■ 本報(bào)記者 張木蘭

    有專(zhuān)家認(rèn)為，由大病醫(yī)保的項(xiàng)目性質(zhì)決定，兒童大病救助項(xiàng)目對(duì)公眾募款的吸引力遠(yuǎn)不及免費(fèi)午餐，而政府出資購(gòu)買(mǎi)又具有不確定性。

    “如果說(shuō)‘免費(fèi)午餐’是讓農(nóng)村孩子們吃好的話，‘大病醫(yī)?！褪恰让??！?012年7月18日，免費(fèi)午餐基金及大病醫(yī)保基金發(fā)起人鄧飛說(shuō)。當(dāng)日，經(jīng)過(guò)半年多籌備，“中國(guó)鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保公益基金”在京啟動(dòng)，該基金由鄧飛、王振耀、薛蠻子等知名人士以及鳳凰周刊、華夏時(shí)報(bào)等媒體聯(lián)合發(fā)起，由中華少年兒童慈善救助基金會(huì)“中國(guó)鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保公益基金”組織執(zhí)行運(yùn)營(yíng)。

    據(jù)2011年2月28日全國(guó)人大《建立全國(guó)兒童醫(yī)療保險(xiǎn)制度的議案》中統(tǒng)計(jì)，中國(guó)因疾病死亡的農(nóng)村兒童，死亡前有50.5％未得到治療或僅在門(mén)診治療。中國(guó)貧困地區(qū)兒童罹患重疾后的死亡率高達(dá)54%，比城市兒童高出約9倍。

    民間公益組織嘗試著通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)幫助鄉(xiāng)村兒童的大病救治，包括鄧飛在內(nèi)的發(fā)起者們希望“大病醫(yī)?！蹦軌驈?fù)制“免費(fèi)午餐”的成功模式，為國(guó)家醫(yī)保政策的大規(guī)模改變提供參考和實(shí)踐樣本。

    據(jù)了解，“大病醫(yī)?！睂⒃诤柄Q峰縣、湖南新晃縣、廣西馬山縣3個(gè)縣2萬(wàn)多名小學(xué)生試點(diǎn)，“如試點(diǎn)成功，那大病醫(yī)保的商業(yè)保險(xiǎn)模式將會(huì)逐步推向全國(guó)?！编囷w說(shuō)。

    只覆蓋社保范圍內(nèi)兒童

    發(fā)布會(huì)上，鄧飛介紹，“中國(guó)鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)?！保ㄒ韵潞?jiǎn)稱(chēng)“大病醫(yī)?！保╉?xiàng)目采取的模式為：通過(guò)公益機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、地方政府的三方合作，面向社會(huì)募集善款，為鄉(xiāng)村適齡兒童購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。其作用在于讓兒童除新農(nóng)合或社會(huì)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)體系之外，還享受到商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)和保障。

    作為社會(huì)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，“大病醫(yī)?！表?xiàng)目的執(zhí)行配套新農(nóng)合和城鎮(zhèn)社保。也就是說(shuō)，該項(xiàng)目只為試點(diǎn)地區(qū)擁有社會(huì)保險(xiǎn)的兒童投保商業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)此，該項(xiàng)目的承接保險(xiǎn)公司——新華人壽保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)新華人壽）工作人員胡子謙解釋稱(chēng)：此舉與險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)有關(guān)，大病保險(xiǎn)通過(guò)系統(tǒng)支付社保之外的補(bǔ)充部分，要求兒童在社保系統(tǒng)內(nèi)有登記；另外如果進(jìn)行適齡兒童的全面覆蓋，在統(tǒng)計(jì)上存在一定難度?！敖煌ǚ浅２槐憷遄雍痛遄又g離得都很遠(yuǎn)?！?/p>

