■ 本報(bào)記者 陳江宏

    150萬(wàn)能做什么？在北京，也許還不能買一間五環(huán)內(nèi)的住房。而在陜北“紅色小縣”佳縣，10年間利用小額信貸模式循環(huán)往復(fù)，150萬(wàn)元共使7626人次受益。重重大山將佳縣與繁華隔絕，但這里的一群農(nóng)婦，在大山里向命運(yùn)抗?fàn)帯?/p>

    十年的“還債”與“借貸”

    6月9日，48歲的段連魚在地里耕作了一上午后，頂著烈日從山上的玉米地往家走。她一個(gè)人就要負(fù)責(zé)耕種20畝地，但辛勤的勞動(dòng)并不能換來(lái)每年的豐收。在黃土高原，缺水、干旱時(shí)刻遏制住農(nóng)民命運(yùn)的喉嚨，雖然山下就是母親河黃河，但人們只能眼睜睜看著，卻無(wú)法引水上山。

    上半年只下了兩場(chǎng)雨，一陣微風(fēng)卷過(guò)地面都能掀起厚厚的塵土?！熬褪强刻斐燥埩恕保芜B魚撥弄著鍋里的土豆，那是她的午飯。鍋里的香味引來(lái)了十幾個(gè)城里人，段連魚還不知道這里面就有她的“債主”。

    對(duì)于段連魚來(lái)說(shuō)，人生中最后一次“爬坡”的關(guān)鍵即將到來(lái)——今年，她的小兒子就要結(jié)婚了。在陜北農(nóng)村，這不僅意味著添人進(jìn)口，更意味著她將背上近十萬(wàn)元的借債。

    這不是段連魚第一次背債。6年前，大兒子結(jié)婚時(shí)，沉重的負(fù)債就已經(jīng)壓在全家人身上。為了還債，兩個(gè)兒子和丈夫全部離開(kāi)家，到不遠(yuǎn)的榆林市打工，將家里的20多畝地全部留給段連魚一個(gè)人料理。

    去榆林打工幾乎是佳縣每個(gè)男人的共同命運(yùn)。那里盛產(chǎn)煤炭，“開(kāi)上大貨車掙點(diǎn)辛苦錢，攢夠了錢娶媳婦生娃”的做法二十年來(lái)幾乎未變。

    留守在家的段連魚，每天4點(diǎn)起床，20畝地上種著1000棵棗樹(shù)，還有綠豆、花生和玉米。和往年一樣，有點(diǎn)閑錢就先拿去還賬，今年所有的種子、化肥都是她通過(guò)小額信貸貸來(lái)的錢買的。

    2002年，她第一次貸款的數(shù)額是600元。十年后的2012年4月，她通過(guò)佳縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)貸款5000元。這是她第一次貸款這么多的錢，一心期盼著能有個(gè)好年成。

    地里的玉米苗還沒(méi)有長(zhǎng)出來(lái)，段連魚還第一筆貸款的日子差不多要到了。

    按照貸款協(xié)議，這筆5000元的貸款要按季分四次還清。依次為500元、1000元、1500元、2000元，每一季農(nóng)婦要償還的利息是170元。

    雖然地里的苗還青著，段連魚并不擔(dān)心自己還不上錢。今年雞蛋的行情好，她養(yǎng)的柴雞下的蛋行情更好，一個(gè)蛋就能賣1元5角?！斑€貸款沒(méi)有問(wèn)題，還得起！”她說(shuō)。

    靠貸款成村“首富”

    和段連魚同歲的云手班，是佳縣上高寨鄉(xiāng)上高寨村的婦女主任。她的家可以算是村里的“豪宅”，五眼窯洞前種滿了各種水靈靈的綠色蔬菜，甚至還有一個(gè)獨(dú)立的洗澡間，她也成了全村婦女的羨慕的對(duì)象。據(jù)說(shuō)，當(dāng)年她的當(dāng)選幾乎是全票通過(guò)。

