2012年8月13日，2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉格萊珉銀行(Grameen Bank)創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)出現(xiàn)在了北京國(guó)家會(huì)議中心。這位窮人的銀行家又一次以精彩的演講向慕名而來(lái)的聽(tīng)眾展示了小額信貸的神奇之處，臺(tái)下掌聲雷動(dòng)。

    成名后的尤努斯其實(shí)飽受爭(zhēng)議，但就是在這個(gè)仍視尤努斯為座上客的國(guó)度，僅在這之前的3個(gè)月，一家專(zhuān)門(mén)貸款給窮人的P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）小額貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“我開(kāi)網(wǎng)”(Wokai)，卻在運(yùn)營(yíng)5年之后宣告壽終正寢。

    它曾經(jīng)很美

    2007年7月，美國(guó)姑娘魏可欣(Casey Wilson)和同樣來(lái)自美國(guó)的室友孟康妮(Courtney McColgan)一起創(chuàng)立了“我開(kāi)”，取意“我要開(kāi)始自己的小產(chǎn)業(yè)”，通過(guò)募集捐款的方式，為中國(guó)鄉(xiāng)村日可支配收入不足1.25美元的貧困人口提供小額貸款。網(wǎng)站注冊(cè)地在美國(guó)奧克蘭，北京辦事處則作為這家境外組織的代表機(jī)構(gòu)，開(kāi)展著這項(xiàng)小額貸款項(xiàng)目。

    “我開(kāi)”的具體運(yùn)營(yíng)模式是：地區(qū)合作機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)匦枰J款的貧困農(nóng)民進(jìn)行評(píng)估，并篩選貸款申請(qǐng)者，在“我開(kāi)”網(wǎng)站上公布他們的信息，看到信息的資助人選擇申請(qǐng)者并捐獻(xiàn)無(wú)抵押貸款。貸款每個(gè)月分期償還，一旦一筆貸款收回則立即拿去幫助另一個(gè)需求者。

    從兩個(gè)人開(kāi)始，“我開(kāi)”一度在全球15個(gè)城市設(shè)立過(guò)分支機(jī)構(gòu)，擁有200余名志愿者，共籌得50余萬(wàn)美元的捐款，累計(jì)發(fā)放過(guò)1500筆小額貸款，幫助了961位中國(guó)農(nóng)村申請(qǐng)者實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。

    起初，“我開(kāi)”99%的資金均來(lái)自美國(guó)和香港。但中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，讓許多不甚了解中國(guó)實(shí)際情況的外國(guó)人開(kāi)始拒絕再向中國(guó)捐款。而且，與孟加拉等南亞國(guó)家民眾認(rèn)可小額信貸的情況相反，在美國(guó)，小額信貸的慈善性質(zhì)并未得到廣泛認(rèn)可。對(duì)美國(guó)人來(lái)說(shuō)，信貸是商業(yè)模式，很難讓人感到信服。

    于是，“我開(kāi)”也嘗試把募資轉(zhuǎn)向中國(guó)國(guó)內(nèi)。2011年，“我開(kāi)”與中國(guó)人口福利基金會(huì)合作，取得國(guó)內(nèi)公募資格。

    “記得創(chuàng)業(yè)初期，幾乎我們遇到的每一個(gè)人都會(huì)說(shuō)，‘在中國(guó)，人們絕對(duì)不可能放心地把錢(qián)借給互聯(lián)網(wǎng)另一端的某一個(gè)陌生人’?！泵峡的菰谝淮谓邮懿稍L時(shí)曾信心滿滿地說(shuō)，“我有理由相信，人們對(duì)‘我開(kāi)’和小額信貸的態(tài)度正在悄然改變?！?/p>

    驟然倒地

    然而，自信敵不過(guò)無(wú)奈的現(xiàn)實(shí)“我開(kāi)”在一片詫異中驟然倒下。

    2012年的五一勞動(dòng)節(jié)剛過(guò)，“我開(kāi)”宣布停擺的消息突然起來(lái)。“我開(kāi)”網(wǎng)站發(fā)布聲明：將結(jié)束各項(xiàng)業(yè)務(wù)，“我開(kāi)”進(jìn)入收尾階段。

    其實(shí)在2011年獲得落地資格后，“我開(kāi)”從國(guó)內(nèi)募集的資金依然少得可憐。5年下來(lái)，“我開(kāi)”募資成本高昂，不僅要舉辦各種活動(dòng)為外國(guó)民眾講解項(xiàng)目，還要負(fù)擔(dān)美國(guó)和中國(guó)的機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)支出，承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和維護(hù)。另一方面，“我開(kāi)”也缺乏明確的商業(yè)模式來(lái)產(chǎn)生足夠的利潤(rùn)，以維持各種運(yùn)營(yíng)開(kāi)支。

    除服務(wù)成本外，小額貸款機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)服務(wù)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)成本，貸款收取的利息僅夠勉強(qiáng)維持生存，更不用提盈利了。“貧困農(nóng)民完全處在一個(gè)非常動(dòng)蕩的游離狀態(tài)，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生改變，最先倒下的就是他們?！薄拔议_(kāi)”的一個(gè)地區(qū)合作機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

    拮據(jù)的狀況，讓我開(kāi)網(wǎng)不得不一再壓縮人工支出?！拔议_(kāi)”的上海分會(huì)副會(huì)長(zhǎng)陳凱峰當(dāng)時(shí)說(shuō)：“‘我開(kāi)’能維持到現(xiàn)在的原因是全球17個(gè)分會(huì)的志愿者隊(duì)伍都不拿工資，只為了那份熱情?！盋EO魏可欣一共募集到65萬(wàn)美元，也沒(méi)有任何工資。雖然按照美國(guó)職業(yè)籌款人的規(guī)定，10%至15%的傭金是合法所得。

    路在何方

    目前中國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)仍處于試點(diǎn)狀態(tài)，因此相應(yīng)的管理監(jiān)管都不到位。

    首先在管理上，目前，小額信貸公司的設(shè)立批準(zhǔn)及監(jiān)管都是由省或直轄市的金融辦負(fù)責(zé)，在設(shè)立中嚴(yán)格限定其為“只貸不存”的公司。由于是公司，所以小額信貸公司管理應(yīng)依托于《公司法》，但現(xiàn)行的《公司法》中，沒(méi)有對(duì)涉及貸款類(lèi)業(yè)務(wù)公司的規(guī)定，目前，小額貸款公司按照金融辦的要求執(zhí)行的是金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)準(zhǔn)則和流程。

    其次，在身份上，雖然小額信貸公司執(zhí)行的是金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)準(zhǔn)則和流程，但由于“只貸不存”的限定致其并不經(jīng)營(yíng)存款，所以銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為它不屬于金融機(jī)構(gòu)。由此，小額信貸公司無(wú)法獲得非銀行金融機(jī)構(gòu)的身份認(rèn)定，這意味著其享受不到相應(yīng)的稅收等優(yōu)惠政策。

    無(wú)身份、無(wú)優(yōu)惠政策、不能吸儲(chǔ)，一系列障礙帶來(lái)的結(jié)果就是資金來(lái)源的壓力。

    目前，中國(guó)有五六千家小額信貸機(jī)構(gòu)，但真正意在解決三農(nóng)問(wèn)題的屈指可數(shù)，絕大多數(shù)的小額信貸公司都在追求逐利目的。中國(guó)什么時(shí)候能擁有“窮人的銀行”？誰(shuí)還敢再踏上這條有前車(chē)之鑒的不歸路？（高文興）