    胡子謙告訴記者，當(dāng)新農(nóng)合或社保報(bào)銷(xiāo)后，患兒家庭自付醫(yī)療費(fèi)用達(dá)到5000元標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，保險(xiǎn)公司即啟動(dòng)最高達(dá)20萬(wàn)的保險(xiǎn)理賠。自費(fèi)部分金額可進(jìn)行累計(jì)，時(shí)間期限為一年。

    作為該項(xiàng)目的首個(gè)試點(diǎn)地區(qū)——國(guó)家級(jí)貧困縣之一的湖北省鶴峰縣，也是“免費(fèi)午餐”項(xiàng)目的試點(diǎn)縣，鄧飛看中了當(dāng)?shù)亓己玫摹罢腿罕娀A(chǔ)”。

    據(jù)記者了解，在湖北省鶴峰縣，患兒在當(dāng)?shù)囟c(diǎn)醫(yī)院治療過(guò)程中，一旦醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)400元，新農(nóng)合或社保就會(huì)按照規(guī)定的報(bào)銷(xiāo)比例自動(dòng)為患兒實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)（報(bào)銷(xiāo)比例在70%左右，封頂線為7萬(wàn)左右），報(bào)銷(xiāo)結(jié)束后，家長(zhǎng)自付部分超過(guò)5000元，大病保險(xiǎn)即介入。大病保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)在10萬(wàn)元以?xún)?nèi)（含10萬(wàn)元）的，報(bào)銷(xiāo)比例為90%，10萬(wàn)至20萬(wàn)之間的報(bào)銷(xiāo)比例為100%。

    在新聞發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，“大病醫(yī)保”項(xiàng)目發(fā)言人張慶峰算了這樣一筆賬：一個(gè)兒童在湖北省鶴峰縣定點(diǎn)醫(yī)院治療花費(fèi)28.6萬(wàn)元，社會(huì)保險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)7萬(wàn)元，商業(yè)保險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)20萬(wàn)元，家庭只需要自付1.6萬(wàn)元。而同時(shí)，如果患兒需要前往省級(jí)或者國(guó)家級(jí)專(zhuān)科醫(yī)院治療，社保的報(bào)銷(xiāo)比率則視不同情況降為0—45%，但大病醫(yī)保則不受地域限制。

    胡子謙介紹，實(shí)際上大病醫(yī)保項(xiàng)目自7月1日就已經(jīng)啟動(dòng)，在第二天就發(fā)生一例兒童患病住院的情況，新華保險(xiǎn)已啟動(dòng)理賠綠色通道，完成理賠。

    據(jù)了解，“大病醫(yī)保”項(xiàng)目在當(dāng)?shù)貙?shí)施后，首批覆蓋了該縣1996年1月1日至2006年12月31日出生擁有社保的兒童22232名。該項(xiàng)目保費(fèi)為每人每年75元。中華少年兒童慈善救助基金會(huì)已經(jīng)向保險(xiǎn)公司支付了166萬(wàn)余元。

    通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和龐大的資金賠償池，來(lái)降低基金會(huì)籌資池的超額賠償風(fēng)險(xiǎn)，正是該項(xiàng)目的亮點(diǎn)所在。但實(shí)際上，從生物學(xué)角度講，兒童患有大病的比例并不大。新華保險(xiǎn)北京分公司品牌宣傳經(jīng)理?xiàng)罘嬖V記者，在湖北省鶴峰縣參與保險(xiǎn)的22232名兒童中，僅有7名兒童患有包括“白血病”在內(nèi)的重大疾病。

    企業(yè)籌資仍需加強(qiáng)

    事實(shí)上，早在2011年，鄧飛在免費(fèi)午餐學(xué)校發(fā)現(xiàn)多名重病兒童無(wú)力治療時(shí)，就已經(jīng)開(kāi)始考慮形成大病醫(yī)療保險(xiǎn)的框架；2012年初，他和王振耀、薛蠻子等在中國(guó)公益研究院召開(kāi)發(fā)起籌備會(huì)議，正式確立開(kāi)展兒童大病醫(yī)保項(xiàng)目；隨后，他選擇中華少年兒童慈善救助基金會(huì)合作，簽署協(xié)議，正式啟動(dòng)籌備該項(xiàng)目。