    2002年，一直被缺錢困擾的云手班第一次“伸手借錢”，貸款600元在村口的馬路邊搭上涼棚賣起了涼皮。一天能賣上100來(lái)張涼皮、掙幾百塊錢。五年后，她買下了身后的小飯店，把它經(jīng)營(yíng)成村子里數(shù)一數(shù)二的好飯館，雖然只有三張桌子，但一天下來(lái)能有千余元的營(yíng)業(yè)額。

    更讓她驕傲的是，她的孩子都念上了大學(xué)，大女兒正在西安攻讀碩士學(xué)位，小女兒讀了醫(yī)科。在這個(gè)封閉而固守成規(guī)的農(nóng)村，云手班是少數(shù)能掌權(quán)的“女掌柜”?，F(xiàn)在，她不僅承擔(dān)著兩個(gè)女兒的學(xué)費(fèi)，就連孫子的學(xué)費(fèi)也一并包了下來(lái)，一年要花掉10萬(wàn)多元。

    如今，云手班不再那么缺錢了，但她希望小額信貸能改變更多婦女的命運(yùn)。在村里她不僅是小額信貸的宣傳員，還是佳縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)在村子里的中心主任，“她可能是村里的首富，也是我們的榜樣。”一旁的農(nóng)婦笑著說(shuō)?，F(xiàn)在，云手班手上管理著40位農(nóng)婦的借貸，而2006年她剛做中心主任時(shí)，村里只有10個(gè)婦女接受小額信貸。

    從“伸手就給”到“自助才給”

    和云手班一樣的中心主任，整個(gè)佳縣共有18名，她們面對(duì)著全縣128個(gè)信貸小組，632名信貸客戶。通過(guò)多年實(shí)踐，佳縣已有了一套給農(nóng)民貸款的方法。

    2002年，這里成為小額信貸的試點(diǎn)，至今十年過(guò)去了，她們?cè)诩芽h三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的17個(gè)行政村開(kāi)始業(yè)務(wù)，累積投放貸款1718多萬(wàn)元，壞賬率為零。

    “10年沒(méi)有一筆壞賬？”來(lái)自北京一家擔(dān)保公司私募產(chǎn)品部的總經(jīng)理李可發(fā)出疑問(wèn)。

    1999年，佳縣婦聯(lián)與“國(guó)際計(jì)劃”合作，“一開(kāi)始是無(wú)償資助，雖然有效果，但是增長(zhǎng)了村民的惰性。”佳縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)康彩虹說(shuō)，“后來(lái)我們就有了兩個(gè)‘法寶’——五戶聯(lián)保和整貸零還?！?/p>

    康彩虹介紹說(shuō)，每個(gè)行政村是一個(gè)大組，設(shè)為中心，婦女們?cè)谧栽傅幕A(chǔ)上，建立互助的信貸聯(lián)保小組，5個(gè)人一組，每人一次可貸款600元至5000元。這些貸款可以用來(lái)買種子化肥、可以用來(lái)養(yǎng)殖、也可以用來(lái)做些小生意，總之任憑婦女們?nèi)グl(fā)揮。從貸款的第三個(gè)月開(kāi)始還款，每三個(gè)月還款一次并付清三個(gè)月的利息，一年共四次還清，之后還可繼續(xù)貸款?！澳切┤似凡缓谩槿颂幨啦缓竦赖膵D女組建小組時(shí)就被排除在外，而且一個(gè)村里的天天見(jiàn)面，誰(shuí)也不好意思欠賬不還。”

    在佳縣，這些小額信貸只貸女不貸男。慢慢地，隨著婦女越來(lái)越有能力，掙的錢越來(lái)越多，在家里的地位也有了變化，原本當(dāng)?shù)胤Q呼男人為“掌柜”，現(xiàn)在也有越來(lái)越多的“女掌柜”了。

