2009年，宜信公司創(chuàng)辦的“宜農(nóng)貸公益理財助農(nóng)平臺”（以下簡稱“宜農(nóng)貸平臺”）正式上線。宜農(nóng)貸平臺通過和貧困地區(qū)的公益性小貸機(jī)構(gòu)合作，通過互聯(lián)網(wǎng)，將需要借款農(nóng)戶的照片、借款用途及信用狀況等資料上傳至宜農(nóng)貸網(wǎng)站；在平臺另一端，有愛心、有富余資金的出借人，會直接選擇希望幫扶的農(nóng)戶出借。這一公益創(chuàng)新，為中國的小額信貸扶貧開辟了一個全新的“宜農(nóng)貸”模式。

    鹽池的“婦女貸款”

    3月6日，由宜農(nóng)貸平臺上的愛心出借人、媒體記者等組成的“宜農(nóng)萬里行”團(tuán)隊一行14人抵達(dá)了鹽池火車站。新修的火車站是小城里的氣派建筑，但這里只經(jīng)停5班過路車。

    鹽池地處黃土高原東部，干旱少雨，土地多為鹽堿地或荒漠，常年風(fēng)沙，自然條件惡劣。雖然這里出產(chǎn)馳名中外的灘羊，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直滯后，人均收入僅4000余元。擺脫貧困始終是這里發(fā)展的要務(wù)。

    縣城鮮有外來人口，“萬里行”一行人顯得很扎眼，出租車司機(jī)們好奇地詢問他們是來做什么的。當(dāng)?shù)弥叭f里行”團(tuán)隊是專門給當(dāng)?shù)剞r(nóng)民做小額貸款的，這些出租車司機(jī)立馬回應(yīng)道：“你們說的是‘婦女貸款’吧？這邊農(nóng)村很多人都借。”他們口中的“婦女貸款”正是由我們要去拜訪的宜農(nóng)貸合作機(jī)構(gòu)——寧夏惠民小額信貸有限公司運作的項目。它在當(dāng)?shù)氐闹獣远茸屛覀兒荏@訝。

    寧夏惠民小額貸款公司成立于2008年，前身是鹽池縣小額信貸服務(wù)中心，后為擺脫資質(zhì)等可持續(xù)發(fā)展瓶頸，由三家NGO組織（香港嘉道理基金會、愛德基金會、寧夏扶貧與環(huán)境改造中心）和另外兩家企業(yè)共同出資，在自治區(qū)政府的大力支持下成功轉(zhuǎn)制成為小貸公司。但轉(zhuǎn)制并未改變其公益性小額貸款的屬性，顯著特點是，寧夏惠民提供的貸款只貸給農(nóng)民，平均額度在2萬元左右，利息也顯著低于商業(yè)性小貸公司。收益除覆蓋高昂的運營成本外，結(jié)余部分也主要投入于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展?！芭e個例子，商業(yè)性小額貸款公司，1億資金可能只做一、二十筆業(yè)務(wù)，我們要做近萬筆。我們的成本和收益差異巨大。”寧夏惠民負(fù)責(zé)人龍治普說。

    即使轉(zhuǎn)制成了小額貸款公司，說起小額扶貧貸款發(fā)展的困難，龍治普提到最多的還是“缺錢”，“有需求的農(nóng)戶太多了，但現(xiàn)有的資金量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的需求。鹽池的業(yè)務(wù)發(fā)展起來了，很多農(nóng)戶都受了益。但我們還想向更窮的同心、固原發(fā)展。但是資金太緊缺了”?；菝裥≠J的困境也代表了公益性小貸行業(yè)的普遍狀態(tài)——資金瓶頸是制約可持續(xù)發(fā)展的主要障礙。

    打造小額扶貧新模式

    宜農(nóng)貸平臺為公益性小貸機(jī)構(gòu)以及它們服務(wù)的貧困農(nóng)戶打開了一個新的資金渠道。

    目前，通過宜農(nóng)貸平臺提供的資金已經(jīng)成為了惠民小額貸款公司除寧夏國開行開發(fā)性貸款以外的第二大資金來源，而且平臺提供的資金成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他融資方式，僅為3%(愛心出借人和平臺分別象征性地收取2%和1%)。

    宜農(nóng)貸和惠民公司的合作方式是，由惠民公司從借款農(nóng)戶中，選擇符合宜農(nóng)貸幫扶目標(biāo)的借款農(nóng)戶，由村級信貸員對其進(jìn)行信用審查。對于符合條件的借款農(nóng)戶，在征得農(nóng)戶同意并簽署相關(guān)協(xié)議后，會將農(nóng)戶照片及借款資料提交至宜農(nóng)貸平臺。由于農(nóng)戶借款都是投入到養(yǎng)羊、種植等生產(chǎn)經(jīng)營項目，有很強(qiáng)的時效性，而宜農(nóng)貸平臺向愛心出借人的籌款需要一個周期。為滿足農(nóng)戶的借款的時效需求，對于符合條件的借款農(nóng)戶，機(jī)構(gòu)會將借款先行提供給農(nóng)戶。在宜農(nóng)貸平臺上籌款完成后，再將出借資金提供給機(jī)構(gòu)。

    這一從實際出發(fā)的創(chuàng)新做法，既滿足了農(nóng)戶的快速借款需求，又大大加強(qiáng)了機(jī)構(gòu)資金的使用效率。

    確保借款人的資金安全是宜農(nóng)貸平臺工作的重中之重。

    平臺的風(fēng)險控制，首要是嚴(yán)格選擇合作機(jī)構(gòu)。宜農(nóng)貸合作的機(jī)構(gòu)，首先必須保證公益性；其次要有嚴(yán)格的風(fēng)險控制體系和完善的治理結(jié)構(gòu)，還要有可追溯的良好運營歷史。對借款農(nóng)戶的信用審核，一般采用“五戶聯(lián)保”模式。具體做法是，五戶有借款需求的農(nóng)戶結(jié)成一個聯(lián)保小組，互相承擔(dān)連帶責(zé)任。依靠鄉(xiāng)土和人情維系的中國農(nóng)村社會普遍具有很強(qiáng)的內(nèi)聚力，鄉(xiāng)鄰之間深入了解、互相依賴。五戶聯(lián)保模式可以天然地將信用不好的人排除在外。

    比如，哪個村民不務(wù)正業(yè)，或有賭博之類的惡習(xí)，是無法找到其他村民一起聯(lián)保的。而村級信貸員本身就是本鄉(xiāng)甚至本村人，對于區(qū)域內(nèi)借款農(nóng)戶的情況非常了解，這也充分保證了信用審核的有效性。截至目前，通過宜農(nóng)貸平臺完成的借款總額已近3500萬元，還款率100%。

    宜農(nóng)貸另外一個特點是只借錢給貧困婦女。從國際經(jīng)驗看，婦女相對有更好的信用意識。而且，婦女借款實現(xiàn)生活改善后，會將收入主要投入于家庭生活改善和子女教育。面向她們的借款，幫扶意義更大。而惠民公司的借款用戶中，96%以上也同樣都是農(nóng)村貧困婦女。（白曉威）