    其中最值得一提的是，鄧飛獲得了企業(yè)家史玉柱的支持——史玉柱捐贈(zèng)200萬(wàn)元資金，成立中華少年兒童慈善救助基金會(huì)“中國(guó)鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保公益基金”。

    3月初，項(xiàng)目確定湖北省鶴峰縣為大病醫(yī)保第一個(gè)試點(diǎn)；4月，經(jīng)過(guò)招募，一批專(zhuān)家志愿者進(jìn)入該項(xiàng)目，確定與商業(yè)保險(xiǎn)合作的路徑；5月，召開(kāi)標(biāo)書(shū)初審會(huì)；6月，公布合格標(biāo)書(shū)，通過(guò)最后評(píng)標(biāo)，新華保險(xiǎn)中標(biāo)。

    在長(zhǎng)達(dá)半年多的籌備過(guò)程中，鄧飛集合了保險(xiǎn)行業(yè)注冊(cè)精算師、法律界、傳媒界人士等資源，共同為該項(xiàng)目出謀劃策。同時(shí)，項(xiàng)目還吸引了眾多藝術(shù)家為其捐贈(zèng)墨寶。7月18日的新聞發(fā)布會(huì)上，這些愛(ài)心人士濟(jì)濟(jì)一堂。但同時(shí)記者發(fā)現(xiàn)，與醫(yī)療、保險(xiǎn)、傳媒、藝術(shù)等領(lǐng)域都存在眾多擁躉者不同的是，當(dāng)日的發(fā)布會(huì)上卻鮮有商界代表參加，作為基金原始資金捐贈(zèng)者的史玉柱先生也沒(méi)有出席。

    愛(ài)心企業(yè)代表為復(fù)地集團(tuán)、百度和神州租車(chē)。其中，復(fù)地集團(tuán)為該項(xiàng)目提供免房租辦公室；百度為其捐贈(zèng)官網(wǎng)服務(wù)器；神州租車(chē)除了提供一臺(tái)工作用車(chē)外，還將持續(xù)為其提供用車(chē)服務(wù)。

    基金成立以后收到的第一筆大額慈善捐款則來(lái)自于鳳凰衛(wèi)視及鳳凰衛(wèi)視董事局主席、行政總裁劉長(zhǎng)樂(lè)，分別為30萬(wàn)元、10萬(wàn)元。

    針對(duì)該項(xiàng)目吸納企業(yè)資源較少的現(xiàn)狀，有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示擔(dān)心其籌款問(wèn)題。此前，鄧飛曾多次表示：大病醫(yī)保著力推動(dòng)三種模式，一是向社會(huì)籌資，為國(guó)家級(jí)貧困縣兒童提供免費(fèi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)；二是政府出資主導(dǎo)，為指定地區(qū)兒童購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)；三是愛(ài)心企業(yè)、愛(ài)心企業(yè)家出資，為指定地區(qū)兒童提供免費(fèi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。

    該專(zhuān)家建議，由項(xiàng)目性質(zhì)決定，兒童大病救助項(xiàng)目對(duì)公眾募款的吸引力遠(yuǎn)不及免費(fèi)午餐，而政府出資購(gòu)買(mǎi)又具有不確定性，該項(xiàng)目在成立初期應(yīng)加強(qiáng)針對(duì)愛(ài)心企業(yè)的籌款力度，擴(kuò)大企業(yè)資源。

    中華少年兒童救助基金會(huì)工作人員姜瑩告訴記者，到目前為止，該項(xiàng)目共接收捐款約257萬(wàn)元。

    引入商業(yè)保險(xiǎn)并非首創(chuàng)