    公益理財(cái)也扶貧

    “要相信窮人的信用，還是尤努斯說(shuō)的對(duì)?！?0歲謝斯然看著黃土坡上的窯洞不禁感慨。剛剛從英國(guó)轉(zhuǎn)學(xué)去美國(guó)攻讀經(jīng)濟(jì)學(xué)不久的他，利用假期作為“愛(ài)心出借人”來(lái)到這個(gè)黃河邊的小縣城親自考察。不久前，他把自己在上學(xué)期間打工的零花錢借助“宜農(nóng)貸”的平臺(tái)出借1萬(wàn)元，來(lái)幫助這里的農(nóng)民。這次，像他這樣的“愛(ài)心出借人”一共有15位。

    2012年4月，佳縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸扶貧項(xiàng)目和宜信簽約，這些婦女作為扶貧項(xiàng)目農(nóng)戶中的一員，因此通過(guò)宜信平臺(tái)獲得25萬(wàn)元借款的機(jī)會(huì)。在“宜農(nóng)貸”網(wǎng)站上，可以看到全國(guó)上千農(nóng)戶的資料，包括照片、家庭情況、貸款用途、期望貸款金額以及還沒(méi)有滿足的貸款金額等。出借人可以據(jù)此進(jìn)行選擇，出借給農(nóng)民的資金會(huì)分成小份來(lái)由出借人認(rèn)購(gòu)，每份人民幣100元。有愛(ài)心有能力的出借人可以認(rèn)購(gòu)多份。每完成一筆出借，借款人的借款進(jìn)度都會(huì)有所更新并顯示在網(wǎng)站上，愛(ài)心人士可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)清楚地了解到自己的資金投向了何處，甚至是投向了哪一名貧困農(nóng)村婦女，直到完成借款目標(biāo)。通常的借款期限為一年，出借人能收到貸款總額2%的利息，宜信收到貸款總額1%的服務(wù)費(fèi)用，剩余收益歸佳縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)這樣的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)所有，用于機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。 

    本月底，佳縣里又有一批“女掌柜”們將陸續(xù)開(kāi)始還第一筆貸款了，那個(gè)時(shí)候，正是滿山遍野的棗樹(shù)開(kāi)花的日子，棗花蜜也快釀成了。

    相關(guān)鏈接

    小額信貸的起源：

    穆罕默德·尤努斯開(kāi)創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”的服務(wù)，專門提供給因貧窮而無(wú)法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的人。1983年10月2日，格萊珉銀行正式獨(dú)立，其向貧困人口發(fā)放貸款的方式自成一體，被稱為"格萊珉模式"。而尤努斯在首創(chuàng)格萊珉銀行之時(shí)，只是希望幫助孟加拉的貧困人民獲得必需的資本，他并未曾想到，從此開(kāi)創(chuàng)了小額融資的一種現(xiàn)代模式。這在今天亦被世人評(píng)價(jià)為一項(xiàng)非凡的成就。

    宜農(nóng)貸：

    這是宜信公司針對(duì)農(nóng)村貧困婦女發(fā)起的公益性小額信用貸款助農(nóng)項(xiàng)目，為解決中國(guó)"三農(nóng)"問(wèn)題進(jìn)行創(chuàng)新的探索和實(shí)踐。通過(guò)"宜信P2P信貸助農(nóng)"平臺(tái)，有愛(ài)心的出借人可以直接以"一對(duì)一"的形式將富余資金出借給那些遠(yuǎn)在貧困地區(qū)需要貸款資金支持的農(nóng)村借款人。宜信的借款人需要支付兩部分費(fèi)用，另一部分則是宜信平臺(tái)的服務(wù)費(fèi)，借款用戶在平臺(tái)的信用級(jí)別越高，貸款就越會(huì)得到優(yōu)先滿足，貸款利率也更優(yōu)惠。出借人可以把資金分散給多個(gè)借款對(duì)象，使風(fēng)險(xiǎn)得到了最大程度的分散。通過(guò)P2P平臺(tái)，出借人能掌握貸款人的基本信息、動(dòng)態(tài)地了解其資金使用方向。