在津巴布韋，持有手機(jī)的人口遠(yuǎn)高于擁有銀行賬戶的人口，使得非洲在移動(dòng)交易系統(tǒng)上有著領(lǐng)先全球的發(fā)展。居民依賴移動(dòng)支付和轉(zhuǎn)賬來完成各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的結(jié)果，也讓移動(dòng)交易對(duì)當(dāng)?shù)鼐用竦慕?jīng)濟(jì)活動(dòng)與生活條件產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

    一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品買家的移動(dòng)支付之旅

    去年八月，津巴布韋鄉(xiāng)村的小農(nóng)們正如往年一樣準(zhǔn)備收獲紅尖椒，但這次的收獲將不同于以往。在此次收成的兩個(gè)月前，當(dāng)?shù)匾延屑s450位小農(nóng)注冊(cè)成為移動(dòng)銀行EcoCash的用戶，通過這個(gè)由電信商EcoNet所提供的行動(dòng)貨幣平臺(tái)，紅尖椒生產(chǎn)者可以通過手機(jī)立即從買家手中收到完整款項(xiàng)，這在過去以現(xiàn)金交易的方式下相當(dāng)罕見。

    美慈組織(Mercy’s Crop)在辛巴威與電信商EcoNet及專門收購(gòu)當(dāng)?shù)匦∞r(nóng)產(chǎn)品的采購(gòu)商KAITE合作，于去年六月推出了移動(dòng)支付方案，試圖以提高當(dāng)?shù)匦∞r(nóng)的生產(chǎn)力和穩(wěn)定小農(nóng)收入，來達(dá)到減輕饑荒的目的。KAITE在當(dāng)?shù)嘏嘤?xùn)小農(nóng)種植有機(jī)藥草及香料，再銷到國(guó)際公平貿(mào)易市場(chǎng)。對(duì)KAITE來說，在移動(dòng)支付方案出現(xiàn)以前，以現(xiàn)金向小農(nóng)們收購(gòu)是件極具挑戰(zhàn)的任務(wù)。在不確定收成量與產(chǎn)品品質(zhì)的情況下，KAITE往往只能帶粗估的現(xiàn)金前往收購(gòu)，當(dāng)交易地點(diǎn)相當(dāng)偏遠(yuǎn)時(shí)，常發(fā)生現(xiàn)金不足，需先向小農(nóng)賒賬，再舟車勞頓補(bǔ)齊款項(xiàng)的窘境。有了EcoCash后，KAITE可以不用再來回折返，小農(nóng)們也可通過安全、隱密的手機(jī)賬戶準(zhǔn)時(shí)收到款項(xiàng)。

    對(duì)小農(nóng)來說，手機(jī)支付也改善了他們個(gè)人的金融交易，現(xiàn)在他們可以通過手機(jī)轉(zhuǎn)賬給親友，也可用手機(jī)來支付日常雜貨的款項(xiàng)和學(xué)費(fèi)。而對(duì)KAITE來說，整體效率的提升也使初期的投資得到了回報(bào)。

    只是眼前還有許多障礙要突破，有些鄉(xiāng)村仍沒有網(wǎng)絡(luò)，有些地區(qū)則沒有EcoCash的辦事員可以幫民眾將手機(jī)的款項(xiàng)兌現(xiàn)，或是辦事員身邊的現(xiàn)金不足，無法提供給想提領(lǐng)款項(xiàng)的小農(nóng)足夠的金額。但手機(jī)支付的益處對(duì)小農(nóng)來說還是大于目前的不便。KAITE的CEO多米尼克·科倫伯格(Dominic Collenberg)表示，若未來硬體建設(shè)能如期發(fā)展，在小農(nóng)全數(shù)注冊(cè)支付服務(wù)后，下一個(gè)重點(diǎn)是信息的傳遞和促進(jìn)生產(chǎn)合作、集貨，以及用信息來議定價(jià)格。

