■ 本報記者 王會賢

    在鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的今天，互聯(lián)網(wǎng)+、O2O、P2P滾滾而來。然而，有這樣一群人，他們沒有閃耀光環(huán)或動輒數(shù)百萬投資的商業(yè)故事，卻通過務(wù)實的努力，改變了自己的命運也改變著別人的生活。這些微型創(chuàng)業(yè)者和小額信貸從業(yè)機構(gòu)，向我們展示了大眾創(chuàng)業(yè)的另一面，相比處于聚光燈前的創(chuàng)業(yè)精英，他們的故事更具有溫暖和踏實的力量。

    12月1日，第十一屆中國銀行業(yè)協(xié)會（花旗集團）“微型創(chuàng)業(yè)獎”的頒獎典禮，表彰成功創(chuàng)業(yè)的優(yōu)秀微型創(chuàng)業(yè)者和杰出小額信貸從業(yè)機構(gòu)，正式發(fā)布《2015中國小額信貸行業(yè)發(fā)展報告》，并首次發(fā)布《微型金融機構(gòu)案例集》。響應(yīng)號召來創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)無錢該找誰？看看2015中國小額信貸行業(yè)發(fā)展報告怎么說。

    近200家機構(gòu)申報

    這份報告是從申報中國銀行業(yè)協(xié)會微型創(chuàng)業(yè)獎的近200家機構(gòu)中，由專家小組選擇47家作為樣本進行分析，其中，銀行類（農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政銀行、農(nóng)村信用社）33家，非銀行類（貸款公司、擔(dān)保公司、擔(dān)保中心、NGO、資金互助社）14家。

    銀行類占比約70%，也說明了正規(guī)金融機構(gòu)在微型金融市場中的地位。樣本中的9家政府擔(dān)保中心，大部分成立于2000年至2005年間，目的是為了幫扶當時因國企改制而下崗失業(yè)的工人實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)。從地區(qū)分布來看，不同省份，小額信貸機構(gòu)發(fā)展空間和受重視程度不同，例如河南和山東作為農(nóng)業(yè)大省和人口大省，小微群體金融需求潛力巨大，小額信貸機構(gòu)的發(fā)展?jié)摿σ彩志薮蟆?/p>

    信用貸款比例明顯提高

    2015年小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的亮點頗多，尤其是擔(dān)保和抵押的方式更加靈活。在小微和三農(nóng)信貸產(chǎn)品中，困擾信貸機構(gòu)的難點在于沒有符合條件的擔(dān)保方式和抵質(zhì)押物，為此，小額信貸機構(gòu)進行了很多創(chuàng)新。比如，長三角地區(qū)的一些銀行采用道義擔(dān)保貸款的形式，由與借款人具有親情、愛情、友情、恩情等道義關(guān)系的第三人提供保證；在農(nóng)村，相當數(shù)量的信貸機構(gòu)在嘗試將農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)、林地承包經(jīng)營權(quán)、地面作物收益等各類物業(yè)權(quán)益納入綜合授信范圍。

    近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融和影子銀行大量地給不滿足銀行貸款條件的小微和三農(nóng)客戶實施信用貸款，在一定程度上刺激了銀行機構(gòu)信用貸款的發(fā)展，小額貸款中的信用貸款所占市場份額在上升。

    2015年，銀行類機構(gòu)貸款產(chǎn)品的擔(dān)保方式中，第三方擔(dān)保與小組聯(lián)保占42%，抵押與質(zhì)押占41%，信用貸款占17%。30萬元及以下額度貸款占到45%，尤其是偏遠地區(qū)銀行機構(gòu)，10萬元以下額度占比較高，為最基層的草根提供金融服務(wù)。利率分布來看，53%的信貸產(chǎn)品利率在7~10%之間。

    非銀行機構(gòu)信貸產(chǎn)品的擔(dān)保方式中，第三方擔(dān)保與小組聯(lián)保占63%，抵押與質(zhì)押占17%（遠低于銀行機構(gòu)），信用貸款占20%。貸款額度上，10萬元及以下的占59%。89%的信貸產(chǎn)品利率在7~10%之間，而91%的貸款期限在1年及以下。另外，小額貸款擔(dān)保中心會給予借款者全額或者部分貼息，從而使借款者享受更低的實際貸款利率。

    小額貸款公司發(fā)展實力較強

    不斷擴大對窮人的覆蓋面和實現(xiàn)機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，是小額信貸機構(gòu)的雙重目標，實現(xiàn)這兩個目標，才是一家成功的小額信貸機構(gòu)。那么，從這兩個衡量標準來看，各類機構(gòu)績效如何？

    總體來看，2012—2014年，在非銀行類機構(gòu)中，除擔(dān)保中心外，其他三類的資產(chǎn)規(guī)模和貸款規(guī)模均呈持續(xù)擴張態(tài)勢。其中小額貸款盈利能力稍高，并且償債能力最強。而在銀行類機構(gòu)中，依然是普通商業(yè)銀行發(fā)展實力和風(fēng)險控制能力更強，但經(jīng)營效率都在持續(xù)下降。

    本次參評機構(gòu)大多數(shù)兼顧經(jīng)濟和社會目標，體現(xiàn)了社會責(zé)任感，但沒有一家將員工利益納入機構(gòu)的宗旨和目標，是一個缺陷。在覆蓋廣度上，銀行的覆蓋能力與非銀行機構(gòu)相比優(yōu)勢是明顯的，兩類機構(gòu)均呈現(xiàn)逐漸深化的趨勢，小額貸款比例和農(nóng)村客戶占比逐年增加。目前，整個銀行業(yè)的不良貸款明顯上升，在銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的上升期，相對來說，由于小額分散，小額貸款的風(fēng)險比大額貸款還是小很多。