶興縣噶日村、典型移民彝族社區(qū)——滎經縣民建鄉(xiāng)大坪和塔子山社區(qū)；兩個彝漢聚居社區(qū)——漢源縣永興村、片馬鄉(xiāng)。

    以四川農村發(fā)展組織（DORS）為主的項目工作人員開始通過在村里開會宣講、張貼發(fā)放宣傳資料以及直接與村民溝通等方式尋找潛在的受助農民，并進行入戶需求評估。

    “四川農村發(fā)展組織（DORS）的人經常在村里，我們早就認識，聽他們說有這個項目，我們就報名了，之所以貸款是想有些壓力?！笨吹阶约核诘拇褰M沒有人買化肥農藥早就想開一個小店的阿依以布表示。

    由于社區(qū)情況的不同，并不是所有的參與者都像阿依以布這樣。需求評估的結果謝靜始料未及，“像片馬、永興這樣漢化程度高一點的地方村民的接受程度高一點;民建這樣的移民彝族社區(qū)很多人聽不懂漢語，甚至連數字都不會寫;噶日村則是個藏族社區(qū)，由于之前我們幫他們修通了公路，已經有不少農戶開起了農家樂?！?/p>

    原先的金融培訓想法被推翻，針對社區(qū)的實際情況，項目開發(fā)出了適合不同受眾的培訓教材和培訓方法。

    通過培訓以及項目計劃書的撰寫，明確了創(chuàng)業(yè)、貸款需求之后，便進入貸款階段。由于每個村民的情況都不同，四川農村發(fā)展組織（DORS）的工作人員將更多的經歷投入到社區(qū)里，了解情況，設計出個性化的貸款審核、發(fā)放、還款方式。

    受助農戶：

    非標準金融產品的自主選擇者

    “我們雖然也學習了一些銀行的方法，但是不可能按照銀行的方法來審核貸款，因為我們熟悉貸款的人，目前的還款率是100%?！彼拇ㄞr村發(fā)展組織副主任郭玉梅強調。

    基于對貸款人及所在社區(qū)的熟悉，在培訓的基礎上，項目開發(fā)出一套富有本土特色的貸款操作流程。

    據郭玉梅介紹，四川農村發(fā)展組織（DORS）的信貸員每次都會有兩個人一起進行入戶調查，機構內部也會有信貸員、項目官員、項目經理、機構主任同時參與的審貸會議逐個審核貸款人，確定是否可以放款。

    “我們機構在村子里已經做了10多年的扶貧，各方面都比較熟悉。綜合他們在培訓時的表現、想法，我們會至少再向包括村領導、貸款人親戚朋友、其他村民在內的5個人了解情況，重點是看這個人的信用、項目是否可行、是否有還款能力以及是否有上進心?！彼拇òl(fā)展組織技術指導、信貸員白仕海表示。

    正是基于這樣的調查、審核，阿依以布(彝族)和衛(wèi)春甫獲得了項目的貸款支持，要知道他們并沒有抵押物，而且他們所在的大營村因為有人在銀行貸款不還至今仍然在當地銀行的黑名單之上。

    款貸出去如何保證還款呢?項目同樣設計了一套本土化的機制。

    首先，發(fā)放貸款的時候在社區(qū)舉行了儀式。“我們在培訓期間以及逐條當眾宣讀貸款合同時明確地告訴村民，如果惡意拖欠或者不還款會讓全鄉(xiāng)人民都知道，這也是一種監(jiān)督方式，不還款會相當丟臉的。”郭玉梅表示。

    不僅放款的時候舉行了儀式，甚至第一次還款的時候，也舉行了一個小小的還款儀式。

    其次，貸款人可以選擇的還款周期包括月還和季還兩種方式，從貸款發(fā)放的時候開始計算。開小商店的阿依以布夫妻選擇了月還，養(yǎng)豬的衛(wèi)春甫考慮到豬的養(yǎng)殖周期選擇了季還。“還款期的前幾天，我就會通過短信、電話等方式，告知要還款了?！卑资撕１硎尽?/p>

    “我們還告訴他們，如果家里有重大變故還不上，一定要告訴我們，可以延期。”郭玉梅強調。

    項目意義：

    呈現金融扶貧的一種可能性

    本土化的貸款流程在一定程度上保證了貸款的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展，但無疑其中的成本也是很高的，怎樣的貸款利息才合適呢?

    “專家建議至少12%，資金池才可以持續(xù)運轉。但我們沒有這樣做，還讓指導我們的老師很生氣呢?！惫衩繁硎尽?/p>

    最終確定的利息是月還年利率6%，季還年利率8%。目前，項目在這些偏遠少數民族社區(qū)已經放貸45筆共116.2萬元，還沒有出現壞賬。

    這些利息收入與四川農村發(fā)展組織（DORS）為此投入的人力物力成本還有很遠的距離，目前支持四川農村發(fā)展組織（DORS）實施這一項目的成本來源于項目設計的管理費用。

    當被問到項目如何可持續(xù)、如何可復制的時候，郭玉梅表示：“目前我們主要想把這幾個村的項目持續(xù)做下去。今后村民有了貸款意識、敢貸款、會貸款以后，我們會考慮逐步提高利率。”

    “每一個項目在某個地區(qū)能夠成功都有它特定的因素，這個項目能夠在某個社區(qū)做成功可能就真的只能在這個社區(qū)成功，但在這一過程中積累的經驗是可以復制的?！敝x靜表示。

    Elena Buryan則強調：“從更大的影響層面來說，對偏遠地區(qū)的金融服務并不會有很大的商業(yè)利益，美慈做這些項目是希望能夠產生一些證據，我們在這些社區(qū)提供這樣的金融服務其實是可以成功，具有商業(yè)價值，商業(yè)機會是存在的，也能夠提前發(fā)現一些風險，最終希望商業(yè)機構提供一些針對這些社區(qū)的商業(yè)產品，使社區(qū)受益，這是我們更長遠的愿景和希望。

    ■ 本報記者 王勇