小額信貸、微型金融和普惠金融都是金融創(chuàng)新的結(jié)果，是反傳統(tǒng)的。與傳統(tǒng)金融不同的有很多，我想舉個例子，比方說，在貸款方法方面，傳統(tǒng)金融是拿著放大鏡找問題，而微型金融是拿著放大鏡找點(diǎn)。

    在抵押技術(shù)方面，傳統(tǒng)金融是要求良好的財務(wù)報表和抵押，而微型金融是注重的活材料和人的品質(zhì)。微型金融是團(tuán)體貸款，采取的是動態(tài)激勵、分期還款、擔(dān)保替代，人的品質(zhì)好就是一種擔(dān)保替代。而決策過程中，信貸員、客戶經(jīng)理起決定作用。

    我們國家對小額貸款可以最早追溯到改革開放，一些公益組織和小額信貸開始嘗試實(shí)施，當(dāng)時在青海、云南、貴州都有。上世紀(jì)末和本世紀(jì)初期，正規(guī)金融開始介入小額信貸，其中以農(nóng)村信用社的小額信用貸款和聯(lián)戶聯(lián)保小額貸款為代表，這兩項(xiàng)技術(shù)匯集1.2萬億。

    2005年我們繼續(xù)探索小額貸款公司試點(diǎn)，以及以后的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，標(biāo)志著商業(yè)性模式的發(fā)展。2005年以后，我們發(fā)現(xiàn)一些城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及股份制商業(yè)銀行紛紛介入微型金融，微型金融逐漸引起關(guān)注和重視，比如哈爾濱商業(yè)銀行、包頭商業(yè)銀行、臺州商業(yè)銀行等。

    去年7月，國務(wù)院召開全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會議，進(jìn)一步要求增強(qiáng)小微金融服務(wù)。11月份，中央正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，實(shí)際上，對普惠金融未來的發(fā)展做了一個定位，一個是創(chuàng)新，一個是要豐富金融市場的層次，還有市場產(chǎn)品，不能脫離來講。

    在國際上，小額信貸這兩年也特別受到重視。今年在澳大利亞悉尼舉行的G20工商峰會上我是中方的代表，可以看到國際上的行動，從理論到實(shí)踐，全世界對發(fā)展普惠金融已經(jīng)達(dá)成共識，并列出路線圖和時間表，聯(lián)合國和世界銀行敦促各國推動普惠金融建設(shè)，目標(biāo)是到2020年實(shí)現(xiàn)為所有工作年齡的成人普及金融服務(wù)。就是有工作能力的人都應(yīng)該享受金融服務(wù)。

    我一直在思考，發(fā)展普惠金融必須要界定普惠金融的概念和范圍，反對普惠金融廣泛化，不能干什么都是普惠金融，普惠金融可以理解為“普之城鄉(xiāng)、惠之民眾”，要使金融服務(wù)對象切切實(shí)實(shí)地得到金融服務(wù)的便利和機(jī)會，并不是你非要給他貸款，有些人給他貸款改變不了，就不能給他貸款，不能說金融包打天下。這是第一個概念。

    第二，要正確衡量我國普惠金融發(fā)展進(jìn)程，缺什么補(bǔ)什么，不能一哄而上。發(fā)展普惠金融應(yīng)當(dāng)從基層做起，從機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新再到機(jī)制和體制創(chuàng)新。

    我認(rèn)為目前最主要是正規(guī)金融如何做好普惠金融服務(wù)。應(yīng)該盡快出臺頂層設(shè)計指導(dǎo)意見之類，并不一定非常詳細(xì)，這樣大家有規(guī)可依。

    （閆冰/整理）