    2012年，衛(wèi)生部、保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和國(guó)務(wù)院深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室等四部門(mén)共同發(fā)布的《關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出：商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革和醫(yī)療保障體系建設(shè)的重要方式和途徑；是引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，改革政府公共服務(wù)提供方式、創(chuàng)新社會(huì)事業(yè)管理的有益探索。

    可以看出，通過(guò)引入商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)提高兒童大病救助的救助效率，已經(jīng)得到了國(guó)家政策層面的認(rèn)可。

    鄧飛表示，除此之外，“大病醫(yī)保還將改善過(guò)去存在的過(guò)度醫(yī)療、醫(yī)療資源分配不均、社會(huì)保險(xiǎn)墊付功能差等問(wèn)題。”

    所謂“過(guò)度醫(yī)療”是指過(guò)度檢查、過(guò)度治療、過(guò)度護(hù)理等徒增醫(yī)療資源耗費(fèi)的診治行為。對(duì)此，發(fā)言人張慶峰介紹，在“大病醫(yī)?！表?xiàng)目中，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)公司的介入，診治消費(fèi)額度關(guān)系到保險(xiǎn)公司的賠付額度，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司利益造成直接影響，因此，保險(xiǎn)公司必將對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)密細(xì)致監(jiān)督。項(xiàng)目組要求，合作的保險(xiǎn)公司定期制作項(xiàng)目實(shí)施地的相關(guān)醫(yī)療情況報(bào)告，這些報(bào)告將對(duì)當(dāng)?shù)貐⒈?duì)象的診療情況予以詳細(xì)說(shuō)明，并提出相關(guān)專(zhuān)業(yè)建議。

    此外，由于醫(yī)療資源的分配不均，縣級(jí)醫(yī)院在診療技術(shù)手段和醫(yī)療設(shè)備上資源匱乏，造成許多百姓外出就診。“大病醫(yī)?！表?xiàng)目為此成立了專(zhuān)家志愿者團(tuán)隊(duì)，可以通過(guò)“遠(yuǎn)程視頻診療”來(lái)為患者服務(wù)。針對(duì)“治病先交錢(qián)”和“社會(huì)保險(xiǎn)墊付功能差”的現(xiàn)象，“大病醫(yī)?！表?xiàng)目則實(shí)施實(shí)時(shí)結(jié)算制度。

    楊帆告訴記者，該險(xiǎn)種是在新華保險(xiǎn)已有險(xiǎn)種基礎(chǔ)上改良而成，包括允許帶病兒童入保、保金降低等優(yōu)惠。

    實(shí)際上，“大病醫(yī)保”項(xiàng)目也不是民間公益組織首次嘗試通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)幫助鄉(xiāng)村兒童大病救治。

    早在2009年4月，中國(guó)兒童少年發(fā)展基金會(huì)“中國(guó)兒童保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金”就已經(jīng)成立,委托北京明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司進(jìn)行受理。利用公益化的保險(xiǎn)手段，為少年兒童提供大疾病保險(xiǎn)保障。

    捐贈(zèng)者每捐50元善款即可為一名貧困兒童或孤兒兒童提供一年期保額為10萬(wàn)元的少兒重大疾病公益保險(xiǎn)，覆蓋12種少兒常發(fā)重大疾病，包括惡性腫瘤（含白血?。⒅卮笃鞴僖浦残g(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、急性腎功能衰竭或終末期腎病等。

    截至2012年7月，中國(guó)兒童保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金已募集善款2800多萬(wàn)元，向20個(gè)省市的孤兒和貧困兒童發(fā)放了約56萬(wàn)份重大疾病公益保險(xiǎn)。

    但不同之處在于，“免費(fèi)午餐”用行動(dòng)促進(jìn)國(guó)家出手接盤(pán)農(nóng)村兒童的營(yíng)養(yǎng)改善，發(fā)起者們希望“大病醫(yī)?！币材芴顺鲆粭l路，復(fù)制“免費(fèi)午餐”的奇跡。