國(guó)際主流觀點(diǎn)認(rèn)為，各種模式的小額信貸均應(yīng)包括兩個(gè)基本含義：一是為大量中低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；二是保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存和發(fā)展。這兩個(gè)既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面構(gòu)成了小額信貸的完整要素，兩者缺一都不是完善或規(guī)范的小額信貸。

    世界銀行集團(tuán)是聯(lián)合國(guó)組織中經(jīng)營(yíng)國(guó)際金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，由國(guó)際復(fù)興開發(fā)銀行、國(guó)際開發(fā)協(xié)會(huì)和國(guó)際金融公司三者組成，三者各自獨(dú)立，業(yè)務(wù)上互相補(bǔ)充。這三個(gè)機(jī)構(gòu)的共同目標(biāo)是：幫助會(huì)員國(guó)中的發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)提高生產(chǎn)力，促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，減輕貧窮，改善和提高人民生活。世界銀行也是第一批來到中國(guó)試驗(yàn)小額信貸項(xiàng)目的國(guó)際機(jī)構(gòu)之一。

    初來嘗試

    我國(guó)政府和世界銀行在2003年后執(zhí)行的世行農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目中借鑒孟加拉模式開展了一些試驗(yàn)性質(zhì)的小額信貸項(xiàng)目，以“中國(guó)小規(guī)模肉牛發(fā)展項(xiàng)目”中的“襄汾小額信貸試驗(yàn)性項(xiàng)目”最為突出。

    中國(guó)小規(guī)模肉牛發(fā)展項(xiàng)目是世界銀行支持中國(guó)河南、河北、山西和安徽四省利用豐富的秸稈資源發(fā)展養(yǎng)牛提高農(nóng)民收入的項(xiàng)目。選擇具有豐富秸稈資源的76個(gè)縣的較貧困鄉(xiāng)村，進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、肉牛、奶牛飼養(yǎng)、肉品加工和支持服務(wù)等多方面的綜合性一體化開發(fā)，既改善貧困村的環(huán)境和生產(chǎn)條件，又通過項(xiàng)目開發(fā)增加貧困戶的經(jīng)濟(jì)收入，增強(qiáng)貧困戶的能力，以達(dá)到農(nóng)戶脫貧和地區(qū)開發(fā)的雙重目的。

    襄汾項(xiàng)目區(qū)地處太行山中段，是省級(jí)貧困縣。2003年該縣農(nóng)民人均純收入為1333元，全縣農(nóng)村貧困人口為15.7萬，占當(dāng)年全縣農(nóng)村人口的47%。襄汾項(xiàng)目執(zhí)行期5年，2003年3月啟動(dòng)，至2006年6月底，襄汾養(yǎng)牛協(xié)會(huì)小額信貸分項(xiàng)目覆蓋6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和79個(gè)行政村，入會(huì)農(nóng)戶11753戶；共組建聯(lián)保小組2112個(gè)，自治中心318個(gè)；累計(jì)投入項(xiàng)目借款1966.91萬元，完成項(xiàng)目計(jì)劃目標(biāo)的154.84%。

    襄汾小額信貸運(yùn)作借鑒了孟加拉模式，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐那闆r進(jìn)行了一些調(diào)整。項(xiàng)目以聯(lián)保模式代替了抵押擔(dān)保，減輕了借款人的資金壓力。同時(shí)，以小組為平臺(tái)的自我管理和相互監(jiān)督方式，既為借款人創(chuàng)造了互相學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，也有助于降低銀行的管理運(yùn)營(yíng)成本。

    經(jīng)驗(yàn)及不足

    世行農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目的小額信貸工作取得了比較大的進(jìn)展，不僅使部分被排除在外的中低收入農(nóng)民獲得了貸款的機(jī)會(huì)，而且提高了農(nóng)民收入，改進(jìn)和促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并為其他小額信貸項(xiàng)目在中國(guó)的發(fā)展積累了經(jīng)驗(yàn)。但是，在小額信貸實(shí)踐中也暴露出了一些問題。

    第一，行政關(guān)系取代信用關(guān)系。在世行農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目小額信貸的發(fā)展過程中，政府最初只是希望在利用小額信貸方法的基礎(chǔ)上適當(dāng)利用行政關(guān)系，加速小額信貸到戶的進(jìn)程。但由于對(duì)小額信貸發(fā)展理解上的偏差，地方政府自覺、不自覺地將行政領(lǐng)域搞運(yùn)動(dòng)的方式搬到小額信貸發(fā)展中來，以行政方式處理和解決小額信貸發(fā)展中面對(duì)的一些問題。

    第二，小額信貸利率仍不合理。盡管世行農(nóng)業(yè)貸款小額信貸專門試驗(yàn)性項(xiàng)目中首創(chuàng)了限制轉(zhuǎn)貸利率，年利率采用稍高于當(dāng)時(shí)的農(nóng)信社同期貸款利率的固定利率，但還是低于國(guó)際通行的小額信貸利率。低利率存在著種種弊端，如難以抵充小額信貸所需成本；使借貸農(nóng)戶和放貸機(jī)構(gòu)誤認(rèn)為小額信貸是“白送”的禮品，可以不按期歸還甚至不必歸還，從而增加違約率；低利率加劇了社會(huì)各階層對(duì)這份資源的爭(zhēng)奪，使貸款難以到達(dá)真正的中低收入者手中，難以使借款者產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。

    第三，風(fēng)險(xiǎn)防范能力亟需加強(qiáng)。世行農(nóng)業(yè)貸款小額信貸項(xiàng)目的服務(wù)對(duì)象是中低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)，農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)常出現(xiàn)相對(duì)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

    第四，缺乏良好的外部環(huán)境。世行農(nóng)業(yè)貸款小額信貸項(xiàng)目實(shí)施缺乏良好的政策環(huán)境。小額信貸的法律地位仍不明確，而相應(yīng)的財(cái)政、稅收、資金支持等配套扶持政策還比較少，無法給予小額信貸發(fā)展有力的支持。

    最后，項(xiàng)目的可持續(xù)性問題。世行貸款項(xiàng)目具有明確的生命周期，小額信貸的資金來源也完全依靠世行貸款，隨著世行貸款的償還乃至最終還清，小額信貸工作也就隨之結(jié)束。即使在項(xiàng)目生命周期內(nèi)，由于項(xiàng)目執(zhí)行期內(nèi)各方面組織協(xié)調(diào)工作到位，政府投入資源力度較大等原因，小額信貸的發(fā)展順利，但是一旦進(jìn)入償還期，隨著政府支持的減少，再加上國(guó)內(nèi)相關(guān)政策的限制，小額信貸的回收后再發(fā)放也陷于停頓。（高文興/整理）