    待更多移動(dòng)聯(lián)網(wǎng)建立后，鄉(xiāng)村地區(qū)的農(nóng)夫?qū)⒏袡C(jī)會(huì)受惠于金融服務(wù)和及時(shí)的農(nóng)務(wù)訊息。雖然資訊服務(wù)網(wǎng)的建立仍是未竟之業(yè)，科倫伯格表示KAITE已蓄勢(shì)待發(fā)，不但定期提供小農(nóng)教育訓(xùn)練，也為農(nóng)戶開發(fā)出簡(jiǎn)單的生產(chǎn)指南，說明收成時(shí)間表、建議栽種土壤、施肥除草、灌溉除蟲等資訊，以定期短信的方式發(fā)送給小農(nóng)?？苽惒裾f：“雖然過程費(fèi)心費(fèi)力，但未來我們會(huì)投入時(shí)間讓小農(nóng)們都成為用戶，因?yàn)槲覀冎肋@一切都很值得?！?/p>

    成為第一個(gè)無現(xiàn)鈔國(guó)家？

    而據(jù)EcoNet創(chuàng)始人兼主席斯特拉夫·馬希依瓦(Strive Masiyiwa)透露，公司更是計(jì)劃將EcoCash這項(xiàng)手機(jī)錢包技術(shù)發(fā)展成為津巴布韋的首要支付方式，使津巴布韋成為非洲首個(gè)發(fā)展無現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)的國(guó)家。

    由于鐵腕領(lǐng)袖羅伯特·穆加貝(Robert Mugabe)的統(tǒng)治和美國(guó)歐盟的經(jīng)濟(jì)制裁，津巴布韋曾遭受了嚴(yán)重的惡性通貨膨脹。之后，津巴布韋逐漸將本國(guó)貨幣美元化，但又出現(xiàn)了商店無法找零等問題。因此，馬希依瓦期望EcoCash能以電子貨幣代替紙幣。這樣，商店就可以用移動(dòng)支付的方式解決找零等問題。

    與此同時(shí)，EcoNet還使用銀行級(jí)別的技術(shù)與津巴布韋主要金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息互通，從而降低了開展新型移動(dòng)服務(wù)的難度。其中一項(xiàng)服務(wù)允許人們安全地存儲(chǔ)積蓄，以備不時(shí)之需。如果不是因?yàn)檫@項(xiàng)服務(wù)，這部分人根本無法獲得銀行服務(wù)。短短兩周內(nèi)，這項(xiàng)服務(wù)便新開了50萬新賬戶，使得EcoNet子公司Steward Bank成為津巴布韋按開戶數(shù)量計(jì)算最大的一家銀行。

    “津巴布韋絕大部分人口沒有銀行賬戶，現(xiàn)金緊張。”位于華盛頓的美國(guó)國(guó)際發(fā)展署(USAID)高級(jí)政策顧問凱瑟琳·邁克高文(Kathleen McGowan)說：“企業(yè)和服務(wù)提供商不具備必要的市場(chǎng)環(huán)境，無法創(chuàng)建收費(fèi)服務(wù)模式，也無法打造金融產(chǎn)品來幫助窮人抵御可能遭受的災(zāi)難性財(cái)務(wù)沖擊，比如農(nóng)作物災(zāi)害等?！?/p>

    如果獲得成功，津巴布韋的EcoCash是否將成為世界無線金融服務(wù)的金牌獲得者呢？目前還難以判斷會(huì)不會(huì)出現(xiàn)這種情況?！癊coCash并不是全球通用的模式，而是津巴布韋所特有的模式?！痹诜侵逓槭澜玢y行服務(wù)數(shù)年的金融和發(fā)展專家邁克爾·福斯(Michaels Fuchs)說，“這是應(yīng)對(duì)由于美元化造成的現(xiàn)金平衡需求的一種市場(chǎng)解決方案。”

    邁克高文也不認(rèn)同“無現(xiàn)鈔”的觀點(diǎn)。“完全取代現(xiàn)金是一個(gè)很高遠(yuǎn)的目標(biāo)，”她說，“甚至像新加坡、馬來西亞這樣多年來一直把它作為國(guó)家策略實(shí)施的的國(guó)家也沒能實(shí)現(xiàn)?！?/p>

    不論怎樣，EcoCash必須繼續(xù)打造人們對(duì)其數(shù)字支付體系的信心?！靶枰_保消費(fèi)者通過電子方式讓存在他們手機(jī)中的錢真正可以流通，還能夠保值，”布魯金斯學(xué)會(huì)(Brookings Institution)的勞倫斯·錢迪(Laurence Chandy)說，“如果消費(fèi)者心存疑惑，他們就會(huì)憑直覺重新選擇實(shí)物現(xiàn)金?！保ǜ呶呐d/編譯）